【台灣】住宅ローンを申請する前に必ず知っておくべき2つのポイントと、その申請プロセスの6つのステップ
今回は台灣での住宅ローンについて、台灣の下記WEBサイトを参照しながらメモとしてまとめたいと思います。
住宅ローンを申請する前に必ず知っておくべき2つのポイント
購入可能住宅価格の見積もり
自己資金は住宅価格の20%から30%を確保することが推奨されます。さらに、月々の返済額は、月収の30%以下が健全とされています。この基準に基づいて、あなたがどの程度の価格の住宅を購入できるかを計算します。
十分な自己資金があると、住宅ローンの申請がスムーズに進みます。また、月々の返済額が適正な範囲内にあると、毎月安定して返済することができ、経済的な負担が大きくなりにくく、予期せぬ事態が発生しても生活に影響を及ぼしにくくなります。
【Memo】
先売りのマンションに於いては、自己資金の少ない若い購入者達を惹きつけるために住宅ローン以外の支払比率を抑えた形で販売する案件がよく見られます。一般的には20%のものが多いですが、中には5%で販売している案件もあります。
住宅ローン申請プロセスにかかる時間の理解
住宅ローンのプラン選択から最終的な審査、ローンの支払いまで、全体のプロセスには約1～1.5ヶ月が必要です。したがって、住宅の購入が決定し、支払いと引き渡しの日程が確定したときには、自分に余裕をもって時間を確保し、より多くのローンの選択肢を比較するための時間を設けることが重要です。そうすれば、自分に最適な住宅ローンを選択することができます。
【Memo】
台灣ではマンション引渡し前に「對保」という銀行手続きがあります。ここで最終的な住宅ローン手続きを締結する形になりますので、場合によってはこの段階にも関わらず住宅ローンが借りられないという状況が発生する可能性もあります。
住宅ローン申請の6つのステップ
ステップ1：住宅ローンプランの選択
住宅ローン申請を進める前に、どの住宅ローンを使うか確定する必要があります。一般的に、住宅を購入する際には、不動産仲介（マンション販売会社）が提携している銀行を選ぶことが推奨されます。そうすれば、申請手続きがスムーズに進む可能性が高いです。ただし、自分で各銀行の住宅ローンを比較検討することも可能です。自身で銀行を探す場合は、普段から取引がある銀行を選ぶことが推奨されます。彼らはあなたの詳細な情報を把握しており、申請手続上メリットになります。また、政府の住宅ローンや若者向けの安心住宅ローンの申請も選択肢としてあります。
ステップ2：住宅の査定
銀行が住宅ローン申請を受け入れると、「査定」が行われます。査定では、住宅の所在地域、生活機能、面積、建築年数、住宅の状態などが考慮されます。査定が完了すると、ローンの可能な額が報告されます。自宅の場合、最大で住宅価格の80%までローンを受けられることが一般的です。銀行が住宅の価値を確認すると、正式に住宅ローン申請手続きが始まります。
ステップ3：信用調査と審査
両者が住宅ローン金額に問題がなければ、銀行は購入者に住宅ローン申請書、信用情報同意書、基本情報の記入、財力証明書の提出を求めます。購入者が安心して住宅ローンを借りられるように、購入者に有利な財力証明を提供することが最善です。資料を受け取った後、銀行はこれらの情報と信用調査に基づいて最終的なローン比率、金額、利率、猶予期間を評価します。
この期間中、任意の遅延や未払いの状況を避けることが重要です。これには、クレジットカードや他のローンも含まれます。銀行は購入者にお金を貸す立場にあるため、財政的に困難で、しばしば返済しない人に対しては信用を置くことができません。したがって、この部分には特別な注意が必要です。
ステップ4：確認と契約の結果
このステップでは、銀行が確認と契約を行います。確認とは、銀行が購入者に電話をかけ、個人情報、ローン資金、ローンの目的などを再確認することを指します。主に、購入者の情報が正確であることを確認するためです。通常、購入者が提供した回答が当初の申請情報と一致していれば、基本的に大きな問題はありません。問題がなければ、銀行担当者は購入者と契約締結と対保証人選びの日時を設定します。
契約と対保証人の選び方とは、購入者（借り手）と保証人が、身分証明書と印鑑を持って銀行に行き、契約を結び、住宅ローンの詳細を確認することを指します。これには、ローンの金額、期間、利率などが含まれ、銀行担当者も購入者にどのように返済するかを説明します。この部分は非常に重要なので、契約の内容をよく確認し、もし疑問や不明な点があれば、それらについて銀行担当者に尋ねることが可能です。
ステップ5：不動産の抵当権設定
契約と所有権移転が完了した後、建物と土地の権利証明書の正本を持って地政事務所に行き、不動産の抵当権を設定する必要があります。抵当権設定の金額は、住宅ローンの金額の1.2倍となります。また、銀行は火災保険と地震保険も手続きしますが、保険料は購入者が支払う必要があります。これは1年毎更新し、ローンが完済するまで続けなければなりません。この部分については、通常代理人が手続きを行うため、購入者は手続きの心配をする必要はありません。どのように行えばよいか分からない場合は、代理人に任せれば大丈夫です。
