AI金融ツール：お金を管理する賢い方法か、それとも危険な実験か？

AIは金融の世界を変革していますが、小売業に対応できるのでしょうか？

進化し続ける金融セクターは、ここ数年、最先端のテクノロジーを引き寄せているようで、ブロックチェーン技術やデジタル通貨は、10年以上にわたって伝統的な金融の進化を手助けしようとしています。そして今、人工知能（AI）が新たなツールをもたらそうとしています。

ChatGPTやBing ChatのようなAIツールは、IBMの7,800人の雇用が数年以内にAIに取って代わられる危険性があるほど、効率化に役立つ素晴らしい能力を示しています。このテクノロジーは、膨大なデータセットを短時間で処理し、人間が回復するのに数時間から数日かかるような貴重な洞察をもたらすことができるため、効率を高めることに成功しています。

機械学習は、コンピュータシステムがデータから学習し、人間の意思決定を模倣したシステムで改善することを支援するAIのサブセットで、AIの力を活用しているいくつかの有名な金融機関では、数年前から使用されています。

取引プラットフォームのRobinhoodは、2022年の年次報告書で、同社の機械学習モデルが "非常に高度で、当社の事業全体の複数の能力に寄与している "と指摘している。

今月初め、大手暗号通貨取引所Crypto.comは、暗号業界についてユーザーに情報を提供するために作られた生成的AIユーザーアシスタント「Amy」の発売を発表しました。同様に、Binanceは、3時間以内に10,000以上のトークンを鋳造したAI搭載のNonfungible token（NFT）ジェネレーターを発表しました。

これらの開発はエキサイティングですが、AIを搭載したツールは、経済的に困難な時期に個人を完全にサポートすることはできないため、小売店向けの準備はまだ整っていないかもしれません。その上、アルゴリズムのバイアスは、様々な専門家によって提起された正当な懸念であり、AIはそのモデルから運ばれたバイアスに基づき、潜在的なアイデアを意図せずに支持したり不利にしたりする可能性があります。

AIがリテール金融分野に与える影響

上記のAIを搭載したNFTジェネレーターBinanceが立ち上げたものや、Crypto.comのAmyチャットボットなど、いくつかの基本的なAI金融ツールは、すでにリテール金融分野で利用されています。

また、金融ソーシャルメディアからセンチメント指標やトレンドを抽出するツールや、財務レポートの分析を簡素化するツールも登場しています。

暗号通貨取引所Bitrueの最高戦略責任者であるRobert Quartly-Janeiro氏は、Cointelegraphの取材に対し、新しいAIツールは現在の用途を「はるかに超えた未来の一部」であると語った。彼は、顧客は "支店であれ、オンラインであれ、電話であれ、人間との取引を好む "が、お金を節約できるなら、企業はこれらのツールを使うだろうと付け加えた。

今後数年間にAIが小売金融部門を変革する可能性について尋ねられたクォートリー＝ジャネイロは、"より公平な融資決定、金融へのアクセスを高めるための消費者信用に関するよりオープンな考え方、より優れたリスク管理パラメータ "を生み出すことは別として、「そうならないことを願っている」と述べた。

さらに、消費者と彼らが行う何十億もの意思決定が「経済とその成長を促進する」とし、注意を促しました：

もし、大規模に人間を売買や投資、貸し借りをしない機械に置き換えたら、深刻な問題が発生します。一時的な収益性は、大量雇用の喪失というリスクに見合うものではありません」。
AIを使って市場の状況を監視し、ポートフォリオをパーソナライズする投資サービスPave FinanceのCEO、Chris Ainsworth氏は、AI金融ツールが現在、監視なしに小売業で使用する準備ができているとは考えていない、と述べた。

同氏によると、現在のAIツールは "かなり早く意図から外れる "可能性があり、"監督なしでAIを完全に展開するには、人々が考えるよりもはるかに長い時間がかかる "という。エインズワースは、"ボラティリティ、相関関係、急速に変化する市場のダイナミクスを考慮し、モデルが適切に調整されていることを確認する "ための監視が必要であると付け加えた。

同氏は、将来的には、AIツールはリテール金融セクターのコスト削減に貢献するだろうが、適切な監視がなければ、AI駆動のモデルは人間の感情によって動く可能性のある市場を考慮することはできないだろうと述べている。

AIを搭載した暗号流動性アグリゲーターのFluidのCEO兼創業者のAhmed Ismail氏はCointelegraphに対し、AIツールは "リスクの評価と管理、不正の検出と防止、効果的な信用と取引の決定、24時間の対話とコミュニケーションサービスの提供、反復プロセスの自動化、人的ミスの範囲の縮小に十分成熟している "と述べた。

Ismail氏は、それでも、特にサイバー攻撃の防止や個人データの保護に関しては、常に改善の余地があると付け加えた。彼の言葉を借りれば、AIはリテール金融業界を形成する上で変革的な役割を果たし、取引、パーソナライズドバンキング、アンダーライティング、ファイナンシャルアドバイザリーなどにおいて「パラダイムを変える」だろう。

Ismail氏によると、従業員数5,000人以上の金融機関の半数以上がすでにAIを導入しているという数字があり、バンク・オブ・アメリカのチャットボット「エリカ」やキャピタル・ワンの自然言語SMSテキストベースの銀行アシスタント「エノ」を例に挙げています。

これだけ多くの金融機関がAIツールをリテール向けに導入している一方で、いくつかの面で克服すべき課題があります。テクノロジーをめぐる懸念は尽きないが、プライバシーや規制に関する懸念も考慮する価値がある。

金融にAIを導入する際のしゃっくりを回避するために

BitrueのQuartly-Janeiroは、リテール向けのAIソリューションを導入する金融機関は、その決定による導入、採用、費用対効果も考慮しなければならず、一度AIに機能のコントロールを渡してしまうと、それをどのように取り戻すかは明確ではないため、リスクは「はるかに複雑」であると述べています。

