独立系ＦＰはこんな保険に加入している！

今回は、私自身が加入している生命保険を、具体的な保険会社と加入理由も併せてご紹介しようと思います。　私はどこの保険会社にも属していないＦＰとして活動していますので、一切忖度は無しです。これが私のベストだと思って加入していますが、万人に合うものではありませんし、更に優れた商品があるかもしれません。そこはご承知おきください。

①損保ジャパンひまわり生命、収入保障保険

やはり、万一の際にはいくらか保険で残しておこうかなと思って加入しています。正直もう要らないのかもしれませんが、ラブレターのようなものです。
5年くらい前にソニー生命の収入保障保険から契約しなおしました。理由は、タバコを辞めて一年経ったから。もう珍しくないですが、①タバコを一年以上吸っていない方。②ＢＭＩが一定値以内の方。③健康診断の数値（血圧や肝機能など）が一定値以内の方。　は保険料がぐっと安くなります。だいたいタバコ吸ってる人の3割くらいは安くなります。　ソニー生命の収入保障保険は20代に加入しましたが、30代半ばで契約しなおしても安くなりました。子どもが独立するまでの60歳前まで。月の保険料は2,000円程度でしょうか。掛け捨てなので、安ければ安いほど良いと思っています。

②ソニー生命、変額終身保険

これは20年くらい前に加入したものですね。一般の生命保険は一般勘定と言って、保険会社が運用利率を決めてその利率に沿って集めた保険料の運用をしていきますが、変額保険は、特別勘定と言って、運用の方法を顧客自身が選ぶことができます（日本や世界の株や債券など）。その運用結果をもとに、死亡した時の保険金額や、辞めた時の解約返戻金などが変わってきます。死亡保険金は最低保証がありますが、解約返戻金に最低保証金額などはありません。場合によっては30年かけても運用に失敗すると元本を割る。という事もあり得ます。
私のソニー生命の変額保険の運用利率は驚異の１０％です！　今の米国の保険の予定利率が５％くらい。日本のバブル時が６％程度だと思うので、それをはるかに凌ぐ運用利率を叩き出しています。
これには大きな理由があって、今でこそ米国株を簡単に買えたりしますが、20年前は一般人が米国株に投資できること自体が珍しかったんですね。そんな時代に、ソニー生命は変額保険を使って米国株（正確には世界株式）に投資できるようにしていたんです。過去から現在までの米国株の伸びを考えると、運用利率が10％でも驚きませんよね。しかも実は私は世界株に１００％入れておらず、運用先を分散しています。それでも１０％を超えるんだから、すごいものです。　まぁ元々がプルデンシャル（米国保険会社）と組んで始めたソニーの金融サービスですから当然と言えば当然かもしれないですけど。
今はアクサ生命や東京海上日動あんしん生命などで変額保険があります。リスクがある商品ではありますが、日本のこんな低金利の時代に、保険で長期金利固定するのはもったいないと思います。上振れする可能性のある変額や利率変動型にしておいた方がよいかなと個人的には感じています。
就職したばっかりの時に設計したので、月5,000円くらいです。もっとやっておけばよかった。。。

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③損保ジャパンひまわり生命、終身医療保険

これは、医療保険を最低限（日額3,000円）に、入院一時金20万円、介護一時金500万円の組み合わせです。私の現状では日額はそんなに要らないと考えていて、一時金があれば良いかなと。そもそもこの商品を選んだ一番の理由は、介護一時金が付帯できる事。　ひまわり生命の介護一時金は要介護１で支給されます。　要介護１で一時金は、他社ではなかなかありません。高齢で医療の技術も進む中、介護は他人事ではありません。要介護１で非課税で500万円支払われれば、予防や元気なうちに使えたりします。介護度が重くなってから支払われても生きたお金の使い方は難しいと思っていますので、なるべく早いタイミングで使えるようにしたいと思って、この保険にしました。月7,000円くらいだったかな？

④セコム損保、がん保険

自由診療でも全額費用が支払われるがん保険。この保険は5年ごとの定期保険で、5年ごとに保険料が上がっていくタイプです。そういうの嫌だ。って人もいますし、その気持ちは分からなくはないです。ただ、自分はがん保険はその時の最新のものに対応できるようにしておくのが良いかなと思っていますし、子育て期間を終えてある程度預貯金を蓄えられたら、保険は要らないと思っているので、今は、このがん保険にしてるって感じです。月1,500円程度だったと思います。

⑤マニュライフ生命、外貨建て個人年金保険

毎月払いの個人年金保険です。保険料控除を使いたかったので、毎月1万円、この保険に入れています。珍しく、豪ドル建てでやっています。豪ドル建てを選んだ理由は、資産の多くが米ドルに引っ張られる商品が多いため、たまには分散投資で豪ドル。と思った次第です。資産の中で大きな割合を占めているわけではないので、クッションの部分というか遊びの部分というか、そういうイメージで持っています。

まとめ

いかがだったでしょうか。
最初にも書きましたが、これは私の現在の状況などを考えたうえでの保険設計です。現状が違ったり、保険に求めるものが違うと、もちろん違う設計になります。人の考え方はそれぞれありますので、どれが正解どれが不正解なんてことはありません。プロとしての意見を言ってほしい。と言われたら、お伝えをしますが、保険なんて言うものは強制されて加入するものではありませんしね。
個人的には運用は保険でやらない事をお勧めしますが、運用はよく分からないし苦手。というのであれば、学資保険や個人年金も決して悪くはないと思いますよ。やらないことが一番良くないですし、何かをやり始めたら気付きもあるし、勉強につながるきっかけにもなるんです。
他のプロのＦＰがどんな保険に加入しているか、気になりますね。
もし保険でアドバイスなどが必要な方はお気軽にご連絡ください。

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