ステップ6：資金の支払い
不動産の抵当権設定が完了したら、引き渡し日を確認して資金を支払うことができます。資金が支払われると、購入者と銀行との契約が正式発効となります。毎月、忘れすに返済期限を守って返済しなければなりません。そうしないと信用調査の評価に影響を与え、今後のクレジットカードの申し込みや他のローンの手続きが困難になります。
以上が、住宅ローンを申請する際に把握しておくべきプロセスとポイントです。まずは自分の財政状況をしっかりと把握し、適切なローン額を計算しましょう。次に、申請から完全な承認と資金の支払いまでの時間を理解し、スケジュールの余裕を持つことが重要です。
そして、住宅ローン申請の6つのステップ、つまり、ローンプランの選択、住宅評価、連帯保証人選びと審査、契約と保証人の選び方、不動産の抵当権設定、資金の支払いを理解し、これらのステップを無事に通過することで、自分自身の理想的な家を手に入れることができます。
最後に、計画的な返済が信用スコアを保つ上で重要であることを忘れないでください。これは、将来的に他の貸付やクレジットカードの申し込みに影響を及ぼす可能性があるからです。
これらを把握しておけば、住宅ローン申請のプロセスがスムーズに進むでしょう。事前に準備を整えておくことで、ストレスを軽減し、自分自身の家を手に入れる喜びを最大限に味わうことができます。
台湾と日本の住宅ローンの比較
上記が台灣の住宅ローンについての概要ですが日本の住宅ローンについて比較すると、以下のような特徴と違いが見られます。
ローン審査: 日本と台湾のローン審査は基本的には似ています。しかし、日本では貸付審査の際、個々の信用情報をチェックするほか、利用者の返済能力や返済計画を重視する傾向があります。これに対して、台湾では物件の価値がローン審査に大きな影響を与え、貸付可能額が物件価格の80％までとなる場合が多いです。
返済方法: 日本では一般的に元利均等返済か元金均等返済のいずれかを選択します。これに対して、台湾では元利均等返済が主流で、ローン契約時に固定金利と変動金利を選択することが多いです。
保証人: 台湾では保証人を立てることが一般的であり、特に青年安心成家貸款のような政府の住宅ローンプログラムでは保証人の要件が厳しく設定されています。一方、日本では個々の信用情報と返済能力が重視され、保証人を必要としないケースが多いです。
公的支援: 日本では公的な支援制度が整備されており、フラット35や地方自治体の制度など、利用者の状況に合わせた多様なローン商品が提供されています。一方、台湾でも政府は自購住宅貸款や青年安心成家貸款などの制度を設けており、若者や初めての家を購入する人々を対象にした支援が行われています。
地震保険: 日本では地震保険が重視されており、ローン契約時に地震保険への加入が求められるケースが多いです。これは日本が地震が頻発する地域であるためです。一方、台湾でも地震は頻発しますが、地震保険の要件はそれほど厳しくないようです。
以上が台湾と日本の住宅ローンの比較になります。それぞれの国の経済状況、文化、法律などそれぞれの国の経済状況、文化、法律などが反映されていることがわかります。特に、住宅ローンの申請や審査過程における個々の信用情報の重視度や返済能力の評価、保証人の必要性といった点においては明確な違いが見受けられます。
日本と台湾の間にあるこれらの違いは、申請者にとっては適応が必要な点であり、一方でそれぞれの社会や文化背景を反映した特性でもあります。例えば、日本のフラット35のような公的な支援制度は、日本の家庭の住宅取得を助けるための政策であり、これは長期安定的な住宅生活を重視する日本社会の価値観を反映しています。
台湾でも、青年安心成家貸款のような政府のローンプログラムは若者や初めての家を購入する人々を対象にした支援が行われています。これは、台湾の都市部での高騰する物件価格への対策として、特に若年層に対する住宅取得支援を重視していることを示しています。
また、台湾の場合、銀行は物件の価値に重きを置くため、物件選びがローン申請において非常に重要な要素となります。一方、日本では返済能力が重視されるため、申請者の定職や収入状況がより重要となります。
まとめ
今回もChatGPT等のAIに手伝ってもらいながら記事をまとめてみました。
こうやって改めて内容をまとめてみますと、台灣と日本の違い及びそれぞれの特色が見えてきました。
ただ、目下台灣では日々マンション価格が高騰しており、一般の人たちにとってはなかなか手の届かないものになってきています。
日本もそうですが、みんなの給料も同様に上がっていけばいいのですが・・・
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