アフリカ のイノベーションの原点：　「M-PESAを知ろう」椿 進

日本でもじわじわと利用率が上がってきているモバイルマネー。しかし、中国などに比べて、まだまだその割合は低いことがニュースになったりしています。
　実際には、日本のモバイルマネーが遅れているのは、対中国だけではありません。米国と比較しても遅れていますし、もっといえばアフリカと比べても遅れているのです。
　例えばケニアでは、人口の７割／成人の９割以上が、モバイルマネーを使っています。ただ、日本のＳｕｉｃａやＰａｙＰａｙのような方式とは大きく異なります。スマホやガラケーにチャージした通話料を、そのまま通貨のように使うというモデルなのです。

　まず、最初に理解すべきは、アフリカのケータイのほとんど（９８％）がプリペイド方式だということです。アジアでも同じですが、後払い方式だと、遊牧民など住所不定者も多数いますし、銀行口座やクレジットカードをもっていない人も多く、後からだと通話料を回収できないのです。よってプリペイド方式なのです。端末を購入したら、まずプリペイドで通話料をチャージする。それで利用する。

このチャージした通話料を「他の人にも送れて、現金に払い戻せる」のがこのサービスの最大の特徴です。
　
これが、ケニアの最大手通信キャリア、サファリコムが展開している「Ｍ-ＰＥＳＡ」というサービスです。ＰＥＳＡはスワヒリ語でお金という意味です。ケニアでは「Ｍ-ＰＥＳＡ」ショップ・代理店が至るところにあり、ここでケータイに通話料をチャージしたり、現金に払い戻したりすることができます。ATMの代わりです。

　ショップはパチンコの景品交換所のような見た目で、都市部はもちろん、スラムのような場所にもあります。ケニアだけで１４万カ所以上（２０１７年時点）あります。サファリコムで一定の手続きをすると「Ｍ-ＰＥＳＡ」の代理店になることができます。
　チャージした通話料は、コンビニでもガソリンスタンドでもファストフード店でも決済としても使えます。
「Ｍ-ＰＥＳＡ」には、６桁の番号がそれぞれに割り振られていて、自分のケータイからその６桁の番号に送金するのです。例えば、先に髪についてアフリカの若い女性にインタビューしましたが、その謝礼は６桁の番号を聞いて「Ｍ-ＰＥＳＡ」で送りました。
　それこそ都市部にいるホームレスの人たちも、「Help me」という意味の言葉の手書きプレートに、「Ｍ-ＰＥＳＡ」の６桁の番号を大きく置いているのも見かけます。空き缶にコイン、ではないのです。ホームレスでさえ「Ｍ-ＰＥＳＡ」なのです。
　２０１８年時点で、年間のトランザクションは約４・５兆円規模になっています。これは、ケニアのＧＤＰの約半分弱に当たります。全銀行の年間トランザクションの約２倍。文字通り、ケニアで暮らすには、なくてはならないのが「Ｍ-ＰＥＳＡ」なのです。

フルバンキングサービスが、銀行なしで実現

「Ｍ-ＰＥＳＡ」で驚かされるのは、モバイルマネーというだけではなく、預金を行うこともできますし、与信がつけばローンを組むこともできることです。ただし、規制があり送金は１回約１５万円、１日約３０万円までです（２０２１年２月現在）。ここが、銀行との住み分けの部分です。
　ただ、ケニアで１日３０万円も送金する人は限定的です。ほとんどの人は、この範囲内でなんの不便もない。だから人々の間では事実上、送金も決済も預金もできて、ローンも組める欠かせないモバイルバンキングになっている。

　ディスラクティブ・イノベーション（破壊的イノベーション）とも呼ばれていますが、もはや銀行が必要とされていない、ということです。勘定系のシステムもいらない。支店もいらない。ＡＴＭもいらない。通信キャリアのシステム一つで、リテールのバンキングサービスができてしまっているのです。
　しかも、チャージした通話料がそのまま現金のように使えるわけですから、多くが現金を持たなくなった。おかげで現金の紛失や、カツアゲの心配もないのです。
　万が一、ケータイを紛失しても、データはサーバーの中です。ケータイの中にあるわけではない。ここが、Ｓｕｉｃａのような日本の電子マネーとの違いです。チャージした本体をなくしたとしても、「Ｍ-ＰＥＳＡ」ではデータが消えることはないのです。
　そしていつでも、現金に戻せる。実は日本では、ここができません。例えばＳｕｉｃａやＰａｙＰａｙは、いったんチャージしたら基本現金に戻せない。資金決済法の規制があるからです。
　しかし、ケニアではこの規制がなく、チャージしてあるお金は自分のものなんだから現金として引き出せていいはずだ、という、至極まっとうなやり方が社会に広がっています。チャージはできるけど、現金に戻せないから使い切ってください、という日本とどちらが便利なサービスかは一目瞭然です。
　ケニアにも銀行はあります。ただ、農村を含む一般の人はあまり銀行にいきません。銀行口座を持っているのは、全体の３割弱。言ってみれば、お金持ちだけです。ですから仕事の報酬も、振り込みも、多くの人が「Ｍ-ＰＥＳＡ」を使っています。
　若者が田舎の母親に仕送りしたいときなど「Ｍ-ＰＥＳＡ」が活躍します。母親は銀行口座がなくていい。日給をもらったら、毎日、半分を田舎に送っている、という若者もいます。
　預金だと、元本保証で６％ほどの金利がつきます（２０１９年）が、「Ｍ-ＰＥＳＡ」を使えば家賃も払えるし、学費の支払いもできるし、公共料金も払える。道端でバナナを売っているような露天でも使えます。
　中国のアリペイのように、ＱＲコードを読み取る必要もない。もとより日本のモバイルマネーもそうですが、中国のアリペイも銀行口座がないと開設できません。「Ｍ-ＰＥＳＡ」は、銀行口座もいりません。ケータイさえあれば、全部できる。だから、爆発的に広がったのです。

　送金、決済、預金、ローンを、フルバンキングサービスと呼びますが、ケニアではすでにこれが「Ｍ-ＰＥＳＡ」で実現しているのです。日本より、よほど進んでいるといってもいいでしょう。アフリカの他のモバイルキャリアも同様のサービスを行っており、ほぼすべてのアフリカの国で同様のサービスがあります。

固定電話を引かずに、いきなり携帯電話が広がったことなどは、「蛙飛びイノベーション／リープフロッグイノベーション」と呼ばれたりしますが、それは通信の世界だけではありません。金融、医療、物流など、あらゆる分野で起きています。
　
アフリカには、レガシー（既存インフラ・既得権益者・岩盤規制）が少ないため、先進技術が、一足飛びに社会に広く浸透するのです。

文章：椿　進（AAIC代表パートナー）