家計がヤバイ時のマネーリテラシー

こんにちは。かねどーです。事業に失敗したわけでもないのに家庭の事情で借金が600万から700万くらいある普通のサラリーマンです。そこまで困ることもなく、恋人と住んで働いて趣味にいそしんで美味しいもの食べて元気に生きています。

昨今の経済状況で、これから多くの人が初めて経験する経済的困難にぶつかることと思います。それはマクロな不況の話ではなく、例えば家賃支払い日の数日前なのに残高が数万円足りないとかいうような、もう少しミクロで具体的な家計の困難の話です。

僕は貧困や福祉の専門家ではないのでそうした人々に向けて幅広いアドバイスをすることはできないのですが、大学時代からの望まぬ多重債務者として自分が経験した状況をもとにしながら、自分と似た困窮度合いの人にはある程度の知見を共有できると思います。

ここでは、定収はあるものの状況の変化により手元資金が不足して、あるいは不足しそうで焦っている方向けに、ファイナンシャルプランナーや保険の営業やお母さんが教えてくれない危機時のマネーリテラシーについて書こうと思います（定収が危うい方については知見が少ないので、お近くの福祉に頼ってください…）

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最も避けるべき状況は「貧すれば鈍する」

まずはこちらのグラフをご覧ください。大事なグラフです。

このグラフはおかねが増えることによって、しあわせがどのように増えていくかを表しています。おかねは消費もしくは可処分所得と読み替えても構いません。個別具体例により違いはあるものの、傾向として大きくは間違っていないのではないかと思います。

経済学では限界効用の逓減みたいな言葉とセットで良く出てくるグラフですが、言葉は今あまり重要でありません。このグラフの示唆で大切なのは「一定程度を超えておかねが無くなると、それまでと比べて急加速で不幸になっていく」ということです。

そうなるとどんどん生活や心に余裕がなくなり、優先順位が支離滅裂になって必要な対処の先送りや間違った判断をするようになり、性格もゆがんでいき、困っているはずなのに人に頼れなくなり孤独になっていきます。これをことわざで「貧すれば鈍する」といいます。

経験のある人ならわかるでしょうが、お金がない時に起こる思考停止の恐ろしさをなめてはいけません。一歩間違えれば簡単に鬱や自律神経失調症につながり、その後数年数十年にわたって心身を持ち崩すことになります。私は幸い金融と精神疾患の知識があったので時々心療内科に通うくらいで何とかなっています。

大切なのは、
①健康を保つため、目先のお金がなくても消費を絞りすぎないこと
②極度にお金がない状況に陥りかけたら、対策＝適切な金策をすること
です。慌てて食費や交際費を切り詰めてはいけません。

これから皆さんには②の主軸となる借金について理解を深めてもらいますが、借金という言葉だと抵抗が強いので、その前に金融を理解してもらいましょう。

金融とは少額のお金を払い、未来のお金を買うこと

金融とは字義の通り、「お金のある所からお金のない所へ、お金を融通する」という行為です。すごく大雑把な議論をすると、先ほどのグラフの右の方にいる人から、左の方のいる人にお金を流すことによって、しあわせの総量が増えます。

具体例として色々な形がありますが、例えば「お金はあるがアイデアや実行力のない投資家」が「アイデアや実行力はあるがお金のない起業家」にお金を融通すると、投資家が独力ではできなかった事業をやることができます。それによって新しい製品やサービスが生まれ、世の中に受け入れられて利益が生まれれば、投資家も起業家も儲かり、社会が豊かになっていきます。

僕ら消費者の立場で例を出すと、極度にお金がない時にある程度まとまったお金を借りることで不幸を大きく減らし、それをお金が比較的あるときにゆっくり返すことで、長期で見たしあわせの総量が増えます。僕はお金を借りることを、対価＝金利を払うことで未来のお金を今買い、今のしあわせを増やすことと考えています。

良い借り先は金融機関＞＞知人・恋人＞＞家族・親族

前述のようにお金を借りることの主なコストは金利です。しかし追い詰められているときには、それ以外の精神的負担を考慮すべきです。

これは私の経験ですが、お金がなくなり自分のしたいこともできず余裕がない時にお金を返してくれと言われたり、自分がやっていることを「金も返さずに贅沢して」と咎められると、善意でお金を貸してくれた知人や親族があっという間に敵に見えてきます。お金をスムーズに返せないかもしれない危機的状況においては恐ろしいことに、金を借りた瞬間、その相手は潜在的に敵なのです。

