夫婦で住宅ローンを組む時に万一のリスクを回避する方法
こんにちは。住宅コンサルタントのならざきです！
フィックスホームは、大津市・草津市・栗東市・守山市周辺で、高気密高断熱の省エネ・エコ住宅を建てる工務店です。
住宅ローンの控除額が段階的に引き下げられることが決定したことに伴い、少しでも制度の恩恵を受けようと、これから家づくりを進めようとされている方の中で、ご夫婦共働きの世帯の中には、ご夫婦がそれぞれ債権額を持つ、ダブルプランやダブルネームといった住宅ローンの借り方を検討される方が増えています。
夫婦で住宅ローンを組む時に万一のリスクを回避する方法
先日も、ご夫婦連名で、債権をそれぞれ持つ住宅ローン（ダブルスプランなど）を検討されるときに想定しておくことというお話しに触れましたが、ご夫婦どちらかに万一があった時に、亡くなった側の住宅ローンは団体信用生命保険で整理されますが、残された側の方の住宅ローンは返済が続くことを想定しておかなければならないということをお伝えしました。
男女平等とは言うものの、実際の日本社会では、まだまだ男性より女性の方が、所得が低いことも多いのが現実です。また男性の育児休暇取得の促進もされていますが、やはりこれも出産や育児で働けない時期が多いのも女性であるのが実情です。
そのような社会環境の中、ご夫婦でそれぞれが債権を持ち住宅ローンを組んで、比較的、若い間にご主人に万一があると、たちまち奥さまが住宅ローンの返済に困ってしまうというケースもあります。
そこで今回は、そのようなリスクを回避するためには、どのような準備をしておけば良いのかについて、詳しく解説をしておきたいと思います。
住宅ローンの返済をカバーする保険に加入する
例えば、総額4000万円の住宅ローンで、そのうちご主人さまの債権額が3000万円、奥さまが1000万円の債権額で設定したとします。住宅ローンを借り入れると同時に、その後、ご主人さまに万一があった時のために、掛け捨てで、総額1000万円以上の保険料が受け取れる保険に加入することで、リスク回避をするという方法です。
1000万円の住宅ローンを、35年で返済する場合、金利にもよりますが、月々の返済額は26000円～27000円程度になります。
ご主人さまが、30歳の時に35年返済の住宅ローンを組んだ時、タバコを吸わない、メタボリックシンドロームでないなどの条件は必要になりますが、総額1000万円の保険金が受け取れる保険の保険料は、場合によっては月々1500円以下で加入できることもあります。
このような保険に加入しておくと、月々5万円程度が受け取れますので、その一部で住宅ローンを返済し、残った分は生活費に充てることもできます。
この保険は、掛け捨てで尚且つ受け取れる保険金が、段階的に減っていくタイプの保険ですので保険料も安くて済みます。仮に、ご主人さまが住宅ローンを組んですぐに亡くなられたら、35年（奥さまが65歳になるまで）に渡り毎月5万円程度が受け取れるということです。40歳の時にご主人が亡くなられたら、25年間に渡り受け取れるということです。受取保険金の総額が変わることだけは忘れないようにしてください。
最後に
今回お伝えした方法は、ご夫婦連名で、それぞれが債権額を持つタイプの住宅ローンを組む場合には、検討してみても良い方法だと思います。今回の例は、奥さまのリスク回避としてご紹介をしましたが、逆に奥さまに万一があった時のために、ご主人さまのリスク回避としても活用できます。
ご夫婦連名で住宅ローンを検討されている方には、ぜひ知っておいていただきたい方法なので、ご紹介をさせていただきました。何か気になることがありましたら、遠慮なくご相談ください。
★家づくりは望む人生を手に入れる手段です。望む人生を手に入れられないとしたら、家づくりが成功したとしても、意味がないと私たちは考えます。
人生は家づくりだけで考えないで下さい。私たちと一緒に望む人生を手に入れましょう。この記事があなたの望む人生を手に入れるお役に立てれば幸いです。
それでは、また～＾＾/
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