老後資金シミュレーション：サイトの活用

2023年6月16日 05:38

年金問題の話題が事欠かないこの頃ですね。定年退職後の老後資金シミュレーションはどのようにイメージされてますか？

便利な時代です。老後資金シミュレーションとググれば、たくさんのシミュレーションサイトがあります。

定年まであと何年か？
何歳まで働くか？
現在の資産は？
退職金はいくらか？
公的年金支給額はいくらか？
生活費は？
ローン残高は？

などなど

多数の変数を入れることで、かなりリアリティの高いシミュレーションが可能なサイトがたくさん存在します。

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三井住友銀行の老後資金シミュレーションを例に取り上げます。
https://www.smbc.co.jp/kojin/special/lifetime/simulation/simulation.html

このシミュレーションに必要な変数は４つだけのシンプルなものです。シンプルなので、各変数の意味を理解するには適しています。

・年齢は？
・金融資産は？
・運用利回りは？
・取崩額は？

この４つだけ。

・年齢60歳
・金融資産3,000万円
・取崩額120万円
上記３点を固定します。

その上で、
運用利回り0%、1%、2%、3%、4%、5%の
６つのシミュレーションを出してみました。

60歳の時に持っている3,000万円で何歳まで
資金がもつかを見るためのシミュレーションです。

取崩額の設定根拠ですが、毎月の不足分を10万円と想定しました。
生活費25万ー年金等の収入15万＝不足分10万／月
10万×12ヶ月＝120万円／年

では、運用利回りが１％変わるごとに、シミュレーションがどうのように変化するかご覧ください。

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変数を変えることで、
・年齢：長く働いて収入を維持するべき
・金融資産：多ければ多い方が良い
・運用利回り：高ければ高いほど良い
・取崩額：少ければ少ない方が良い

ということが理解できます。

今回は、利回りのみを変数として、こんな単純なシミュレーションをすることで分かることは、運用利回りは、高ければ高いほど良い、運用利回りは３％は最低欲しいことがシミュレーションからわかります。

重要なことは、運用利回りが３％がどれくらいの難易度であるのか、実現可能性は何割くらいかを認識する必要があります。

今までの経験と、現在の金融情勢から、３％なら確実に達成できる目標値です。4％となると7割くらいの確率、５％となると5割以下の確率だと思います（勝手な主観です）

あくまでも、60歳時点で金融資産3,000万円、取崩額が年間120万の場合は３〜４％の実現可能性の高い運用で、老後資金の心配はしなくて良いと結論が出ます。

金融資産が2,000万円なら、
もっと運用率を上げて、生活支出を下げる必要があります。
金融資産が4,000万円なら、
もっと安全な運用率でも、生活水準を上げることも可能となります。

シミュレーションをすることで、今何をするべきが、取り掛かる課題はどこにあるかが見えてきます。

設定する数値にも敏感になってきますので、ぜひ取り組んでみてください。

シミュレーションで遊び感覚でいろんな数字を入れることで、
退職金がいくらか？　
個人年金はいくらもらえるか？
公的年金はいくらもらえるのか？
公的年金はいつから支給すべきか？
がすぐ答えられるようになります。

そして、そもそもいつまで働くべきなのか？
が、はっきりするので、いつ辞めても大丈夫な状態で勤務を続けることと、老後資金確保のために、絶対に辞めてはいけないのかが明確になります。

私も40代からエクセルで何度もシミュレーションを繰り返しました。そして、いつ辞めても大丈夫な状態を認識してからも、数年間は勤務を続けました。ホワイトでクリーンな会社でしたが、サラリーマンですから、人間関係で悩まされることは頻繁にあります。そんなときも、とても気楽に勤務ができたんです。

ぜひ、老後資金シミュレーションをされることをお勧めします。