医師の資産形成入門編

2019年9月8日 10:20

投資初心者の自分が学んだ知識を以前「医師の資産形成入門編」でブログ記事にしました。

自分は無駄遣いはしていないつもりでしたが、資産形成に関心はなく毎月いくら使っているのかも把握していませんでした。

そんな私が資産形成の重要性に気づいたきかっけから、実際に何をしたのかまでを書いています。

今回のnoteではそれらの記事をまとめてみました。

ブログ記事へのリンクも張っているので、詳細についてはそちらもご参照ください。

第一章：なぜ資産形成が大切なのか？

お金に無頓着な医者は多いといいます。

「医者はお金持ち」というイメージがありますが、実際は異なっています。

実は医者の生涯年収は、一部上場企業のサラリーマンの約1.5倍で思ったほど多くはありません。

この理由は転勤を繰り返す勤務形態なので退職金が期待できないこと。もう一つは給与が頭打ちになるのが早いことです。

勤務医の給料は医師免許取得から10年くらいまでは上がっていきますが、そこで頭打ちになります。

しかし、その後も給与がずっと上がり続ける気になって金銭感覚が麻痺し、計画性なく消費や投資にお金をまわしてしまう医師が多くいるそうです。

周りを見渡すと、意外にお金に苦労している先輩方は多いのではないでしょうか。

お金のためではなく、「社会貢献」や「やりがい」のために仕事をするためには、経済的な余裕は必須条件です。

またクリニック開業のためにも資産管理は重要性になります。
プライベートのお金すら把握できていなければ、クリニックのお金の把握もできるはずがありません。

自分がまず行ったのは、資産形成・投資の本を読むことです。

資産形成・投資の世界でカリスマ的人気の「橘玲」氏の本は、実は10年ほど前にも一度読んだことがありましたが、当時はあまりピンときませんでした。

しかし改めて読んでみると参考になることが非常に多いと感じました。
橘玲氏によるお金持ちになるための方法は非常にシンプル。

①収入を増やす
②支出を減らす
③運用利回りを上げる

主に②と③が重要になってきます。

これらに沿って記事を紹介していきます。

資産形成と言えば投資と考えがちですが、まず最初にやるべきなのは支出を減らすことです。

▼詳細は以下の記事で▼
医師にもお金の知識が大事だと思う理由

第二章：支出の把握

まず支出を把握してからコストカットを検討しましょう。

それまで資産管理をまったくしていなかった自分が最初にやったのが家計の把握です。

投資や資産形成に興味がなくても、これだけはやっていたほうがよいでしょう。
要するに家計簿をつけるということなのですが、コツはITを駆使することです。
具体的に行うことは5つ。

①銀行引き落としをネットバンキングで管理
②クレジットの使用額をネット明細で管理
③家計簿アプリで現金支出を管理
④マネーフォワードに登録する
⑤すべてのデータから家計簿を作成する

