あなたの住宅ローン借入希望額は返済比率に収まっているのか？
こんにちは。住宅コンサルタントのならざきです！
フィックスホームは、大津市・草津市・栗東市・守山市周辺で、高気密高断熱の省エネ・エコ住宅を建てる工務店です。
先日、あるお客さまが家づくりのご相談にご来社された時のこと。「私たちの収入だと、実際に住宅ローンを借り入れるとしたら、どのくらいまで借りられるのでしょうか？」とご質問をいただきました。
一般的な金融機関が、お客さまからこのようなご質問をいただいた場合、「年収の6倍～8倍くらいでしょうね」という答えが返ってくると思います。あくまで自動車ローンやカードローンなど他の借り入れが無いという前提で考えた場合、逆算していくと、おおむねこの簡易計算の結果は合っています。
あなたの住宅ローン借入希望額は返済比率に収まっているのか？
その他の要件としては、勤続年数や勤め先の規模や業種、従事している仕事内容、過去の金融事故の有無などによって、事前審査の結果、個別に回答が出てくる仕組みです。各金融機関が、貸し出し額の基準にしているのが、年収に占める年間返済額の割合を示す「返済比率」です。
多くの金融機関の融資担当者は、まず借り入れの希望額が、自行の基準である返済比率の範囲内に収まっているのかどうかを見ます。この返済比率や借入限度額の計算は簡単にできますので、今回はご自身でも計算ができるように、順番に詳しく解説をしていきたいと思います。
年収によって基準の返済比率が違う
一般的に多くの金融機関で用いられている返済比率の基準は、年収が400万円未満の方の「返済比率」は30％以内、年収が400万円以上の方の「返済比率」は、35％以内に収まっているかを目安にしています。
中には年収が400万円未満の方の「返済比率」は、35％以内、年収が400万円以上の方の「返済比率」は40％以内に収まっているかを目安にしている金融機関もありますが、まずは全社の一般的な比率で計算をしておいた方が安心です。また注意点としては、審査をする時には、実際の借り入れ金利ではなく、審査金利として金利3%で計算をする金融機関が多いです。
借入限度額の計算方法
まずは、年収400万円未満の方の場合を計算してみましょう。
年収3,800,000円×30%（返済比率の基準）=1,140,000円（年間返済額）
35年返済（420か月）で24,000,000円を金利3%（審査金利）で借りたとした時の月々返済額は、92,365円。それに12か月を掛けると、1,108,380円（年間返済額）となり、返済比率の基準である1,140,000円を下回るため、比率内に収まっているという計算が成り立ちます。
次に、年収が400万円以上の方の場合も計算してみましょう。
年収4,200,000円×35%（返済比率の基準）=1,470,000円（年間返済額）
35年返済（420か月）で31,000,000円を金利3%（審査金利）で借りたとした時の月々返済額は、119,304円。それに12か月を掛けると、1,431,648円（年間返済額）となり、返済比率の基準である1,470,000円を下回るため、比率内に収まっているという計算が成り立ちます。
ポイントは年収400万円のライン
ご覧のように、年収400万円を境にして、基準となる返済比率が違うことにより、年収としては40万円しか違わないのに、返済比率上の借り入れ限度額は700万円も違うことに驚かれたのではないでしょうか？
実際には、その他の要件も加味された上で審査の結果が出されることと、ただ、いくら返済比率内に収まっているとは言え、あまりにもギリギリの状態では、思い通りの審査結果が得られない場合もありますので、少し余裕を持っておいた方が安全な計算になります。
また、返済中のローンがあったり、ご夫婦で住宅ローンを利用する場合など、それぞれのご家庭によって異なりますので、詳しくお知りになりたい場合には、ぜひご相談ください。
最後に
今回は、返済比率と借入限度額の計算方法について詳しく見てきました。昔から借り入れの可能な額と、返済できる額は違うと言いますが、もちろんその通りではありますが、実際には家づくりに必要な額が、何かの方法で準備できなければ、計画を進めることが出来ないのも確かです。
返済比率から見た借入限度額の目安を把握しつつ、将来も安心で安全な返済をしていくには、どのくらいの借り入れに抑えておくべきかは、ライフプラン表の作成などで；検討をしていかなければなりません。お引き渡しをして終わりではないからこそ、フィックスホームでは最初の資金計画、人生計画を大切にしています。何か気になることがございましたら、遠慮なくご相談ください。
★家づくりは望む人生を手に入れる手段です。望む人生を手に入れられないとしたら、家づくりが成功したとしても、意味がないと私たちは考えます。
人生は家づくりだけで考えないで下さい。私たちと一緒に望む人生を手に入れましょう。この記事があなたの望む人生を手に入れるお役に立てれば幸いです。
それでは、また～＾＾/
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■開催時間 ： 10:00～16:00まで
（9日(金)のみPM1：00～PM4：00の開催となります。）
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※WEBご予約の締め切りは、2022年9月10日（土）17:00まで。
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