外貨定期預金はお得ですか？

銀行の金利は超低金利というのはもちろんご存じですよね？

普通預金の平均金利は、0.001％
１年定期の平均金利は、0.002％　です。

100万円を１年定期に預けたら１年後の利息は、２０円です。
これに約20％の税金がかかるので通帳に振込まれるのは、
１５円になります。
これでは、お金を増やすことはできませんね・・・。

「外貨預金はいかがですか？」

保険でも金利が安いので、最近外貨建て保険を勧めてきています。

同じように、銀行でも外貨預金のキャンペーンを盛んに行っています。
これは、自分が住んでいるシェアＮＯ１の地方銀行のＨＰの画面です。
キャラクターでわかるかもしれませんが（笑）

1,000米ドル以上となっていますが、
なんと！年７％の特別金利（期間１ヶ月）です！
飛びつくしかないでしょ！と思った人は、理解していますか？
隣に年３％（期間３ヵ月）というのもありますよ。

特別金利の仕組み

この金利のからくりについて説明します。
1,000米ドルを１ヶ月定期に預けたら、１ヶ月後に７％の利息７０米ドルが付くと思いませんか？

よくキャンペーンの画像をみてください。
小さく「年」と書いていませんか？
これは「年利」のことですので、１年間預けた場合に年７％の金利をつけるということです。
ただ、定期は１ヶ月定期ですので、実際１ヶ月後ににつく金利は・・・・。
　７％÷（１２カ月（１年）／１ヶ月）＝０．５８％　となります。
なので、１ヶ月後につく利息は、約６米ドルになります。

同様に３ヵ月定期も計算をしてみます。年３％と書いているので、
　３％÷（１２カ月（１年）／３ヵ月）＝０．７５％　となります。
なので、３ヶ月後につく利息は、約８米ドルになります。

１年間放置した場合はどうなる？

ちなみにこの定期を１年間放置したらどうなるのでしょうか？
銀行のＨＰに留意事項として記載されています。

特別金利の適用は、当初満期日まで適用となり、満期以降は同じ期間の定期で通常金利が適用されるということです。
定期の通常金利をみてみましょう。

なんと！６ヶ月定期までは、普通預金と同じ金利なんですね！

ざっくりと計算してみました。
まちがえていたら指摘をおねがいします。

年利ですので定期の満期に割り戻して計算をしています。
税金は考慮していません。

実は、３ヵ月定期を継続したほうが利息が多くもらえることがわかりました。
目先の金利に騙されずに計算してみることが重要です。

その他のリスク

この計算は、米ドルで運用中に対してです。
もちろん米ドルに両替をしないと定期預金にすることができませんし、
米ドルを日本円に両替をしなければなりません。

この銀行は、日本円→米ドル→日本円に替える度に１ドルあたり１円の手数料がかかります。
ですので、1,000米ドルに両替して運用して日本円に替えるのに2,000円の手数料がかかることになります。

あと一番重要なことがあります。
それは、為替リスクです。
定期に預入時に１米ドル＝１００円だったとします。
1,000米ドルに必要な日本円は、100,000円です。
満期を迎えた際に、１米ドル＝１１０円になった場合、
日本円に替えると、110,000円になって利息とは別に利益が出ます。
しかし、１米ドル＝９０円になると、
利息は別にして、90,000円になって損をしてしまいます。

また、円安になって利益が出た分は、雑所得となり給与所得と合算して所得税を計算することになります。

まとめ

日本円で預金をしても、利息が付かないのであれば外貨を持つことは良いことだと思います。
外貨を持つことで今まで気にしていなかった外国情勢に目を向けることができるので自分自身の勉強になります。
しかし、少しでもこのようなことを学んでおくことで損をすることはなくなります。

※外貨預金は、為替リスクがあるため元本が保証されていません。
実際に行う場合は、少額からはじめるなど自己責任でお願いします。