住宅ローンの「もしも」に役立つ団体信用生命保険（団信）
団体信用生命保険という言葉をご存知ですか？
「家を買うまで知らなかった」という方も少なくない、「団体信用生命保険」。住宅ローンを組む際にほぼ必須となり、加入できないと住宅ローンを組めないこともあるくらい、重要な保険です。
団体信用生命保険、略して団信とは
団信は、住宅ローンの名義人が亡くなったり、病気や事故などで障害が残ってしまった場合に、ローンの残高をなくしてくれる保険です。
つまり、万一のことがあって働けなくなった時に、ローンを支払わなくてよくなります。障害を追った状態で働き続けたり、新しい仕事を見つけたり、ローンの残債を気にしながら生活しなければならなくなってしまったら大変ですよね。
また、亡くなった時に親族やパートナーがローンを払い切っていない住宅を相続してしまい、代わりにローンを払わなければなくなる、というような危険性がなくなるのです。
同時に、住宅ローンを貸している金融機関も、「これ以上ローンを払えません」となった時に、団信からお金が支払われるため、貸し倒れのリスクが減ります。
保険ですから、ローンの返済と同時に毎月ある程度のお金を保険会社に支払わなければなりませんが、「万一のこと」を考えると「ローンを借りている側」にも「貸している側」にもメリットのある保険となっています。
団信が適用される時（みずほ銀行の例）
同性パートナーも住宅ローンを借りられるように早くからなっていた、みずほ銀行で取り扱っている団信を例に、「どんな時に団信が降りてローンがなくなるのか」をみていきましょう。
基本的には、加入者が亡くなった時・高度障害状態となった時に、ローンの残債がなくなります。高度障害状態とは、例えば両目の視力を失ったり、常に介護が必要なほどの状態になってしまったり、という状態を指します。（あくまで一例です。詳しくは加入する保険の申込書類内に記載されています。）
みずほ銀行ではさらに、例えば「8大疾病補償プラスがんサポートプラン」を選択すると、
①所定のがんと診断されたら住宅ローンの残高が0＜ゼロ＞に！
②がん以外の7大疾病により就業不能となった場合、当初1年間のローン実質負担が0＜ゼロ＞に！さらに就業不能が継続した場合住宅ローン残高が0＜ゼロ＞に！
③8大疾病以外の病気やケガでも安心の補償
と書かれています。
もう少し具体的に言うと、
①「上皮内がん（転移などの可能性が低いがん）以外のがんと、はじめて診断された時に、診断確定時からのローン残高が「０円」となり、以降支払わなくてよくなります。
②がん以外の7代疾病（脳卒中、急性心筋こうそく、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性すい炎）になって30日以上働けなくなってしまった場合、その後最大1年間ローンを支払わなくてよくなります。さらに1年後、まだその状態が続いている場合は、ローン残高が「０円」となり、以降支払わなくてよくなります。
③そのほかの大きな怪我や病気で、30日以上働けなくなった場合も、その働けなくなった期間、最大1年間ローンを支払わなくてよくなります。
どのプランを選ぶのかによって、「どんな場合に住宅ローンを支払わなくてよくなるのか」は変わってきますが、亡くなった時だけではなく、重い病気にかかった時のことなどを考えると、こういったものに加入しておくととても安心ですよね。
団信に入れる人、入れない人
ただし、団信もいわゆる「一般的な保険」と同じで、残念ながら「入れない可能性のある人」がいらっしゃいます。過去にすでに重い病気にかかったことのある方です。保険加入の審査時に、過去にかかった病気などを申告しなければなりません。
ただ、この「加入できるかどうか」の条件は、保険業界の動きによって変わることがありますし、例えば上記で例にあげたみずほ銀行では「ワイド団信」という、通常の団信の審査で加入できなかった方も加入できる可能性のある団信を設けています。
健康状態に不安のある方は、ローンを組む前に不動産会社やローンを借りたいと思っている金融機関に確認をしてみるとよいでしょう。
万一の時に備えて…
団体信用生命保険、いわゆる団信について説明してきました。
住宅購入を考える際には「万一のことがあった時にローンが支払えなくなったらどうしよう」と不安が頭を過ぎることもあるかと思います。ですが、こういった仕組みがあると思うと少し安心ですよね。
住宅購入を機に、「どちらかに万一のことがあり、亡くなったり介護状態になったらどうするか、病気になった時のお金のことはどうするか」をパートナーと話し合っておくのもよいかもしれません。
団信について気になることがある方は、住宅購入の相談と共に、不動産会社さんに相談してみてください！
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