貯金の仕組みの構築とがんのリスクに対処するために見直した保険プラン

教育資金の確保とがんのリスクに対処するために既加入保険の見直しで解決した事例です。死亡保障が在職中のみ、子供の教育資金の不安、がんリスクに対処したい、奥様の無保険状態を解消したいといった不安に対処する保険の見直し設計をさせて頂きました。

不安 / 確認したいこと

現在は貯金を取り崩しながら生活をしているため将来に対して不安がある。また、子供の教育資金を準備する必要があるが、貯金ができていないことも不安。がん家系であるためがんに対する備えもしたい


現在の状況

【主人】38歳 / 公務員

【妻】38歳 / パート

【子ども】11歳/8歳小学生
【貯蓄】　500万円　　【生活費】　27万円
【既存加入の保険】　　更新型の生命保険　共済　がん保険

将来の理想的な暮らし
・子供が成長するにあたって子供が自由に将来を選択できる経済状態を準備
　すること。
・将来がん等の病気にかかることなく健康に生活できるようにしたい。

最低限守りたいこと
・主人に万が一のことがあった場合でも最低限子どもたちが大学を卒業する
　までの生活費と教育資金を確保したい。
・現在住んでいる戸建てのローンをきちんと完済して資産として保有した
　い。

理想とのギャップ
・死亡保障の保障期間が在職中のみの共済となっているため、将来転職や退
　職時に保障が切れるリスクがある。
・計画的に貯蓄ができていないため、子供の教育費用の準備ができていな
　い。
・ローンは団体信用生命保険付きのため、万が一の場合には保全可能である
　が、毎月の貯金ができていない状況。
・ご主人はがん保険に加入中で対処中であるが、奥様については無保険

現在加入中の保険で対処できていない項目
・主人が加入しているがん保険は、診断内容によっては保険金の給付対象外
　のリスクを抱えている。


今回の保険設計の目的と対処範囲
・共済で抱えているリスクとコスト圧縮を終身保険への切り替えを実施
・子供の教育費用の準備として短期払の終身保険に加入
・貯蓄性の医療保険
　への切り替えを実施することで長期の貯蓄の仕組みの構築


対処理由と解決後に満たされること
・掛け捨ての非喫煙者優良体商品に加入することで更新時に保険料があがる
　ことがなく、必要な保障額を準備。コスト圧縮することで貯蓄に回す予算
　を確保することが可能。
・奥様に教育資金を準備として子ども手当を利用してドル建ての終身医療保
　険への加入することで、ドルベースで15年後に掛け金の110％で運用でき
　るため、教育資金として利用することが可能。
・終身医療保険であるため一生涯の保証を受けることが可能。しかも、60歳
　の時点で利用していない保険料はすべて還付されるため長期の貯蓄として
　も機能。

保険設計のポイント


現在加入中の共済は、更新型で更新時に保険料があがることや、退職時に保障が切れるため、転職を視野に入れているご主人様にはリスクがあります。今回の提案で、更新という考え方や退職時のリスクが排除可能となります。がん保険については、診断時に十分な保障額が支払われる商品に切り替えを実施しました。ライフプラン上の大きな課題である長期の貯蓄の仕組みとして奥様にドル建ての終身医療保険とご主人の終身医療保険を準備することでご不安に感じていた将来のリスクに対処が可能な保険プランとなりました。

今回のご相談に対応したライフプランナーは、

鈴木 敏郎
全国に拠点のある運送会社に約6年勤務。横浜支店長で支店管理と法人営業を第一線で行う。保険の仕組みにほれ込み、外資系生命保険会社へ2010年転職。2011年オフィスで販売件数1位。2012年全国販売件数1位。最年少で人材開発マネージャー就任。その後保険代理店経営を経て、現在、総合保険代理店で個人保険中心に第一線でコンサルティング業務に携わる。

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