お金に関しての基礎的なこと～私たちがライフプランニングをおすすめする理由と多様な金融商品とどう付き合うか
みなさん、こんにちは！S＆Hコンサルティング株式会社の代表取締役・大石倫太朗です。
今日はお金に関しての基礎的なこととして、私たちが【ライフプランニングをおすすめする理由】と【多様な金融商品とどう付き合うか】ということについてお伝えします。
みなさんは、貯金や投資ってされていますか？
銀行の普通預金や定期預金、生命保険や新NISAやIdeco、株式投資や債券投資、為替投資、不動産投資などたくさん金融商品がある中で、いわゆる貯蓄と呼ばれることは何かしらされている方が多いのではないでしょうか。
そんな中でも、特に新NISAは国が税制を調整してまで、日本人に金融投資をするように誘導している非常に関心を集める施策ですので、すでにはじめている人、検討している人、知ってるけど何もしていない方などさまざまだと思います。
確かに、新NISAは税制的に非常に有利な投資なので、私もオススメしたいところですが、実は金融投資は「どんな商品がよいか」という前に、もっともっと、根本的に大切なことがあるのです。
投資の目的って何？
それは、「投資の目的は何か？」です。
なぜ投資をするのか、その目的から逆算して適切なものを選ぶ必要があるということです。
例えば、毎月生活していくだけの年金をもらえる80歳の元気なお年寄りが、今から長期的に10年で資産が○%増えることが期待される投資をする意味があるでしょうか？
そのリターンがいくら大きいとしても、こう言っては失礼があるかもしれませんが、平均寿命を大きく超えた先をゴールとしてリターンが得られるような投資をするよりは、生きている今のQOL（Quality of life）向上のためにお金を使う方が有効だと私は思います。
あるいは資産状況によっては、相続を目的とした運用に切り替えるなども考えられるかも知れません。
いずれにしても、このように漠然と利回りや税制がよいから金融投資をするというよりは、何のために（どんな目的で）投資をするかを考えることが重要になります。そして、その目的によって、最適な投資商品というのが変わる、ということが私がまず第1にお伝えしたいメッセージです。
人生にはどんなライフイベントが起こる？！
では、少し深く話を掘り下げていきましょう。まずは、金融投資の目的についてですが、いったいどんなことが目的になりうるのでしょうか。
一般的には、投資や貯蓄は、ライフイベントに合わせて考えることがよいとされています。例えば、今みなさんが置かれている状況や年齢によって変りますが、多くの資金を必要とするライフイベントとしては、結婚・出産・子供の教育費・老後の生活・病気になった時のリスクなどが挙げられます。
みなさんの今の年齢や今後の人生をどう歩むかによって変ってきますが、これらのライフイベントが起こった時に、やはりお金に困ることなく生活していきたいですよね。
そのために必要になるのが、ライフプランニングになります。
仮にライフプランニングをせずに生きてしまうと、いざお金が必要になった時に、お金が足らなくてしたいことができず我慢しなければいけなかったり、苦しい思いをしてしまったりすることになります。
老後の資金プランを考えてみる
ひとつの例としてみなさんにほぼ必ずやってくる老後資金について考えてみましょう。
みなさんは、老後にどのくらいのお金が必要になると思いますか？
老後の生活で最低限必要なお金は、月24万円。ゆとりある生活をするのには月36万円が必要といわれています。65歳で退職し老後の生活がはじまり88歳まで生活するとすれば、最低6,800万円〜1億円くらいが必要になります。
これに対して、年金や退職金がどの程度もらえるかというと、こちらも状況によりますが、退職金1,300万円くらいと年金が月15万円くらい(年収500万くらいで40年間支払った場合)で4,230万円です。
とすれば、最低限の生活をするにも1,300万円くらい足らず、ゆとりある生活をするためには4,500万円くらい足らないことになります。
これを65歳定年になって気づいたのでは遅いですよね。だから、今から準備しましょうね、というのがライフプランニングになります。
年金対策に何をすればよい？！
次に、必要額がいくらかわかったら、今度はどのような対策をしないといけないかを考える必要があると思います。先の年金の話でいくと、仮にみなさんが今40歳だとすれば、年金まで25年の時間があります。その中で足らない1,300万円～4,500万円をどう貯めるか考えます。
これを純粋に貯めようと思うと、1,300万円をゴールとすれば大体月4.3万円、4,500万円のゴールであれば月15万円貯める必要があります。
