住宅ローンの頭金問題。私は頭金0円にした！
こんにちは！みかんです。
新マガジンの7記事目です！
このマガジンは私が日々、後輩や部下の相談に乗りながら答えていることをまとめています。
先日の後輩（Sさん）との会話。
Sさん「彼が結婚したら持ち家に住みたいみたいなんです。」
私「へー。いいね！」
Sさん「持ち家ってお金かかりますよね？みかんさん頭金とかどうしてました？」
私「私は頭金0円にしたよ！フルローン！」
Sさん「え！？そんな人周りにいませんよ(笑)」
住宅ローンの事実を直視してみよう！
単純に住宅ローンは借金です。
例えば、預金が100万円の人が4000万円を銀行から借りて家を建てる。
それは手持ち資金の40倍の借金をするわけです。
Sさんは私が投資を好きなのは知っていますね？
私がSさんにこんなことをすすめたらどう思いますか？
私「Sさん、今手持ちに100万しかないと思うけど、銀行から借り入れて4000万円で運用したらもっと儲かるよ！」
住宅ローンと金利などの状況は違いますが、構造上は同じ話です。
また、消費者金融で100万円借金がある人がいるとします。
銀行から4000万円借り入れるということは、その40倍です。
現実問題として住宅ローンはただの借金というイメージが持てましたか？
消費者金融と住宅ローンで大きく異なる点。
金利ですね。
消費者金融で借りると年利15％ぐらい。
住宅ローンは変動金利で年利0.5％ぐらい。
これが一番異なります。
金利について
投資の世界では複利が大切！とよく聞きますよね？
それは投資する側の視点では複利は大切！という話です。
ローンは複利が逆の立場で作用します。
ちょっとシミュレーションしてみましょうか。
これは4000万円を15％の金利で35年ローンで組んだときのシミュレーションです。
総返済額は2.1億円！
2.1億円－4000万円＝1.7億円を利息として払うことになります。
消費者金融って儲かっているんだろうなー。
次は、4000万円を0.5％の金利で35年ローンで組んだときのシミュレーションです。
総返済額は4,361万円！
4,361万円－4,000万円＝361万円を利息として払うことになります。
金利0.5％というのはとんでもなく安いのです！
私は住宅ローンも投資ととらえている節があります。
投資の視点で住宅ローンを考えてみる
Sさんが彼と頑張ってお金をためて、1000万円現金が準備できたとしましょう。
1000万円をインデックスファンドで年利5％で35年間運用したとします。
35年後に5,733万円！
5,733万円－1,000万円＝4,733万円
私はこの視点で考えました。
仮に私も1000万円手元に現金があったとして、それを頭金で入れると、月々の支払額と総返済額は減ります。
でも、現代はインデックスファンドという、素晴らしい金融商品があるので、そこに投資して最大限リターンを得る。
住宅ローンは金利が非常に安いので、そこは最大限活用する。
そんな考え方です。
もちろん、変動金利は名前の通り、変動します。
今後どうなるかは分かりませんが、手持ち資金を多く持って運用に回していると何かあった時に対応できます。
これはあくまで私の考えですので、Sさんも参考までにどうぞ！
住宅ローンの考え方に正解はありませんし、他にもいろいろ知らなければいけない情報があるので、頑張って勉強してくださいね！
さいごに
頭金0円に対して、私は結構周りから言われました。
でも、今になって思います。
頭金0円にしてよかったー！
こんな拙い文章を最後までお読みいただきありがとうございます！これからもサポートいただけるよう精進いたします！