🅂27 観察から始める

「A little dough」 第４章　支出して生活する　🅂27　まとめ（１）

　第４章は「支出して生活する」というタイトルで記載してきましたが、その内容は支出そのものより、その前段階にある支出の為の意思決定プロセスやそこで陥りがちな人間のシステムエラーの特徴などに焦点を当ててきました。

▽カーネマンによれば、1970年代までの社会科学的人間観は、以下のようなものであったとしています。
①人間はおおむね合理的であり、考え方はほぼ理に適っている。
②人間が合理性から逸脱した行動をとる場合、恐怖・愛情・憎悪といった感情で説明できる。
　これに対してカーネマンとトベルスキーの論文では、次の2点を指摘しています。
①普通の人間の思考には、系統的なエラーが入り込みやすい。
②これらは感情の影響ではなく、人間の認知装置の設計に起因する。
　　　　　　　　＜「ファスト＆スロー」ダニエル・カーネマン著より＞

「A little dough」 第１章　自分をどこまで信用する？　🅂1　自分をどこまで信用する？

　上記は、第１章🅂１で紹介したカーネマンの「ファスト＆スロー」の引用ですが、以前の私の認識はちょうど「70年代までの社会科学的人間観」そのものでした。しかし現実問題として、これでは説明しきれない数々の事象に遭遇した経験から、カーネマン等の主張を読んだ時には目から鱗が落ちるような思いだったような気がします。
　この章の前半では、「支出判断時にヒューリスティックスが引き起こす認知エラーやその対処方法」について記載しました。私たちを支出に駆り立てる原因には「報酬系回路」という脳で快感を得るシステムが関係していますが、あくまで全体としてはバランスのとれた行動をとるように設計されています。しかし行動することで報酬を得る行為が「衝動的」になると、これと対峙する「自制力」をもってしても、完全に封じ込めることは困難です。実際「時間割引率」のところで記載したように「双曲割引における衝動と自制の葛藤※」は、私たちの日常そのものなのです。
　今回から３回に渡ってこの章を振り返ります。
（※双曲割引は、短期的には現在の事象を優先する（割引率が高い）ために「衝動的」になりやすい一方で、長期的には理性的（割引率が低い）に対処し「自制的」な行動をとる、というやや矛盾した時間感覚である。）

➤自然体で生活する
　この章の初めに「自然体で生活する」と記載しましたが、それは「素の自分で生活してみる」ということを意味しています。社会人になると「学生」という肩書が取れることで日常生活の選択肢は各段に広がり、その結果自分の行動が予期せぬ事態を招くこともあります。それでもよほどのことでなければ、実体験ほどの学習材料はありませんから、ある程度覚悟して受け入れることも必要です。とはいえあくまである程度であり、「金銭収支を赤字にしない」というルールの範囲の中に留める必要があります。
　私の場合は社会人となってしばらくして警戒心が薄らいだ頃に、単価の高い深夜の飲み歩きを繰り返し、結果としてカードローンを使ったり体調を崩したりしました。これは自制心の弱さが生んだ自業自得的体験ですが、お酒による借金と体調不良は生活の破綻に繋がります。少なくとも収支管理の意識をしっかり持っていれば、結果的に健康を崩すこともなかったでしょう。
　第３章で記載しましたが、すべての理論的理解を実際に体験することは不可能です。好奇心の向くままに多少逸脱したとしても、私のように散財して健康まで損なうことがないように心掛ける必要はあるようです。

➤ヒトの持つシステムリスク
　「学生としての制約」がなくなる「社会人としての支出」には、どうしても客観性を持ったコントロールが必要になってきます。つまり「自由に支出して良いが、責任を持って支出しなさい」と言われている感じです。何度か触れてきたことですが、こうしたコントロールは「メタ認知」によって自らの行動をモニタリングし修正することによって可能になっていきます。そもそも私たちは、人間であることのリスク、つまり「人間という生物のシステムリスク」に気付いていないところがあります。本章の🅂３から二重過程理論（ファスト＆スロー）やヒューリスティックス、あるいは時間割引率の歪みなどによって起こる意思決定リスクについて長々と触れてきたのは、私たちがこれを知っておく必要があるからです。人間として持つ機能が万全ではないことを自覚することで、重要な意思決定において、システム２（Slow）を使った慎重な判断に繋げることが可能になっていきます。

➤中核としての報酬系回路
　二重過程理論（ファスト＆スロー）や認知エラーを知ることで、更に本質的な疑問が生まれてきます。意思決定の際にはっきりとした理由もなく私たちを突き動かそうとする「衝動」という強い力の存在です。これには「報酬系回路」と呼ばれる脳内の神経回路が影響していると考えられています。報酬系回路とは「本能的行動を快感として感じることでその行動を継続し、生命の維持や種の保存を図る神経系システム」ですが、その仕組みは単純な快感システムではなく、その結果が人間の行動として上手く収まるように総合的な調整機能まで有しています。
　しかしこれを使うのは個々の人間であり、自然に何もかもがうまくいくということではありません。「ヒトの持つ知能やシステム」を上手く使って、報酬系回路の総合的なパフォーマンスを向上させることは、多くの合理的な判断に繋がる確率を高め、その結果家計管理における「支出のコントロール」にも大きく寄与すると考えられます。

➤衝動と自制
　支出のコントロールというテーマを掘り下げていくと、「衝動と自制」という両極の存在を上手く調和させる必要があることに気付きます。衝動は単なる「アクセル」ではなく、いきなり高速道路の導入路付近にワープしたような状態を生み出しますから、これを自制というブレーキやハンドルでコントロールすることは容易ではありません。しかしその対象によってはしっかりとコントロールする必要があることは言うまでもありません。
　「自制力」とは「自分をコントロールする力」ですから、繰り返しになりますが私たち「ヒトの持つ知能やシステム」を理解し、自分の力が万全ではないことを知ることが必要です。その上で「自分の能力を信頼しつつ、決して過信はしない」というバランスのなかで発揮されるものです。具体的にはコミットメントや計画の短期化、自制心を働かせるための環境作りといった事前準備、そして何よりも小さなことを繰り返し自制するという意識を持ち実践し続けることが必要になってきます。

　さて私の場合は「ヒト」システムのリスクがこれだけ大きいことを知らずに生きてきました。そのため10年ほど前にダニエル・カーネマンの「ファスト＆スロー」を読み、更に認知心理学や脳神経科学といった分野の書籍に触れることで、自分の愚かさの理由が単に自分だけの個性によるものではないことを知り、随分と安心した記憶があります。
　そうした私の経験から考えると、これから人生の大半を迎えようという方なら、これらのシステム的な認知エラーや強い衝動も、これを想定して生活することで回避できる可能性が格段に高くなります。その結果、不測の事態による散財を上手くコントロールし無駄な出費を抑えることができれば、貯蓄と非地位財のための資金が増加し、より充実した人生に繋がっていきそうです。