マンハッタン計画で原子爆弾を完成させた後、核兵器禁止の著名な推進者となったJ・ロバート・オッペンハイマーに言及した。テスラのイーロン・マスクやアップルのスティーブ・ウォズニアックなど、数多くの著名人がAI技術の開発を一時停止するよう求めている。

FluidのIsmail氏は、別の課題として、"AIの訓練に使われるデータに人間のバイアスが存在する "ことを指摘し、それが "AIアルゴリズムにバイアスを埋め込む "ことにつながる可能性があると述べた。

"これらのバイアスは、特定の顧客層の排除、非効率な業務やプロセスの仕組み、テクノロジーへの信頼の欠如につながる可能性があります。"
イスマイル氏には、テクノロジーを機能させる際に使用される予測モデルも、"現実的に可能な限りモデリングの落とし穴がない "必要があり、サイバーセキュリティとデータプライバシーの問題も "真剣に検討する必要がある"。AIを活用した金融サービスソリューションは、"データポイズニング攻撃、入力攻撃、あるいはモデル抽出や反転攻撃の餌食になる可能性がある"。

そして、"金融サービスやアドバイザリーのような大きな市場がAIベースのプロバイダーに急速に変化することは、単一障害点に対して脆弱になることで、システムの安定性に影響を与えるかもしれない "と結論付けています。

AIアプリツールSavvi AIの創設者であるMaya Mikhailov氏は、AIを導入する場合、金融機関はデータのセキュリティとプライバシーを考慮し、適用される地域のデータ収集・保存法に従わなければならないと述べています。

Mikhailov氏は、AIプログラムが融資や他の地域の法律に違反することになった場合に備えて、規制当局がモデルの仕組みを知らないことを受け入れることはないため、「導入しているモデルの透明性と可聴性」を確保することも不可欠であると付け加えた。

また、彼らの評判は、AIツールが提供する結果の正確さと結びついている可能性があります。つまり、彼らは勤勉でなければならず、プログラムが幻覚を見て、顧客に不正確または有害な助言を与えるのを阻止しなければなりません。

これらのことを考慮すると、大手金融機関が近い将来、小売業に対応したAIツールを持つかどうかは明らかではありません。小規模なプロジェクトは、レピュテーション・リスクを心配する必要がないため、できる限りこれらのツールを立ち上げることになりそうです。

AIは人間のファイナンシャル・アドバイザーに取って代わるのだろうか？

これらのリテール対応AIツールが、市場を上回るパフォーマンスを発揮するのか、個人のプロファイルに基づいて異なる戦略を提案するのか、あるいは人間のファイナンシャル・アドバイザーに取って代わるのかについては、まだ審査が終わっていません。

Mikhailov氏によれば、小売用AIベースの金融ツールは、より "主流な助言ツールをより多くの人々に提供するために、「市場のローエンド」において人間の助言者に取って代わることになるかもしれません。"

"スマートに展開されたAIプログラムは、人間の、ファイナンシャルアドバイザーを増強し、彼らが顧客のポートフォリオに最も強い推奨を迅速かつ効率的に提供するために使用できるツールを提供します。"
FluidのIsmail氏は、「AIが人間のアドバイザーを完全に置き換えることができるかどうかについては、業界の専門家やアナリストの間で相反する意見がある」と指摘しています。人間主導のサービスに対するAIの優位性は明らかである。"

彼は、AIがリアルタイムで金融事項を管理し、「より税効率の高いアドバイザリーサービス」を提供できると付け加え、「AIによる決定は、人間のアドバイザーが行う決定よりも欠点を免れることも期待される」と述べています。手数料の期待は、これらのAI搭載の決定を後押しせず、特定の顧客層への偏りや反対から解放されるでしょう。"

Pave FinanceのAinsworthは、人間のファイナンシャル・アドバイザーが取って代わられることになるかもしれないとしながらも、その頃にはAIは "人間の感情を説明する必要があり、それは難しいだろう "として、そうした可能性は「人々が考えるよりずっと先のことだろう」と付け加えています。

金融教育ポータルサイトInvestopediaの編集長は、AIは「複雑な金融ニーズを持つ一部の顧客にとって、金融計画やアドバイスが必要とするパーソナルタッチに取って代わることはできないかもしれない」と述べた。 "

彼は、顧客が求めているのはポートフォリオの配分や投資戦略だけでなく、"自分用にカスタマイズされた全体的なファイナンシャルプランニングとアドバイスであり、それにはソフトウェアだけではまだ提供できないレベルの多角的な思考と実行が必要だ "と述べている。

AIが人間のアドバイザーに取って代わることはないとしても、金融知識やサービスへのアクセスを民主化し、銀行口座を持たない人々を銀行化するという暗号の理念の一助になるかもしれません。とAinsworthは述べています：

「AIは、コストを削減し、投資をより身近なものにするのに役立つだろう。重要なのは、人々が教育を受け、投資の意思決定をサポートするガードレールを持つようにすることでしょう。"
AIの世界における最近の動向は、この技術がいかに急速に成長しているかを示していますが、AIとのやり取りには、まだ人間味が欠けています。進歩はしているものの、AIシステムは、シンプルなチャットインターフェースを通じて個人のユニークな状況を理解したり、レッドキャンドルが支配するときに感情的なサポートを提供したりすることはできません。

一方、人間のアドバイザーは、このようなサポートを提供することができ、AIシステムのようなプライバシーに関する懸念もありません。

とはいえ、AIは今後も登場し、この技術を使った金融ツールがリテールに対応できるかどうかは、市場が判断することになりそうです。