外貨建て保険の苦情件数が過去最多に・・・なぜ苦情が起こる？【後編】

普通の３０代会社員がお金の不安を解消する『大人のマネートレーニング』のまっしーです。

前編もありますので、そちらも併せて是非ご覧ください。

保険に加入される際の、ご参考になれば幸いです。

【前編のまとめ】

★外貨建て保険への苦情件数が過去最多に

★外貨保険は円をドルに換金し、利回りの高い米国債等で運用する

★死亡保険金は円ではなくドルで確定している

★苦情の原因

　①支払時と受取時に手数料が引かれる

　②短期解約時はペナルティ手数料が引かれる

　③諸経費が引かれるので、契約して当面は解約金＜払込保険料となる

　④出口（解約時や満期時）の為替で損するリスクあり

　⑤高齢者への販売割合が多い

最近の保険業界の動向

苦情件数の増加に伴い、２０２０年１０月～生命保険協会が「外貨建て保険販売資格試験」という資格を新設します。

販売する側の説明や知識の不足をカバーするための目的で、２０２２年以降は、保険会社・保険代理店・銀行などの社員は、この資格を保有しないと外貨建て保険が販売出来なくなります。

また、コロナ禍の影響で、アメリカをはじめ各国の長期金利（国債など公社債）が低下しており、２０２０年８月頃から、各社のドル建て保険も利率が下がっています。

モデルケース

１９９０～２０２０年までの直近３０年間で、ドル円の最大～最小値を見ると、１ドル＝１４７円～７５円くらいの幅で推移しています。単純に平均すると１１０円くらいでしょうか。

３５歳男性が外貨建て終身保険に加入し、毎月２００ドル（２２０００円）の保険料を払った場合（払込中は１ドル＝１１０円／利率は３％とする）

得するケース

１５年間で保険料を払い終わり、その後１５年間据え置き（長期間運用）、３０年目に、円安の時期を待って解約した場合

＜Entry（入口）＞

総支払：毎月２００ドル✖１２ヵ月✖１５年＝３６０００ドル

（１ドル＝１１０円として３９６万円）

＜Exit（出口）＞

３０年後の積立額：５０４００ドル（払込保険料３６０００ドルの１４０％）とする

※諸経費が掛かるので、当初は、払込保険料＞解約金となるが、利率３％で大体３０年目で１３０～１４０％くらいの返戻率になります。

払込の為替レートより高い、１ドル＝１２０円の時に解約したら、

５０４００ドル✖１２０円＝６０４．８万円

６０４．８万円÷３９６万円＝１５２．７％

長期間運用して積立額を増やし、さらに為替も支払い時より有利なレートでExit（解約）出来ると、かなり増やすことが出来ます。

損するケース

５年後に（短期間で）お金が必要になり、円高の時期に解約した場合

＜Entry（入口）＞

総支払：毎月２００ドル✖１２ヵ月✖５年＝１２０００ドル

（１ドル＝１１０円として１３２万円）

＜Exit（出口）＞

５年後の積立額：８４００ドル（払込保険料１２０００ドルの７０％）とする。

※諸経費が掛かるので、当初は、払込保険料＞解約金となります。

払込の為替レートより高い、１ドル＝１００円の時に解約したら、

８４００ドル✖１００円＝８４万円

８４万円÷１３２万円＝６３．６％

加えて、短期解約のペナルティ手数料が掛かるので、さらに低くなります。

短期運用で積立額が増えず、さらに為替も支払い時より不利なレートでExit（解約）せざるを得ないと、かなり目減りします。

外貨保険に向いている人

長期間継続でき、為替の出口（Exit）に左右されない人が向いています。　

具体的言うと

・短期解約しない人

・余裕資金で保険料を払える人

・解約時期を自由に選べる人

・為替に興味がある人　

です。

逆に向いていないケースは、

外貨保険を、近い将来起こる大きな支払いの当てにしている場合。

例えば、マンションの頭金やこどもの入学金などの支払の期日が迫っている．．．円安になるまで待ちたいが、円高が続いている。とはいえ、不利でも解約するしかない！そんな場合です。

為替は、自分の都合や願望とは一切無関係に、無情に動きます。

まとめ

外貨保険は、死亡保障や資産運用を同時に行う「オールインワンの商品」です。保険会社に保障も運用も任せておけるので、ＦＸのように、頻繁に為替をチェックする手間もありません。

ただ、契約者の金融リテラシーに依存する部分が大きいので、よく理解しないまま加入すると、７０歳以上の高齢加入者のように、消費者センターの相談窓口行きになります。

頑張って長期間契約を続けて、元本を増やす事は自分でコントロール出来ますが、為替は自分ではコントール出来ません。

営業マンも忙しい上に、多数の顧客を抱えているので、最近は円安なので、解約しごろです！なんて、顧客一人一人に声を掛けてくれる余裕は無いと思うので、自己責任で定期的に為替をチェックするようお勧めします。

今と将来を楽しくするために、一緒に頑張りましょう！

最後までご拝読ありがとうございました。

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