【ファイナンシャルプランの作成】4. ファイナンシャルプランの作成

それでは最後に、これまで作成してきた収支表とバランスシートの資産配分を見直していきます。

この作業を行うとFIREへの距離がぐっと縮まります。
今まで自分にFIREは無理だと思っていたけど自分でもできたんだ、と驚く方も多数いらっしゃいました。

ここでは現状の把握が最も重要になってきます。
面倒なことも多いですが、やる価値は十二分にあります。
最後まで頑張りましょう！

●今の収支表は適切か

1.無駄な税金を払っていないか
年末調整、確定申告で、さらに控除できる税金はありませんか？
実は知らないだけで何年も無駄な税金を支払っていたという事例はよくあります。
しっかりと確認するようにしてください。
例）生命保険料控除、医療費控除、iDeCoの掛金全額所得控除、ふるさと納税の活用、住宅ローン控除など

2.無駄な支出はないか
無駄な支出はないかと聞くと、ほとんどの方がそんなものはないと答えます。ですが、よくよく考えてみると必要ない支出というものはたくさん出てくるものです。

あなたのお金はあなたの大切な時間を使って得たものです。
いつも使っているお金は本当に必要なものですか？

そのお金を稼ぐためにどれぐらいの時間を費やしているのかを考えてみましょう。

まずはあなたの本当の時給を以下の計算式で求めます。
労働時間だけではなく、通勤時間や移動時間、休憩時間もあなたが仕事のために拘束される時間です。これを機にあなたが仕事のためにどれだけ自由な時間をとられているのかを知りましょう。

【計算式】
本当の時給=１ヵ月あたりの手取り収入÷１ヵ月あたりの（休憩・残業を含む勤務時間+通勤・移動時間）

私の例では、以下のようになります。
（年収手取り額538万円÷12ヵ月）÷（9時間×22日＋3時間×22日）≒1698円/時間

つまり、私の本当の時給は約1700円です。

850円のランチを食べるためには私は30分という時間を仕事のために捧げなければならないのです。
もし、このランチを１ヵ月間毎日食べるのであれば、30分（0.5時間）×30日=15時間もの時間をランチに費やしていることになります。
1年続けたら、15時間×12ヵ月=180時間（1週間と半日）になります。
これを金額に換算すると30万6000円です。
ランチ代もバカになりませんね。

何気なくお金を使っている場合はそのお金を使うことでどんな効果が得られるかをしっかりと考えてみましょう。何も効果がなければそれは浪費です。

毎朝コーヒーを飲んでいる方は、以下のことを考えてみましょう。
・コーヒーを飲むことでどんな効果がありますか？
・それはコーヒーでなければならないのですか？
・そのコーヒーはその場所で買わなければならないのですか？

例えば毎朝コンビニでコーヒーを買う人は以下のことを考えてみましょう。
・スーパーなどで安く購入しておくことはできませんか？
・自分でインスタントコーヒーを作ることはできませんか？
・朝に目を覚ます効果が目的であるのであれば、安いカフェインの錠剤などで代用できませんか？

しかしながら、その習慣をやめることで強いストレスがかかったり、生活に支障があるようなら変えないほうが良いです。

例えば毎朝喫茶店でコーヒーを飲みながらToDoリストの棚卸をしていたりする方は習慣が変わることで、ある程度生活に支障が起きる恐れがあります。

次に浪費額を投資した場合のリターンを考えてみましょう。
毎日浪費しているお金を投資したらいくらになりますか？
7%で運用した場合、10年後には約2倍、20年後には約4倍に膨れ上がります。
先ほどのランチ代の例であれば30万6000円が10年後に約60万円、20年後には約120万円にもなるのです。

さらに、楽しく浪費をやめる方法を見ていきましょう。
私はこれを倹約貯金と呼んでいます。

実際に倹約した分をその日に投資していきましょう。
例えば500円のコーヒーを毎日喫茶店で飲んでいる場合、そのコーヒーを１本50円の格安缶コーヒーに変更したとしましょう。
その差額450円です。
そして、当日にその450円で投資信託を買い付けましょう。
そうするとどんどん投資金額が増えていきます。
浪費家の方がこれをやれば、いつの間にかとんでもない金額に膨れ上がっていることでしょう。

【支出の見直しチェックポイント】
□光熱費・通信費などの固定費を見直す
お得な電力会社と契約しているか、携帯料金は格安プランを使っているかを確認しましょう。

□保険の見直す
どうしても必要なら掛け捨てか変額保険に加入しましょう。

□外食を控える

□嗜好品は極力買わない

□娯楽費を見直す

□公共施設を活用する
本は買わずに図書館を利用してみましょう。

□健康に気をつける
無駄な医療費を使わないように栄養バランスや日頃の運動を心がけましょう。

●今のバランスシートは適切か

1.余分な現金はないか
いまだに定期預金に預けている日本人は多いのではないでしょうか。
私の妻もつい先日まで200万円も定期預金に預けていました。

銀行の預金口座に寝ているだけではお金は増えません。これからの日本では増えるどころかインフレによって価値が下がっていく恐れがあります。

現在、銀行の預金金利の相場は約0.002％です。楽天銀行であれば0.10％まで上げることができますが、それでも低いと言わざるを得ません。
もし何年も使っていないお金が預金口座に眠っているのであれば、投資に回しましょう。
米国株式ファンドを購入すれば約7％のリターンが得られます。

2.現金化すべき資産はないか
全く活用していない不動産や宝石、ブランド品などはないでしょうか。
資産として持っていても利用していないのであれば、現金化して投資に回しましょう。
なお、今の時代であればメルカリなどを活用して様々なものを売ることも可能です。

3.ローンの返済は繰り上げるべきか
ローン金利≧5.5％ならすぐにでも繰り上げるべきです。
5.5％以上の金利でなければ焦って返済する必要はないでしょう。

5.5％とは株式と債券を50：50で購入した場合の投資リターンです。
※わからない方はこちらで4％ルールの説明をご覧ください。

●ファイナンシャルプランを作成しよう

前回作成した「Financial Teacher System」のデータを利用しましょう。
ファイナンシャルプランの作成手順は以下の通りです。

1.減らした後の日常生活費を再入力

2.倹約した支出金額を投資に回すため、資産運用の毎月積立へ入力

3.余分な現預金・現金化した資産の金額を資産運用の【現時点の資産額（投資資金の金額）】に入力

4.今後に予想する運用利回りは、FIRE前の利回りを7％、FIRE後の利回りを5.5％で入力

以上で完成です。
いかがでしたでしょうか。

シュミレーションしてみて、FIREできそうな方はおめでとうございます。
もう一歩の方は転職や副業、不動産投資などで収入を上げる方法を検討してみましょう。

また今回は投資運用利回りを7％としましたが、それ以上の期待リターンを得る方法もあります。

この方法については景気循環を利用した方法となりますので、ややレベルの高い方法となります。しかし、細かい売買は必要ないのでタイミングを知れば素人でも簡単に実行できます。

今後noteやTwitterで記載していきますね。
お楽しみに。