住宅ローンを金利以外で比較検討する時に注目しておきたいポイント
こんにちは。住宅コンサルタントのならざきです！
フィックスホームは、大津市・草津市・栗東市・守山市周辺で、高気密高断熱の省エネ・エコ住宅を建てる工務店です。
家づくりをする時に検討しなければならないことは多岐に渡ります。土地探しや住宅会社選びはもちろんのこと、間取りや仕様も各社さまざままですから、迷うことも多いと思います。また家づくりを実現するためには、お金の問題は避けては通れません。
住宅ローンを金利以外で比較検討する時に注目しておきたいポイント
フィックスホームで家づくりのお手伝いをさせていただいている、およそ90%の方は、住宅ローンを利用されます。
住宅ローンを検討するタイミングで、金融機関をどのように比較をすればよいのかとご質問をいただく機会が非常に多いため、今回は金融機関の比較をする時に、金利以外にも注目しておきたいことも合わせて、言語化をしておきたいと思います。
店舗のある銀行かネット銀行か
まず現在の金融機関を大別すると、主に店舗のある銀行と店舗のないネット銀行かに分けることができます。それぞれに特徴はありますが、店舗のある銀行のメリットは、住宅ローンの担当者と窓口で面談しながら相談できることへの安心感や、住宅会社や工務店の担当者が、皆さんの代わりに必要な書類を届けたり、受け取ったりといったお手伝いができます。
一方で店舗のないネット銀行は、基本的には皆さんが主体となって、銀行に書類を送ったり内容を確認したりしなければならず、住宅会社や工務店の担当者が間に入ってお手伝いできることが少なくなります。
よって、住宅ローンについて詳しく勉強されていたり、近い業界でお仕事をされていて仕組みについて熟知している方でないと、手続きの進め方や時期、支払いの段取りなどでミスや思い違いが起こりやすい傾向がありますので、注意が必要です。
金利について
先ほどお伝えをした、店舗のある銀行かネット銀行かで比べると、おおむねネット銀行の方が金利を低く設定している銀行が多いはずです。人件費や店舗経費が不要な分、利用される方へ金利で還元するという方法ですので、借り入れ金利は低く設定されており、ネット銀行の大きな魅力の一つです。
店舗のある銀行同士での金利比較であれば、変動金利と今なら10年固定金利を確認しておくと目安になるでしょう。ただ銀行によって、得意とする分野に違いがありますので、横一線に比較したいのであれば、変動金利を目安にする方が良いと思います。
保証料について
ネット銀行の多くは、「保証料不要！」とか「保証料0円！」を前面に打ち出してお得感をPRしています。しかし保証料は無料であったとしても、住宅ローンの貸し出し時に必要な「事務手数料」の設定が、借入額の2.1％とか2.2%で設定されている銀行が多いため、結局のところ保証料を設定している、店舗のある銀行と支出額を比べると遜色がありません。
店舗のある銀行の多くは、融資手数料と保証料が別の設定になっていますが、そのほとんどは融資手数料として55,000円（消費税込み）と、保証料は35年返済の場合、借入額100万円あたり20,700円前後という設定になっています。
つまり、それぞれを細かく計算していくと、多少の違いはあるものの、全体に影響を与えるような大きな差額は生まれないことがほとんどです。
それよりも重要なことは、ネット銀行の「事務手数料」は、繰り上げ返済をしても返ってこないのに対して、店舗のある銀行の保証料は、繰り上げ返済によって保証する期間が短縮されれば、その分はいくらか返してもらうことができるという点です。文章で書くと、非常に分かりづらいですね；；
比較をするなら
もし、そこまで知識はないけれど、せっかく住宅ローンを借りるなら、せめて2つ以上の銀行を比較したいと考えるなら、同じ種類の銀行同士を比較した方が分かりやすいと思います。例えば滋賀県内に店舗のある銀行であれば、滋賀銀行さんと京都銀行さんや関西みらい銀行さんがおススメです。ここに例えばネット銀行やフラット35を加えてしますと、かなり比較しづらくなりますので注意してください。
最後に
今回は、住宅ローンを比較する時に注目しておきたいことをテーマにお伝えをしてきましたが、ご紹介した以外にも比較のポイントとして、団体信用生命保険や繰り上げ返済手数料などの違い、ATMが多いとか少ないとかも利便性に関わってきます。
今の低金利時代では、将来、借り換えをするメリットが少ないため、最初に住宅ローンを組んだ銀行と一生のお付き合いになる可能性も高いです。ぜひ後悔のない銀行選びをするために参考にしてみてください。何か気になることがありましたら、遠慮なくご相談ください。
★家づくりは望む人生を手に入れる手段です。望む人生を手に入れられないとしたら、家づくりが成功したとしても、意味がないと私たちは考えます。
人生は家づくりだけで考えないで下さい。私たちと一緒に望む人生を手に入れましょう。この記事があなたの望む人生を手に入れるお役に立てれば幸いです。
それでは、また～＾＾/
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