#62 住宅ローンを繰り上げ返済しない方が良い真の理由

こんにちは！今日も記事をご覧頂きありがとうございます。こちらはまたまたイアの景色です。サントリーニは本当に天国みたいな場所でした。是非、機会があれば一度訪れてみて下さい！

住宅ローンを繰り上げ返済しない方が良い理由

さて、今日は住宅ローンについて深堀をして書きます。住宅をローンを組んで買った方向けですが、現在賃貸の方でもゆくゆく自宅の購入を検討されている方も参考になると思うので是非ご一読頂ければと思います。

結論から言いますと、住宅ローンは絶対に繰り上げ返済しない方が良いです。住宅ローンと呼んでますが、多額の借金であることに変わりはありません。借金なので返せる時に返して、少しでも減らしたいという気持ち自体はよくわかります。

ただ、私は絶対に繰り上げ返済はしませんし、オススメしません。以前の不動産記事にも同様のことを書きましたが、改めて主な理由を書きます。

①超低金利だから
②団体信用生命保険(団信)がついているから
③住宅ローン控除が受けられるから
④手元の現金をより高い利回りで運用できるから

住宅ローンはメリットだらけ

まずは超低金利だからということですが、ネット銀行等であれば0.4％程の大変低い金利でお金を借りることが出来ます。※ちなみにアメリカの現在の住宅ローン金利は7％です。

次に団体信用生命保険(団信)ですが、これは何度も書いている通り自分にもし万が一のことがあった際に、ローンの残債が無くなり、家族にローン残債の無い家を残すことが出来るというものです。何千万あろうか何億あろうが全てチャラになります。

住宅ローン控除については、新築と中古で期間や条件が変わりますが、年末のローン残高×0.7を所得税から差し引くことができます。詳細については国土交通省のHPをご参照下さい。

住宅：住宅ローン減税 - 国土交通省

ここまでは、住宅ローンのことを調べたことがある方はおおよそご理解されているのではないかと思います。あってないような超低金利で団信という生命保険もついていて、更には金利以上の控除が受けられるだけでも、本当にメリットしかありません。

Cash is king！手元に現金を残し運用する

ただ！私が一番お伝えしたいのは④の手元の現金をより高い利回りで運用できるからという理由です。どういうことか説明します。例えば5,000万の家を買う時に、もし手元に5,000万あった場合、現金で支払うのとローンを組むのでどのような違いが生まれるか考えてみて下さい。

5,000万を全て現金で払ったら確かに借金はありませんが、手元の5,000万は家に変わってしまったので、使いたくてもすぐには売れないので使えません。それに対して、5,000万の現金を残してフルローンで借りたとすれば、手元の5,000万を他の金融商品に投資をしてリターンを得る事が出来ます。

5,000万の価値のある家を手に入れつつ、一方で5,000万を5％の金融商品等で運用します。そうすると、年間250万の収入を生み出すことが出来るわけです。でも、借金してるからローン返済があるじゃなかと思った方もいると思いますが、それは先ほど記載の通り0.4％程の超低金利です。

0.4％の支払いをして5％の利回りを得ると考えるとわかりやすいかもしれません。投資をする上でとても大切な言葉があります。それは「Cash is king」です。要は現金が王様であり、いかにして現金を手元に残しておくかが大事だということです。

住宅ローンは「良い借金」である

私たちは親からも先生からも借金はダメ、もし借金したらすぐに返しなさいと子供の頃からずっと言われ続けてきました。でも、借金には良い借金と悪い借金があり、ただただ消費をしたいが為の借金は悪い借金ですが、住宅ローン（資産性のある家に限る）は良い借金です。

そして、資産家はどういうことをするかというと、出来るだけ手元にお金を残しておきます。10億持っていたら更に10億を借りるイメージです。私の尊敬する方で資産が100億ぐらいある方がいますが、その方もそのお金を担保に何十億と借り入れを行って事業を大きくされています。

資産が多くある人ほど積極的に借金を行い、資産が少ない人ほど借金を怖がって早く返そうとします。借金を上手く活用できる人がより大きな資産を得るということです。

繰り上げ返済をしない方が良いというタイトルですのでまとめますね。繰り上げ返済をすることで団信で得られる金額が減る、住宅ローン控除の額が減る、そして真の理由は何よりも手元の現金が減ること、以上が繰り上げ返済をしない方が良い理由です。

すでに住宅ローンを組んでいる方、今から住宅購入を検討されている方に少しでもお役立て出来れば嬉しく思います。それでは今日はこの辺で。

※記事が多くなってきたので、分野ごとにマガジンに分けました！いつも見て頂いている方、本当にありがとうございます！

【アクション】

・住宅ローン繰り上げ返済を考えている方は今日の話を踏まえてもう一度考えてみよう
・これから住宅購入を考えている方は今日の話を頭に入れておこう

貴重なお時間を使って頂き心より感謝致します。
今日一日が笑顔と感謝で溢れる素晴らしい日となることを願っています。

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