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【家計管理のコツ】#15 払い済み保険を契約するべきか?
こんにちは、森大です。
医師をしながらFPとしても活動しております。
今回は家計管理のコツシリーズ第15弾
「払い済み保険を契約するべきか?」
というテーマでお話させて頂きます。
これまで数々の「いらない保険」
について話してきまして、
前回から解約についてお話ししています。
「解約すると元本割れするから…」
「手続きが面倒だから…」
「払い済み保険を勧められた…」
いざ解約しようと思っても
様々なハードルを感じます。
前回は解約時の元本割れについてお話しました。
今回は払い済み保険について。
あなたが保険を解約しようとすると
ほぼ確実に言われます。
「今解約すると損をするので、
払い済み保険にしませんか?」
自分のお金を積み立てたのに
損をするっていうのもおかしな話なんですが、
今さら言っても仕方ありません。
今回は「払い済み保険を契約するべきか」
についてお話して参りましょう!
***
家計管理シリーズでは
我慢せずにお金を貯める方法
をお伝えしています。
毎月固定でかかる保険費を減らすことで
日々の生活を我慢することなく節約ができます。
保険に月5000円以上かけている方は
このシリーズを読んでぜひ一度
見直してみてください。
それでは参りましょう!
【シリーズ記事】
〈基礎編〉
#6 保険料の払いすぎに注意しよう
#7 入るべき保険の条件とは?
#8 本当に入るべき3つの保険
#9 生命保険が必要な人、不要な人
〈不要な保険〉
#10 貯蓄型生命保険をおすすめしない理由
#11 民間医療保険をおすすめしない理由
#12 個人年金保険をおすすめしない理由
#13 外貨建て保険をおすすめしない理由
〈解約編〉
#14 元本割れする保険を解約すべきか?
―――――――――――――――――
1.保険解約時の3つのハードル
![](https://assets.st-note.com/img/1642219598205-caLS19vABK.jpg?width=800)
前回もお話ししましたが、
保険解約時には大きく3つのハードルが
存在します。
【保険解約時のハードル】
①解約時元本割れ
②払い済み保険を勧められる
③手間が面倒
このうち③の「手間が面倒」については
そのひと手間で将来数百万円の違いが
出ることもあります。
「めちゃくちゃ時給の高いお仕事」
と考えて頑張りましょう笑
①の元本割れについては
前回の記事でお話ししました。
(#14 元本割れする保険を解約すべきか)
今回は②の払い済み保険について
考え方をお話しします。
僕の話を聞いて納得出来たら、
ぜひ行動に移してみて下さい。
2.払い済み保険とは?
![](https://assets.st-note.com/img/1642220828505-JDRgwIz9Ck.jpg?width=800)
「払い済み保険?初めて聞いた。」
「なんか聞いたことあるかも…」
という方もいらっしゃると思います。
まずは払い済み保険とはなにかについて
お話しましょう。
あなたが貯蓄型保険を解約しようとすると
ほぼ確実に勧められます。
「払い済み保険にしてはいかがですか?」
これはどういう事でしょうか?
【払い済み保険とは?】
補償額を減らす代わりに
保険料の支払いをストップすること。
*保証期間は変わらない
というものです。
図で見るとこのような感じです。
![](https://assets.st-note.com/img/1642219895551-1rbqDk8RzA.png)
パッと見、悪くなさそうに感じます。
損はしていないような気がしますね。
3.払い済み保険に入る時、何が起きているのか?
![](https://assets.st-note.com/img/1642227612398-0SY5Pee2vz.jpg?width=800)
払い済み保険を契約するとは
どういうことか、もう少し詳しく説明していきます。
先ほどの図ですが、
今度は赤線部分に注目してください。
![](https://assets.st-note.com/img/1642224812746-H8yZ80yrPq.png?width=800)
「この時点の解約返戻金を使う」
と書いてあります。
*解約返戻金:解約時に戻るお金。
つまり、一度解約して入りなおしている
という事です。
そもそも僕たちが貯蓄型保険の解約を
躊躇するのは、解約すると元本割れするからです。
そして払い済み保険に入るのは
解約時の元本割れを嫌うからです。
でも結局元本割れは避けられていません。
***
払い済み保険に入る手順を分解するとこうです。
①契約中の貯蓄型保険を解約する。
↓
②解約返戻金を受け取る。
*元本割れ
↓
③受け取った解約返戻金で
一括払いの貯蓄型保険に入る。
*もし解約するとまたお金が減る。
どうでしょうか?
