新NISAだけで1億円！しかも税金ゼロで
こんにちは。税理士の山下久幸です(^^)
今日は「新NISA」の解説です！！
■困っていること
・老後のお金は足りるのだろうか
・年金だけで生活できるだろうか
・子供の大学までの学費はどうしようか
・新NISAが良いと聞くが、使い勝手が分からない
・本当に1億円貯まるの？
■対象者
経営者、自営業者、フリーランスの方
特に結婚して、子供がいる世帯向け
■NISAとは？
イギリスのISA（Individual Savings Account）を参考
日本バージョンで「N」を頭につけてNISA
Japanの「J」では？！(笑)
株や投資信託の非課税口座
非課税＝利益が出ても税金がかからない
国で老後（年金）まで面倒みきれないから、自分たちで投資してね！
だからNISA口座の運用には税金かけませんよ(^^)
つまりNISA＝自分年金
■新NISAの概要
■ポイントは3つ
1.非課税は無期限！
株式の売却利益（売値ー買値）×約20％の税金
これがかからない！
2.これまで（2023年）のNISAとは別枠！
2023年まで毎年40万円×6年間（2018年から）＝240万円
1,800万円の非課税限度には「含まれない」
3.売却後は、非課税枠の再利用が可能！
投資額100万円
その後150万円で売却
⇒150万−100万＝50万の利益（税金ゼロ）
投資額の100万円の枠が復活！
【注意！】
再利用の枠が空くのは、翌年になる
つまり、短期売買はできない
■オススメの投資商品
素人は、インデックス投資の一択
【オススメ】
・eMAXIS Slim全世界株式（オール・カントリー）
・eMAXIS Slim米国株式（S&P500）
・楽天・全世界株式（除く米国）インデックス・ファンド（楽天･VXUS）
ひとつ提案！
⇒アメリカに偏りすぎるのをやめては？！
＜事例①＞
オルカン 5万（アメリカ比率62％）
S&P 5万（同上100％）
⇒約80％以上をアメリカに投資！
＜事例②＞
オルカン 5万（アメリカ比率62％）
楽天･VXUS 5万（同上0％）
⇒約30％をアメリカに投資！
もしくは、オルカン一択（62％）でもOK!
■やらないこと
・成長投資枠の個別株はやらない
理由は、ほとんどの人は投資の素人だから
投資は分散が基本
そして、投資上限枠の1,800万円（うち成長投資枠1,200万円）に含まれてしまうから
・60歳以上の人はリスクを下げるか、やらない
お金は使うことが大事だから
年金もらいながら投資しない(笑)
・銀行でNISA口座を開かない
手数料が高いし、何を売りつけられるか分からないから(笑)
■投資シュミレーション
＜新NISA期間＞
毎月10万円（年間120万円）つみたて投資枠
投資最短15年（1,800万円に到達）
利回り年5％
⇒15年後に約2,670万円（含み益870万円）
＜寝かし期間＞
投資額0円
寝かし期間15年（投資期間30年）
利回り5％
⇒投資から30年後に約5,640万円（含み益3,840万円）
＜取り崩し期間＞
投資額0円
老後30年間で毎月取崩し
利回り5％
⇒毎月30万円（年間360万円）の受取が可能
（合計360万×30年＝1億800万円）
＜まとめ＞
投資額 1,800万円
総受取額 1億800万円（60年）
つまり、資産が6倍になった！
30歳でスタートすれば90歳まで
40歳でスタートすれば100歳まで老後は安泰(^^)
これが複利のパワーです！
いつから始めます？！(笑)
■最速で資産を作る!