なので、金を返せという連絡がきたときに応対や謝罪をしなければいけない借り先、お金の使い方に口を出してくる借り先、万一の時に失うものが多い借り先は徹底して避けるべきです。金利さえ払えば事務的に応対してくれ、他の生活に口を出すこともしない金融機関から借りましょう。

例えば20万円を年利20%の高金利で3ヶ月借りても金利は1万円にもなりませんし、半年か1年くらい返済が遅れても精々カードが作れなくなるくらいですが、重要な人間関係や心身の健康を失う費用は桁が違います。まず金融機関です。あなたはあなたの幸せを守る借金のために、頭を下げる必要も人目を気にして慎ましく生きる必要もありません。

比較的良い借り先はネット銀行

さてどこから借りるかですが、あなたがそこそこ真面目な学生であれば迷わず奨学金を借りましょう。また個人事業主など、なんらかの公的補償を受けられる身分であればその申請を出しましょう。この状況で金利0～2%で借りられる借金は何も考えないでとりあえずマックスまで借りてもよいくらいだと思います（そこまで極端なことはしなくていいですが）。個別の制度には私もまだそこまで詳しくないので、調べてみてください。

あなたに定職がある場合、比較的借りられる総額と金利面において優秀なのがネット銀行各社のローンです。メガバンク各社や楽天銀行、ジャパンネット銀行が消費者金融よりも条件の良いローンを出していますので（3桁万円が金利1桁%で借りられたりします）、まずそちらのどれか、元気ならば元気なうちに数社相見積もりを貰ってみましょう。

それらが全てだめで、はじめて消費者金融などをあたりましょう。知人友人親族よりずっといいです。なお非合法な所は自分の生活を脅かさないという前提を満たさないので論外で、そこに手を付けるくらいなら自己破産の手続きを始めるのが幸せのためです。その時躊躇しないで済むためにも、借り先は人間関係のない金融機関にとどめましょう。

定職を維持した状態で起こる危機であれば、基本的には1社の枠をマックス（50万円～）まで使って補填すれば一旦しのげると思います。多重債務に陥ると返済のキャッシュアウトや催促が増えて幸福度が一気に下がりますので、それでしのげそうにない大きな構造的金欠については、適切な補償や福祉によって対応してください。

返済のTips

返済にあたっては、どんな状況であろうと最低一社は信頼関係がある（返済遅れのない）借り先を選び、死守したほうがいいです。最も条件が良かったり貸してくれる総額が大きい借り先を選びましょう。状況がもう少し悪化したとき、そういう場所がないと苦しくなります。どうしても借り先が複数に分割し、お金の宛先を取捨選択しないといけないとき、そこに集中してあてることになります。

月々の返済が遅れる借り先が出てくると、当然催促の電話や手紙が来ます。電話番号を登録しておいたうえで、毎回対応していると苦しいので月1-2回は必ず確認しましょう。信用情報機関に登録されるなどと言われますし実際に登録されますが、新しいクレジットカードが作れないくらいなので死ぬより余程マシです。現在クレジットカードがなかったり限度額10万円のクレジットカードしか持っていない人は、今のうちになんらか1社審査を受けて、限度額が大きいクレジットカードを1枚持っておきましょう。30万3枚より80万1枚があなたの危機を救います。

経験的に、奨学金は、払わないとだめだが丁寧に段階的に脅しをかけてくるし、支払を遅らせたりにも柔軟に対応してくれるので、素晴らしい借り先です。1年貯めたらさすがに本気で怒られたのでその後1年間倍速で返しました。ごめん。「次遅れたらほかの所にこの債権移行するぞ。一括返済になるぞ」といわれるまでは大丈夫です（本当か？）。

また税金・社会保障料系も「払いたいのですが、どうしていいかわからないです」と相談すれば、この手の交渉に結構応じてくれます（誰だってあなたが破綻するよりは、少しずつでも返してくれた方がよいのです）。電話する元気があるうちに、伸ばせるものは先延ばしにしてキャッシュコントロールをしていきましょう。

幸せを守る日々の消費を粛々と続けましょう。美味しいもの食べていいセックスしましょう。

番外編：親類が借金を返せていない場合

なお親類が借金を返せていないと、カード会社からの連絡とか会社名を名乗らない謎の電話とかが来る時があります。向こうから借金だとは言わないので、そうした電話が来たら焦ったり「借金ですか？」などとは言わず「心当たりがないです。xxは体を壊して入院中と聞いています。私がお聞きしましょうか？」などの返しをすると、だいたいは個人情報で言うことが出来ないためそこで会話が終わります。実家が細い人は覚えておくとよいです。

案外大丈夫！明るく元気にいきていきましょう！

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