貯蓄型保険を解約したつもりが
貯蓄型保険に入ってしまいました…
起きたことを整理すると
解約して減ってしまったお金で、
解約した保険のミニサイズに
入りなおした。
ということになります。
4.払い済み保険と解約、どちらが良いのか?
![](https://assets.st-note.com/img/1642229378854-ukwG2YsBlX.jpg?width=800)
「結局払い済みと解約、どちらがいいの?」
そう思う方もいらっしゃると思います。
それでは2つを比較してみましょう。
「損失額」と「将来の利益」。
この2つの視点で見ていきます。
損失額の比較
![](https://assets.st-note.com/img/1642230432942-G2EbTagCqz.jpg?width=800)
お気付きの方もいらっしゃると思いますが、
損失額は同じです。
払い済み保険を選択しても
解約返戻金で契約しなおしている。
ということなので、
払い済み保険と解約で損失額は変わりません。
将来の利益の比較
![](https://assets.st-note.com/img/1642230423675-rycUVH1zxt.jpg?width=800)
では将来の利益はどうでしょうか?
投資に使えるお金を比べてみます。
【払い済み保険の場合】
⇒ 未来の積立額
【解約】
⇒ 未来の積立額 + 返戻金 ー 掛け捨て保険料
未来の積立額は同じなんですが、
返戻金と保険料が契約年数や年齢で
大きく変わってしまいます。
考えれば考えるほど比較が難しいんですよ。
これは人によって違いすぎるので
潔く諦めましょう…
すみません…
目的に立ち戻って考えよう
![](https://assets.st-note.com/img/1642235173496-LxiflAdeNc.jpg?width=800)
こういう時は最初の目的に
立ち戻って考えてみましょう。
「なぜ保険に入ったのか?」
ということです。
多くの場合
「自分が亡くなった時に家族を守るため」
になると思います。
そうすると、補償額が下がるのは
どうなんでしょうか?
払い済みに変更した場合の補償額に
満足できる場合は払い済みで良いと思います。
その場合は「それまでの補償額が高すぎた」
ということですからね。
でももし補償額が足りないのなら、
目的を達成できていないので解約の方が
良いでしょう。
継続、払い済み、解約。
3パターンの比較をまとめるとこうです。
![](https://assets.st-note.com/img/1642252850326-qNASEzLqxL.png?width=800)
継続すると投資効率は低い。
払い済みだと保険機能が低下する。
人によって幅があるにしても、
多くの方において解約が最もシンプルで有効な
選択肢でしょう。
5.払い済み保険を検討する手順
払い済み保険を検討する場合は
以下の手順になります。
【払い済み保険を検討する手順】
①貯蓄型保険の解約を決める。
*払い済みも結局解約している。
②払い済みにした場合の補償額を確認する。
③自分の必要補償額と照らし合わせる。
④必要補償額を超えていれば払い済みもあり。
そうでなければ潔く解約する。
***
最後にまた一言だけ言わせて下さい。
なんで自分のお金を積み立てているのに
こんなに悩まされなきゃいけないの?
おわりに
今回は家計管理シリーズ第15弾、
「払い済み保険を契約するべきか?」
というテーマでお話しさせて頂きました。
まとめます。
◆解約を申し出るとほぼ確実に払い済み保険を
勧められる。
(保険会社は受け取ったお金で投資をしたい)
◆払い済み保険とは一度解約して得た解約返戻金で
新たな保険に入る方法。当然補償額は低下する。
◆解約と払い済みはどちらも解約しているので、
損失額は同じ。
◆払い済みにした場合の補償額が必要保障額相当なら
払い済みでもよい。そうでなければ潔く解約しよう。
以上です!
次回は
「補償額はいくらにすればいいのか?」
について掘り下げていこうと思います!
ぜひまたご覧下さい!
【参考記事】
***
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