【強敵】住宅ローン
マイホーム計画は楽しいことばかりではないですね…。
融資を受ける金融機関の選定や審査のための資料集めにかなり手こずりました。
もし少しでも参考になることがあれば幸いです。
金融機関選び
ネットで検索すると無限に出てくる金融機関と、そのまとめサイト。最初は私たちもそれを見て金利の低いところを探していました。
たぶん今現在（2023/5）最低金利はauじぶん銀行の0.219%かな？と思います。もちろん金利が低いことも大切ですが、事務手数料、団信など比較検討すべき項目はとても多いですよね。
私達が金融機関選びで外せない条件として、
”分割融資してもらえること”
がありました。
資金力のある大手は、家が出来上がって最後に一括で融資をしてもらって支払うのが一般的な方法ですが、小さな工務店などは、着工時に〇％、上棟時に△％と分割で払っていくところが多いそう。私たちの工務店もその方式です。
それに加えて、私たちは土地から購入なので、1番最初に土地の購入資金が無ければ何も始まらないのです。
分割融資とつなぎ融資
こういったパターンの際使える融資の方法として、
分割融資
つなぎ融資
が選択肢として見えてきました。
私たちは1本の融資で複数回に実行される分割融資を選びました。
その理由としてはつなぎ融資のデメリットが多いように感じたからです。↓
つなぎ融資では複数ほんの融資契約を走らせるため、事務手数料等の支払いが多くなる。
つなぎ融資の金利は一般的に高く設定されている。
つなぎ融資は住宅ローン控除対象外。
等が代表的なデメリットだと思います。
なので、とにかく比較サイトや金融機関のHPを見て、分割融資を取り扱っている金融機関探し。意外と分割融資を取り扱っている金融機関が少ないのです。
私達は、地元ではない地銀（工務店と取引のある地銀）と、みずほ銀行ネット住宅ローンで比較検討したのち、
みずほ銀行ネット住宅ローン
に決めました。
みずほ銀行ネット住宅ローン
みずほ銀行ネット住宅ローンの最低金利は0.375%。それに私たちはがん団信（＋0.1％）をつけて契約予定です。
もちろん分割融資可能です。
こんな得意げに書いていますが、手続してくれたのは夫…ありがとう。
みずほのアプリは書類をアップロードするのにすごく時間がかかり、かなり手こずっていました。
また、住宅ローンなんて人生で一度組むかどうか。そもそも用語がわからないところからスタート。実は私は住宅ローンは担当したことはないですが、金融機関勤務。身内で聞ける人がいる環境でした。ネットでの住宅ローンは担当者へ電話で相談できないこともないですが、基本的にはパソコンと睨めっこして手続きを進めます。
一応、夫も私もデジタルネイティブ世代ですが、結構キツかった。
住宅ローン審査
夫は毎年確定申告をしており、個人事業主扱いになるとのこと。その場合には、確定申告書を数年遡って提出が必要だそう。
書類の整理が苦手な夫は数年前の確定申告書なんてもちろん保管してません（笑）税務署で再発行するところから始まりました。
これがかなり時間がかかりました…税務署に再発行したい確定申告書の年度を申告して、2週間くらいは時間がかかったと思います。
あと、健康診断の結果をどこにしまったかわからない問題。（地銀の方は数年前までさかのぼる必要がありました。）そもそも団信が通らなければ、住宅ローンなんて借りられないのだから先にこっちをやるべきだったらしい（笑）
なんとかクリアし、住宅ローンが借りられることになりました…
実は土地の契約を4月末までにすることになっていたのですが、予想以上に時間がかかり、地主さんにはだいぶ待っていただきました。本当に感謝です。
さすがにこんなに手こずる人は稀でしょうが…
融資の手続きは、お早めに、です！
たぶん工務店と取引のある銀行、しかも対面なら、もっとスムーズにいったはずです。
ザキさんや地銀の担当者がやり取りしてくれていたようで、図面などは自分たちで用意する必要がありませんでした。意外と金利も悪くなかったのですが、やっぱりネットには勝てず、お断りしました…
最後に余談ですが…
大きな買い物なので、HMや金融機関をいろいろ比較検討しましたが、2つも家は建てられないのでどこか1つに絞らなくてはいけない…私も仕事で営業をしているので、断るのがとても申し訳ない気持ちになりますね…
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