お金に余裕のある経営者・高額所得者はかなり有利！
＜事例＞
つみたて投資枠＋成長投資枠＝年間合計360万円（月30万円）
1,800万円÷360万円＝最短5年！
利回り5％で5年後、約2,040万円
※すべてインデックスファンドに投資
【投資イメージ】
・つみたて投資枠 月10万円（年間120万円）
・成長投資枠 スポットでまとめ買い（年間240万円）
下がっただろうなー、ときにガツンと投資する！
＜寝かし期間＞
投資額0円
寝かし期間30年（投資期間35年）
利回り5％
⇒投資から35年後に約8,800万円（含み益7,000万円）
＜取り崩し期間＞
投資額0円
老後30年間で毎月取崩し
利回り5％
⇒毎月47万円（年間566万円）の受取が可能
合計566万×30年＝1億6,980万円
＜事例＞
30歳で投資スタート
積立期間：5年（35歳） 資産 2,040万円
寝かせ期間：30年（65歳） 資産 8,800万円
取崩し期間：30年（95歳） 総額 1億6,980万円ようやく使い切れる(笑)
■夫婦でダブルで始める
これらの投資を夫婦でやり、さらに加速させる！
1.ダブルインカム
⇒夫婦各々の口座、お金でつみたて投資枠をやる
自営業者はリスクヘッジにもなる
本人：自営業者 配偶者：サラリーマン
自営業者はリスクがあるから、資産を分散しておく
5年の最速でやれば、
5年後：2,040万円×2人＝4,080万円
35年後：8,800万円×2人＝1億7,600万円！
2.シングルインカム（専業主婦・夫）
⇒投資資金を贈与
年間110万円までは贈与税はかからない
＜事例＞
1月に配偶者の預金口座へ110万円贈与
⇒このお金を使ってつみたて投資枠で1年間運用
毎月10万円×12ヶ月＝120万円
これを15年繰り返すだけ(笑)
メリットは、相続税対策！
デメリットは、いつ何が起こるかわからない(笑)
■18歳以上の子供にも贈与
NISA口座は18歳から
＜事例＞
毎年1月に子供の預金口座へ110万円贈与
⇒このお金を使ってつみたて投資枠で15年間運用
以下同文(笑)
子供が33歳で終了
このつみたて投資枠は子供名義なので
相続対策もほぼ完了！
＜事例＞
利回り年5％
⇒15年後に約2,670万円（含み益870万円）
これをさらに30年置いておくと・・・
子供が63歳のときには、軽く1億円を超える！
子供が働き出したら
贈与額を減らして一部負担させるのも投資の勉強になる
■相続時精算課税制度でさらに加速する！
60歳以上の父母、祖父母から18歳以上の子供が贈与受ける場合
2,500万円まで非課税になる！
＜事例＞
孫が18歳になった
おじいちゃんから1,800万円を
相続時精算課税制度で贈与を受ける
贈与税ゼロ円！
これを毎年120万円つみたて投資枠で投資する
おじいちゃんの財産下がり、相続税節税！
孫が複数人いれば、さらに節税！
ただ精算課税の制度は複雑なので
絶対に専門家へ相談を！
»»»No.4103 相続時精算課税の選択
■リアルなシュミレーション
ただ現実は60歳過ぎたらリスクを下げたいので
投資商品の切り替え、一部売却（現金化）も要検討
＜事例＞
一定のお金が貯まったら
投資信託の一部、2,000万円を売却（税金ゼロ！）
⇒預金でおいておく
もしくは、新NISAの枠が一部復活するので
バランスファンドなどに切り替える
【オススメの本】
■新NISA口座の新しい活用法
つみたて投資枠口座を「銀行口座みたい」に活用しては？！
理由は、枠の再利用が可能だから
＜事例＞
普通預金口座に最低限の生活費あり
毎月つみたて投資枠で投資（貯金のイメージ）
お金が必要なとき口座の一部を解約し使う
⇒車を買う、子供の学費、医療費など
【メリット】
・普通預金より、はるかに利回りが高い！
・利益が出ても税金はゼロ！
・投資枠の再利用が可能！
・学資保険、医療保険は不要！（死亡保険は最低限必要）
【デメリット】
・短期の積立期間だと損失の恐れアリ
・解約までに数日の時間がかかる
・解約するときに相場が良いとは限らない・・・
■【上級編】資産を組み替える
新NISA口座が貯まってきたら投資商品を変えていく
理由は、投資の基本は分散だから
金融資産ひとつだと値動きが気になる・・・
eMAXIS Slim全世界株式（オール・カントリー）
4年の値動きでも上下の幅がある・・・
【オススメの投資戦略】
1.つみたて投資枠でスタート（銀行口座みたいに利用）
2.含み益が出てきたら一部解約し、別の投資商品に組み換え
3.これを繰り返す
僕自身も、旧NISAの時代からこの手法で
不動産、太陽光、暗号資産、債券、その他の投資に切り替えている(^^)
■最後に
1.投資は早く始めて、何があってもやめないこと！
2.本業のリスクヘッジしながら、投資の勉強をする！
3.お金は使ってナンボ！
▼会社と社長のお金を増やすブログ
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オルケスタ税理士法人
税理士 山下久幸
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