これで支出が把握できたら、還元率の高いクレジットカードを契約し、固定費を可能な限りクレジット払いに変更します。

家賃などクレジット払いにできない固定費は、振込手数料が無料のネット銀行に口座を作り、そこから支払いましょう。

▼詳細は以下の記事で▼
家計簿のつけ方と税金の勉強法

第三章：支出を減らす

日々の生活費は減らさず、大きな支出からコストカットするのが正しい方法です。

人生の5大支出
住宅費用　4000万
自動車費用　3300万
老後費用　3200万
保険費用　2600万
教育費用　2500万

この中から、まず生命保険について考えます。

3-1 . コストカット①生命保険

生命保険には3つの種類があります。

①死亡保険
②医療保険
③貯蓄保険（学資保険や個人年金保険など）

この中で独身者に必要な保険はありません。

子どもがいる場合のみ死亡保険が必要になります。

死亡保険の種類も3つ。

①定期保険（一定期間の掛け捨て）
②終身保険（一生涯保障）
③養老保険（満期になると保険金が戻ってくるため貯蓄性がある）

一生涯保障や貯蓄性は不要です。加入するのは「定期保険（掛け捨て）」で期間は「子どもが成人するまで」。

ムダな保険に入らなければ支出はかなり抑えられるはずです。

▼詳細は以下の記事で▼
医師に本当に必要な生命保険を考える

3-2. コストカット②住宅費

住宅費用は人生の出費の中でも一番大きなウエイトを占めており、資産形成の側面からも重要です。

「家賃を払うのはもったいないから家は買ったほうが得」と言われたりして、ローンでマイホームを購入するのは一般的なライフプランです。

しかし橘玲氏の著書によると賃貸と持ち家に優劣はないとされています。
両者を比べるとバランスが良いのは賃貸です。

しかし持ち家は何も考えないで買えば確実に損をしますが、勉強しだいでは得にもできるポテンシャルがあります。

マイホーム購入前にどちらがいいのかよく考えてみましょう。

▼詳細は以下の記事で▼
マイホームについての正しい知識

3-3. 結婚について

もう一つの重要なのは配偶者問題。

結婚で失敗して資産を形成できない医師も多いそうです。

年収が高くお金持ちというだけで医師と結婚し、夫の稼いだ給与から自分の消費にかなり回してしまうというケースが多いのです。

“結婚したらこっちのもの”とばかりに家計をコントロールし、夫の財布を握るわけです。
年収2000万ドクターが小遣い5万のワケ

配偶者選びも資産形成の重要なファクターとなります。

これからの時代は専業主婦の家庭で資産形成するのは難しいのかもしれません。

▼詳細は以下の記事で▼
独身医師が考える嫁にまつわる諸問題

第四章：投資について

家計管理と支出のコントロールができたら資産運用を考えます。

資産運用にはさまざまなジャンルがありますが、一般的には金融資産投資と不動産投資がメジャーです。

4-1. 資産運用①金融資産投資

投資と言われるとなんだか躊躇してしまいます。

それでも投資を始めたほうがいい理由は「勉強のため」。

少額でも投資の経験を積んでおけば、将来大金を手にしたときに騙されにくくなるでしょう。

また投資をしておくことで、自然に為替とか日経平均株価とか、経済に目が向くようになるという副次効果もあります。

初心者は「利益を上げよう」という考えではなくて、勉強として「投資の経験を積む」という考えで始めるといいと思います。

具体的には「ネット証券でインデックスファンドを買う」これだけです。

①ネット証券に口座を開設する
②3000以上あるファンドから販売手数料無料のインデックスファンドを選ぶ
③毎月一定額、積立てで購入する

ETFの方が良いという話もありますが、初心者は敷居の低いインデックスファンドの方がとっつきやすいです。

慣れてきたらETFに移ればよいでしょう。

▼詳細は以下の記事で▼
お金に無知だった医師が投資を始めるまでの話

4-2. 資産運用②不動産投資

資産形成のためには不動産投資は避けては通れないといいます。

しかし不動産投資は難しく、知識なく参入すると簡単に身ぐるみをはがされてしまいます。

不動産投資に失敗する医師も多いそうです。

まず業者に騙されない程度に知識を持っておくことが大切でしょう。

なぜワンルームマンション投資が失敗するのかを知るために、不動産投資の基本的な収益構造を理解する必要があります。

手残り＝家賃収入－経費－ローン返済

新築ワンルームマンションは利回りが低く、減価償却分を加味しても赤字になる可能性が高いです。

さらにローンの終わる30年後に売却できる保障はありません。

▼詳細は以下の記事で▼
不動産投資で医師が失敗しないための話

4-3. 資産形成の目標額

最後に「具体的にどれくらいの資産額を目指せばよいのか」について。

「経済的独立」のために目標とすべき金融資産額は1億円以上とされています。

この数字には一応の裏付けがあり、資産1億円を運用すれば、働かなくてもギリギリ生きていけるだけの収入を得ることができます。

しかし1億円以上の資産を持つのは、日本人の2%、医師の中にも10%程度しかいないそうです。