【長年の論争】結局、医療保険って必要？不要？ ～前編～
こんにちは！
『大人のマネートレーニング』のまっしーです。
沢山ある記事の中から、見つけて頂いてありがとうございます！
今回は保険のお話です。
支出を減らせるな考え方ですので、ぜひ最後まで！
さて最近「民間の医療保険は不要！」という話を聞くことありませんか？
ＳＮＳやＹｏｕＴｕｂｅで、「医療保険に入っている人は金融リテラシーが低い！」と言うインフルエンサーも多いです。
ただ、日本人の民間の医療保険の加入率は７３.１％で、大半の方が医療保険は必要だと思っているようです。
＜公益財団法人生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」より＞
実際、民間の医療保険って必要なんでしょうか？
結論から言うと、
========================
◎あなたの考え方しだいでは不要
◎本当に気を付けるべきはメンタルの健康
◎医療保険で入院費の元を取るのは難しい
=========================
ということです！
①１日あたりの入院費はいくら？
医療保険は不要？必要？
両者の意見が食い違うのは、入院に掛かる費用の考え方が違うからです。
特に、自己負担に対する考え方が違います。
例えば、保険会社のＨＰでは、１日あたり必要な入院費用は１４,７９９円と試算されています＜住友生命ＨＰ＞
実際そんなに掛かるのか？という話ですが、
【内訳】
ー医療費（自己負担）：５,６６１円
ー食事代：１,３８０円
ー差額ベッド代：６,２５８円
ー家族のお見舞いの交通費など：１,５００円
つまり１４,７９９円のうち、
最低限必要な金額は、
医療費５,６６１円（３割自己負担）
＋食事代１,３８０円
の合計で半額以下の７,０４１円となります。
サラリーマンの場合、健康保険に加入しているので、７０歳未満の場合、医療費の自己負担額は３割で済みます。
食事代は、１食４６０円掛かり、こちらは健康保険が効かないので、自己負担になりますが、大した金額にはなりません。
大部屋は隣の人がうるさいし、家族や恋人とも話しづらいので個室や少人数の部屋に移りたい．．．などの場合は、差額ベッド代（個室料金）１日６,２５８円を自己負担で支払います。
家族がお見舞いに来る交通費なども、当然自己負担なので、１日１５００円くらい掛かります。
なので、大部屋でも良くて、家族のお見舞い費用も気にしないのであれば、１日７０００円くらいで済みます。
必要最低限な金額だけで良いか？
自己負担で色んなオプションを付けたいか？
あなたの考え方で、1日あたり必要な入院費用が異なります！
ちなみに３０代前半で入院した私の友人は保険に入っておらず、１週間くらい大部屋で過ごしていました。「多少嫌だったけど、我慢できた」らしいです。
病気になって、気が弱っている時にお金が無いのは辛ですが、病院で優雅に過ごすために、保険料のせいで普段の生活で我慢ばかりしていたら矛盾ですね。
②何日くらい入院するのか？
保険会社のデータでは、平均入院日数は２９日と試算されていますが、年代別に見ると、かなり日数に差があります。
１５～３４歳までは平均１１.１日と短い。
３５歳～６４歳までは平均２１.９日
６５歳以上は３７.６日と、高齢者が平均を押し上げています。
③年代別にかかりやすい疾患は？
年代や性別でかかりやすい疾患は違うので、費用や入院日数も変わります。
以下は２０代後半～４０代前半までの入院原因です
私の属する３０代を赤枠で囲っています。
＜男性＞
男性の場合は、どの年代も同じ傾向です。
１位は「精神及び行動の障害」：統合失調症や躁鬱病など
２位は「神経系の疾患」：脳性やその他の麻痺など
３位は「損傷，中毒及びその他の外因の影響」：骨折など
＜女性＞
女性は出産関係の入院が多いです。
３０代女性を見てみると、
１位は妊娠、分娩及び産じょく：妊娠関係
２位は「精神及び行動の障害」：統合失調症や躁鬱病など
３～４位は
「健康状態に影響を及ぼす要因及び保健サービスの利用」
：正常妊娠・産じょくの管理など
「新生物＜腫瘍＞」：がん
男女とも、精神疾患が上位にきています。
がん保険や医療保険のCMで、病気になった時の保障を訴求していますが、本当に気を付けるべきは肉体よりも精神の健康のようです！
④上位疾患の入院日数は？
男女とも年齢問わず入院原因の上位にくる疾患の、平均入院日数をまとめました。
精神及び行動の障害（統合失調症や躁鬱病など）
⇒３５～６４歳：１８６.３日
精神疾患は、かなり入院日数が長いです。
神経系の疾患
⇒３５～６４歳：４４.６日
新生物＜腫瘍＞＝「がん」は
⇒３５～６４歳：１２日
と、注目される割には意外と入院日数は短い。
（通院はしばらく必要でしょうが）
損傷，中毒及びその他の外因の影響（骨折など）
⇒３５～６４歳：２０.１日
（女性の）妊娠、分娩及び産じょくは
⇒１５～３４歳：７.４日
⑤医療保険で元は取れるのか？
比較サイトで保険料の安い会社を調べて、医療保険の見積もりをしました。
＜オ○ックス生命＞
■３５歳男性
■入院日額：５,０００円
（手術給付金：１０万円=日額の20倍）
■先進医療給付金：あり
■入院日数上限：６０日
ー糖尿病など：１２０日
ーがんなど：無制限
■保険料：１,８０７円／月
一番安いプランで、年間の保険料は、１,８０７円✕１２ヵ月＝２１,６８４円となります。
これは他と比べても、かなり安い方です。
年間の保険料２１,６８４円を支払って、
入院１日につき５,０００円、手術を受けると１０万円が支給されます。
