NO15　資金調達アドバイザーのつぶやき！！他人の保証人にはなるな

資金調達アドバイザーのヤナイナオトです。

家の近くにある喫茶店がコロナの影響で閉店、どうしたのかなと思ったら売り物件の立て看板が立てられていました。

朝早くからおじいちゃん、おばあちゃんで賑わっていたのに。年配の方の外出自粛、半端ない！！

コロナの影響で店を閉める飲食店増えていますよね。お金のあるうちに廃業ならやむを得ないでしょうが、倒産し夜逃げや自己破産に追い込まれるケースも多いのでは？

これだけ売上が落ちると、本当に資金繰りは大変です。赤字でもお金を借りられ続ければ倒産することはありません。しかし、お金が回らなくなったら倒産です。

あなたは、誰かの連帯保証人になってはいませんか？

むかし、ダチが流行っているので店をもう1店舗出すんで、書類にハンコを押してくれと頼まれたことはないでしょか？

保証人とは

保証人とはと言われ、あなたは説明できますか？保証人と連帯保証人の違いは分かりますか？

かくいう私も、母が「また、おとうさん。会社の借入の保証人になるんだって印鑑証明書もっていったよ。会社が倒産したら、この家屋敷とられてしまかもしれないのに」と愚痴っていたので何んとなく知っていたぐらいでした。

違いをちゃんと知ったのは、40年前の新人研修で弁護士の先生の講義でした。

連帯保証人と保証人の違いは簡単に言うと、連帯保証人でいえば指名されたら逃げられないキャバ嬢。保証人は指名されても「ごめんなさい、私じゃなく連帯保証人さんと話して」と言えるキャバ嬢。

連帯保証人も保証人も最終的には借りた人が返せなくなったら債務を返す義務は同じです。

保証人は人的担保ともいわれます。

いつの間にか債務が増える

他人の保証をした時に一番困ることは何でしょうか？

実は借りたときの金額よりも保証人に返してという金額が増えるケースがあることです。

例えば、借入金額100万円、金利5％、1年後に一括返済という条件で借りて、1年後延滞が始まったとします。

延滞が始まると遅延損害金がかかります。これが曲者。20％だと1年で20万円となります。5年経ったら100万円だと思っていた保証が200万円になってしまいます。

どうしたらいいのか

保証人になっていたら友達のお店の状況を確認してください。お店にお客さんが来ていればとりあえずは大丈夫でしょう。しかし、資金繰りがどうなっているか聞くことです。

まだ、公庫や銀行でコロナ緊急融資を使っていなければ、この制度を使って借入の1本化をしてもらうことです（借換えと言います）。これができると、あなたが保証人になっている借入は返済されたことになるので保証の義務はなくなります。

まずは、ある程度のお金は必要となりますが、保証人を抜いてもらう交渉することです。銀行ではないところ（クレジット会社や商工ローン、高利貸し）から借りているなら、延滞利息は20％を超えるところもありますからあなたが保証人として返済することも考える必要があります。

身近にある保証人の依頼

借入の保証人にならないに越したことはありません。しかし、色々とお世話になった恩義のある方から頼まれるとついつい保証人になる呪縛から逃れることができないことが多いです。

特に、創業時にお世話になった社長から言われると、保証人になることを断ることができない、あなたの人の良さ、人間の弱さがでてしまします。

私が担当していた会社でも、会社の決算書は利益が出しているのに度々返済が遅れる食品メーカーさんがありました。よくよく聞いてみると、

「実は、昔お世話になった社長が銀行の保証人になってくれと頼まれ、保証人になっちゃたんですよね。昔はその会社、多店舗展開で無茶苦茶業績も良かったんですけど。でも、最近大手スーパーにやられて売上も減って突然倒産、夜逃げしたんですよ」

「それは大変ですよね。ところで、銀行とはどんな話になってますか？」

「銀行からは一括返済は難しいから、分割返済にしてあげるよと言われそうしたんですがね。ところが、その分が新たな貸し付けと見られて、貸出枠が一杯なので追加融資は当分できないと言われたんです。最近原料の値段が上がって仕入れ資金の決済が増えて、月末の売上入金が遅れると公庫さんの返済が口座から落ちないことがあってすいません」

この会社は業績は順調だったので、増加運転資金と債務保証した分も合わせ融資をしました。今では地元でも結構大きな会社になっています。

義父からの教え

商売をやっていた義父からは「保証人になってくれと頼まれたらな、どんな世話になった人であっても、保証人だけは引き受けてはいかんよ。1回引き受けるとな、2回も3回も頼まれる。いつの間に大きな金額になってしまい共倒れになってしまう。

少なくて申し訳ないけど50万円用立てするからこれで勘弁してと言って帰ってもらうことだよ。この50万円はあげたものと思うこと、決して返してくれと言ってはダメと教えられたことを思い出します。

＊＊＊＊まとめ＊＊＊＊

保証人が自己破産に追い込まれるケースが最近増えているようです。事業資金だけではなく、奨学金の保証人になったケースでも就職した先が倒産したりフリーターになったりで、本人が返せなく老後の資金をなくしてしまったというケースも耳にします。

恩義のある人から保証人を頼まれた場合でも保証人にはならないことです！

\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\ ・・・・・・・・・・「失敗しないで成長す」・・・・・・・・・・・・・ 公庫勤務26年で1500社以上の融資と12年で中小企業4社計100億円以上の資金調達を行う中での成功や失敗のなかから、財務・労務・営業戦略をお伝えします。 \\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\ #中小企業 　 #コロナ 　 #公庫 　 #資金調達 　 #金利 　 #保証人 　 #連帯保証人 #自己破産