もし今、年齢が若い方でしたら貯められる日数が増えますのでもっと少なくてもよいですが、老後の蓄えだけでこれだけ必要になるということです。
お金がかかるのは老後だけではありませんから、実際はもっともっとたくさんお金を作らないといけません。
いかがでしょうか。これ、結構しんどいですよね。将来の必要なお金のために、日々の生活のクオリティを下げてカツカツの生活をする…なんていうのもなんだかおかしな話ですよね。
そこで時間を含めた今の資産を有効に活用しようというのが投資です。
複利運用の力
以下の表を見てください。複利で積み立て運用をした場合にお金がどれだけ増えるかを比較した図です。このように複利で運用すれば、資金対策ってなんとかなるかもしれないんです。
みなさん、預貯金の金利って何%かご存知ですか。普通預金で0.001%、定期預金で0.01%とか、これはもうほとんどないに等しい数字です。それはみなさんご存知だと思うのですが、なぜ金融投資をしないかというと、「投資は怖い」というイメージがあるからではないでしょうか。
確かに、投資って一晩にしてお金がなくなったり、破産したり、大きな損をするリスクの高いものっていう情報を目にしてしまうと、そんなイメージを持ってしまうと思います。
ですが、本当は正しく投資をすればリスクを抑えつつ適切にお金を増やす方法だということがわかると思います。
正しい投資は怖くない理由
金融は、お金を貸して、借りた人から利息を添えて返済してもらうことになります。世界の景気が拡大すれば金融資産は増えていき、世界の景気が後退すれば金融資産は減っていきます。
世界の景気って、実は多少変動はあれど全体としてはずっと右肩あがりに上がっています。従って、金融投資は長期的には全体としては増えていく性質を持っているものなのです。
なぜかというと、技術革新が進んでいるからです。蒸気機関車が出来て、機械が出来て、コンピューターが出来て、スマートフォンが出来て、そして今はAIが出来て。
技術が革新される度に、効率良く価値を生産できるようになるので、経済は拡大していくわけです。そして人口も世界全体では増え続けていて、消費活動は年々増えていきます。
また、こちらの図を見て頂くとわかるのですが、アメリカの株価はずっと右肩あがりです。
途中でブラックマンデーやリーマンショックなど、さまざまなバブル崩壊を経験して、実際にそのタイミングで投資をした人の中には後の売却で損をしているの場合はありますが、長期的に見て売らなければ損をせず逆に増えていることがわかると思います。
このように、きちんと本質的なところを抑えて、投資をすればしっかりと利益を得つつ、損しにくいのが投資ということになります。
本当にそうなの？
まだ疑ってしまう方もいらっしゃるかもしれません。ですが、これは私の主観ではなくて歴史が証明していることです。
また投資方法についても、ドルコスト平均法（少しずつ買っていくことでリスクを減らす購入の方法）、分散投資という王道の方法もあります。
大切なことはゴールから逆算すること
なので、あなたにとって必要な資金のタイミングである10年後か20年後か5年後かといったゴールから逆算して最適な投資を選ぶことが重要になります。
とりあえず新NISAを買おう！でもよいのですが、新NISAは、税制を優遇された投資というだけで、その仕組みの中から商品を選ばないといけなくなります。各投資信託商品は、さまざまな特徴を持っていますので、どの商品が目的に合致するかはまずはゴールを設定しないと判別できず、場合によっては必要な時に投資商品を換金しようとすると価格が低下して損をしてしまうことにもなりかねません。
どうしてもオススメしたいライフプランニング
そこで、オススメしたいのが弊社のライフプランニングサービスになります。弊社コンサルタントがみなさんのご状況と将来の目標などをお聞きし、どういう投資戦略をとるのが一番効果的かをコンサルティングさせて頂くものです。
今の時代、さまざまなファイナンシャルプランナーがいらっしゃいます。弊社は、国内の生命保険や各種投資商品のことから、海外のワールドスタンダードな金融情報、海外不動産投資までを幅広くサポートしております。
国内商品のみに精通しているファイナンシャルプランナーさんに比べると、そのあたりがかなり豊富にサポートできます。
・より有利に投資していきたい方
・世界基準の投資を知りたい方
・よりロングスパン（永続的）な投資に興味がある方
はぜひお声かけください。
あなたの未来を豊かにするお手伝いができることが、私たちの喜びです。
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