これに対し、１日あたり最低限必要な費用は
医療費の自己負担額＝５,６６１円
＋食事代＝１,３８０円
合計７,０４１円
================================
＜加入５年目で１回、７日入院した場合＞
支出：ー２１,６８４円✕５年
＝ー１０８,４２０円（保険料）
：ー７,０４１円✕７日
＝ー４９,２８７円（自己負担額）
収入：入院日額＋５０００円✕７日
＝＋３５,０００円（医療保険給付金）
計：ー１２２,７０７円
収支はマイナス１２２,７０７円で、モトは取れませんでした。
ちなみに保険に加入していなかった場合はどうでしょうか？
支出：ー７,０４１円✕７日
＝ー４９,２８７円（自己負担額）のみで、
収支はマイナス４９,２８７円となります。
保険に入らない方が得する計算になりました。
===============================
手術をしたケースではどうでしょうか？
＜加入４年目で１回、４日入院し手術した場合＞
支出：ー２１,６８４円✕４年
＝ー８６,７３６円（保険料）
：ー７,０４１円✕４日
＝ー２８,１６４円（自己負担額）
収入：入院日額＋５０００円✕４日
＝＋２０,０００円（医療保険の給付金）
：＋１００,０００円（ 〃の手術給付金）
計：＋５,１００円
収支はプラス５,１００円で、モトが取れました。
ちなみに保険に加入していなかった場合はどうでしょうか？
支出：ー７,０４１円✕４日
＝ー２８,１６４円（自己負担額）
収支はマイナス２８,１６４円となります。
保険に入って得した計算になります。
================================
＜加入１０年目で１回、２０日入院して手術した場合＞
長めに入院したケースも想定してみましょう。
支出：ー２１,６８４円✕１０年
＝ー２１６,８４０円（保険料）
：ー７,０４１円✕２０日
＝ー１４０,８２０円（自己負担額）
収入：日額＋５,０００円✕２０日
＝＋１００,０００円（医療保険の給付金）
：＋１００,０００円（ 〃の手術給付金）
計：ー１５７,６６０円
収支はマイナス１５７,６６０円で、モトは取れませんでした。
ちなみに保険に加入していなかった場合はどうでしょうか？
支出：ー７,０４１円✕２０日
＝ー１４０,８２０円（自己負担額）のみで、
収支はマイナス１４０,８２７円となります。
保険に入らない方が得する計算になります。
===============================
ん～？何か変な感じですね．．．
４年に１度くらいは手術を受けて、給付金（10万円）を貰わないと、収支はプラスにならない計算になります。
===============================
入院日額が１万円なら違う結果になるのでは？？
試してみましょう。
＜オ○ックス生命＞
■３５歳男性
■入院日額：１０,０００円
（手術給付金：２０万円=日額の20倍）
■先進医療給付金：あり
■入院日数上限：６０日
ー糖尿病など：１２０日
ーがんなど：無制限
■保険料：３,２４７円／月
年間の保険料は３,２４７円✕１２ヵ月＝３８,９６４円
＜加入５年目で１回、７日入院した場合＞
支出：ー３８,９６４円✕５年
＝ー１９４,８２０円（保険料）
：ー７,０４１円✕７日
＝ー４９,２８７円（自己負担額）
収入：入院日額＋１０,０００円✕７日
＝＋７０,０００円（医療保険給付金）
計：ー１７４,１０７円
収支はマイナス１７４,１０７円で、モトは取れませんでした。
ちなみに保険に加入していなかった場合はどうでしょうか？
支出：ー７,０４１円✕７日
＝ー４９,２８７円（自己負担額）のみで、
収支はマイナス４９,２８７円となります。
保険に入らない方が大幅に得する計算になりました。
===============================
＜加入１０年目で１回、２０日入院して手術した場合＞
長めに入院したケース
支出：ー３８,９６４円✕１０年
＝ー３８９,６４０円（保険料）
：ー７,０４１円✕２０日
＝ー１４０,８２０円（自己負担額）
収入：日額＋１０,０００円✕２０日
＝＋２００,０００円（医療保険の給付金）
：＋２００,０００円（ 〃の手術給付金）
計：ー１３０,４６０円
収支はマイナス１３０,４６０円で、モトは取れませんでした。
ちなみに保険に加入していなかった場合はどうでしょうか？
支出：ー７,０４１円✕２０日
＝ー１４０,８２０円（自己負担額）のみで、
収支はマイナス１４０,８２７円となります。
保険に入った方が少しだけ得する計算になります。
===============================
こうして見ると、医療保険で収支をプラスにするのは、かなり難しいように思えます。
①<支出>払った保険料と自己負担額の合計
を
②<収入>日額✕入院日数＋手術給付金（日額✕20倍）の合計
で上回るようにする。
かつ、
①と②の合計が、自己負担額よりもプラスになれば、保険に加入していなかった場合よりもお得に。
皆さんもご自身で加入している医療保険をイメージして、計算してみて下さい。
出来るだけ加入して早いうちに、入院して手術も受ければ、モトは取れそうですが．．．
許容できるリスクは避け過ぎず、許容する方が論理的なようです。
～長くなりましたので、続きは後編で書きます！～
最後までご拝読ありがとうございました。
今と将来を楽しくするために、一緒に頑張りましょう！
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