年金マシマシ大作戦
年金はいろいろとややこしいですが、確実に言えるのは、70歳繰り下げの42％アップは絶対お得ということです。
何はなくともこれだけは頭の片隅に入れておくといいと思います。
サラリーマンの年金
年金の基本形は、60歳でサラリーマンを定年退職して、65歳から受給するというものです。
65歳からの年金は、基礎年金が78万で、これは全国民共通価格ですが、それに上乗せされる厚生年金は人によって異なります。
平均年収600万で35年間勤務した人の場合は、115万です。
年収が高ければもっと増えますが、年収が低かったり勤続年数が少なければもっと減ります。
山崎元さんと岩城みずほさんの共著『人生にお金はいくら必要か〔増補改訂版〕』に早見表があります。
で、基礎年金78万で、厚生年金115万だと、合計193万です。
年収193万で生活するのは、できなくもないですが、なかなか厳しいように思います。
それで、できたらそれに加えて2000万くらいは貯蓄があるのが望ましいのでは、というのが例の年金2000万問題です。
麻生さんはずいぶん叩かれましたが、まあ確かに年193万で生きていくとなると、最低でも2000万程度の貯蓄はあったほうがいいというのは常識的な考えだと思います。
年金の繰り下げで年金4割増し
ただ、年金の「繰り下げ」制度を使うと、年金の支給開始を70歳に繰り下げて受給することで、公的年金を42％アップさせることができます。
基礎年金78万の42％増しは111万。
厚生年金115万の42％増しは163万。
合計すると274万です。
それくらいあればまあ何とかなりそうな気がします。
このラインに持ってこれれば勝ち逃げの部類だと思います。
大卒初任給レベルですが、純粋な不労所得なのでこんなものでしょう。
なので、年金は70歳まで繰り下げてから42％増しで受給するというのを起点に据えるとよいのではと思います。
無給期間はどうするか
しかし、そうなると、60歳の定年退職から70歳の受給開始までの無給期間をどうやりくりするかという問題が出てきます。
これについては「生涯現役で働けばいいじゃないか」というのが答えです。
厚生年金加入であれば、60-70歳の働きについても将来の年金がいくらか加算されます。
イデコや企業型確定拠出年金、確定給付企業年金は、60歳からの10年確定年金になっている場合が多いので、60-70歳の空白期間を埋めるのにちょうどいいです。年50-100万程度だと思うので、まあいくらか足しにはなるかな、という程度ですが、何もないよりだいぶ気分は楽になります。
いずれにせよ、70歳までは何かしらの食い扶持をキープしなければならない、と腹を括った方がいいでしょう。
自営業者の年金
自営業だと、厚生年金の上乗せがありません。
42％増しの111万であっても、基礎年金だけでは生きていくには辛いです。
なので、自営業向けの上乗せ年金である、イデコと小規模企業共済に満額かけるのがベストかつマストになります。
イデコは60-70歳の給付、小規模企業共済は65-75歳の給付が基本なので、75歳まではまあ何とか回せると思います。
ただ、75歳以降は111万になってしまうので、ちょっと考えないといけません。
イデコの代わりに、終身給付の国民年金基金に入るという手もあります。ただ、90歳くらいまで長生きしないと割に合わない予感がしますし、インフレリスク懸念があります。
自営でもマイクロ法人にして社会保険に加入し厚生年金を上乗せするという手もあります。
不動産収入でもあるとだいぶ楽になりますけどね。
まあそれまで貯めた運用資産の元本をちょっとずつ取り崩していくのが王道かと思います。
75歳から平均寿命の85歳まで、年100万崩すと1000万。年200万崩すと2000万。
95歳までなら年100万崩して2000万。年200万崩して4000万。
そのくらいの資産をなんとかがんばって築いていかないとなあ、という感じですかね。
つみたてNISAも一種の年金
そういえば、75歳くらいになると、20年が経過したつみたてNISAが毎年払い戻されるかもしれません。
40万かけた分が80万程度になって戻ってくれば御の字でしょうか。
つみたてNISAも一種の上乗せ年金と認識しておくといいと思います。
何はともあれ、年金は70歳まで繰り下げてから42％増しで受給するというのは、もはや前提条件として構えておくのが良いかと思います。
なお、75まで繰り下げるのは橘玲さんによると不利とのことです。
年金について理解を深めるには、こちらの本がおすすめです。
“税金ゼロ”の資産運用革命 (日本経済新聞出版) 田村正之
https://www.amazon.co.jp/gp/product/B07N6733R8
人生100年時代の年金戦略 (日本経済新聞出版) 田村正之
https://www.amazon.co.jp/dp/B07L46X29K/
「これで100円得しそう！」と思えたら100円のサポートをいただけると幸いです。今後の記事のブラッシュアップに反映されます。