早期リタイアの夢を叶えるために

誰もが一度は、「もっと自由な時間が欲しい」「お金のために働く日々から解放されたい」と感じたことがあるのではないでしょうか？

朝から晩まで働き詰めの生活から抜け出し、自分の好きなことに時間を使える生活──いわゆる早期リタイア（FIRE）──を夢見る人は少なくありません。

しかし、その夢を現実にするために何が必要かを具体的に理解している人は、意外と少ないのです。

「投資で大きなリターンを狙うこと？」それとも「節約して無駄を省くこと？」もちろん、どれも重要です。

しかし、これらの要素の中で最も基本的で、かつ強力なものが「貯蓄率」だということをご存じでしょうか？

貯蓄率とは、手取り年収のうちどれだけを貯蓄に回しているかを示す指標です。

この貯蓄率を高めることで、早期リタイアまでの道のりが一気に短縮されるのです。

本記事では、この貯蓄率の重要性について、具体的な数値やグラフを用いてわかりやすく説明し、皆さんが早期リタイアを現実のものにするための手助けをします。

1. 貯蓄率とは何か？

貯蓄率とは、年間の貯蓄額を手取り年収で割ったものです。

例えば、年間の貯蓄額が60万円で手取り年収が300万円の場合、貯蓄率は20%になります。

年間貯蓄額÷手取り年収＝貯蓄率
　　⇓　　　　　⇓　　　　　⇓
６０万円　　３００万円　２０％

この貯蓄率が高ければ高いほど、リタイアまでの期間が短くなるのです。

なぜなら、貯蓄が増えれば増えるほど、働かなくても生活を維持できる期間が長くなり、投資で得たリターンも次第に生活費を補うレベルに達するからです。

2. グラフの説明

ここで、貯蓄率とリタイアまでの年数を視覚的に理解できるグラフを見てみましょう。

このグラフでは、横軸が「貯蓄率」、縦軸が「リタイアまでの年数」、そして10本の曲線が「投資リターン」を表しています。

このグラフは横軸があなたの貯蓄率となっており、5～100パーセントの幅があります。縦軸はリタイアまでの年数で、貯蓄金額ゼロから始めたと仮定しています。

　日本人の平均貯蓄率は5～10パーセントです。もし、投資ポートフォリオのリターンが年間6～7パーセントであれば、リタイアまでの年数は40～50年になることがグラフから見て取れると思います。リタイアの年齢が「通常の」65歳の人がこれに当たります。

　また、このグラフからは、いくつか興味深い点が読み取れます。

　第一に、収入がどこにも見当たりません。

つまり、あなたの年収が５００万円であろうが１０００万円であろうが関係ないのです。重要なのはあなたの貯蓄率だけです。

　二番目に、曲線の形です。曲線を見てわかるのは、あなたは貯蓄率を上げる際に2つのことをしているということです。

生活費を下げ、投資金額を増やしています。

　これによって式が対数になり、直線ではなく曲線がつくられるのです。

　さらに、貯蓄率の小さな変化がリタイアまでの年数に驚くほど大きなインパクトをもたらすことになります。

特に、グラフの左側に顕著に表れています。

　貯蓄率を10パーセントから15パーセントに引き上げるだけで、働く年数が5年以上も短くなるのです！

　三番目に、投資リターンの違いを表すそれぞれの曲線は左側では間隔が大きくなり、右側で収束するということです。

　もし貯蓄率が低く、リタイアまでの期間が長い（40年以上）場合、複利効果によってリターンの違いがリタイアまでの年数に大きな影響を与えます。

　つまり、左側の人にとっては、ポートフォリオを適切に運用することが極めて重要になってくるということです。

　これらの人々にとっては、ポートフォリオのリターンが6パーセントから4パーセントに下がるだけで、リタイアまでの年数が最長10年遅れる可能性があります。

　逆に右側の人（超貯蓄型の人）にとっては、運用パフォーマンスはリタイアまでの期間にそれほど影響を与えません。

　お金を貯める能力が極めて高いため、リターンが小さくても影響が相殺されるのです。

　これは極めて重要なポイントです。

過去に大きな経済問題を抱えていても、まだ全く貯蓄がない40代、50代の読者でも、これから貯蓄を大幅に増やすことで過去の穴埋めができるのです。

純資産ゼロで始めても、明日から収入の6～7割を貯蓄にまわせば、およそ10年後にはリタイアできます（大きな数字に聞こえるのはわかりますし、実際に大きい数字です）。

　貯蓄率と比較すると投資リターンはそれほど大きな影響がありません。

預金口座にどんどんお金を貯めていけば、あなたはまだ勝つことができるのです。

貯蓄率が高いほど、リタイアまでの年数が短くなり、早期に自由な時間を手に入れることが可能になります。

3. 投資リターンの影響

グラフから読み取れる重要な点は、貯蓄率が上がるほど、投資リターンの影響が小さくなることです。

理由はシンプルで、貯蓄率が高ければリタイアまでの年数が短くなり、複利の恩恵を受ける期間が短縮されるからです。

この点を理解すれば、「まずは貯蓄率を高めること」が何よりも重要だと気づくでしょう。

4. 具体的な行動計画

では、どうすれば貯蓄率を高められるのでしょうか？

まずは支出を見直し、家計を絞ることが第一歩です。

日々の支出をコントロールし、無駄を省くことで、貯蓄に回せる額を増やします。

次に、収入を増やすための努力も欠かせません。

副業やスキルアップによる昇給を目指し、手取り年収を増やすことで、さらに貯蓄率を上げることができます。

【まとめ】貯蓄率を意識して、未来を自分の手で掴む

早期リタイアを達成するためには、貯蓄率を最大化することが最も重要です。

この基本原則をしっかりと理解し、実践に移せるかどうかが、将来の自由な生活を手に入れるための鍵です。

貯蓄率を高めることで、リタイアまでの年数を大幅に短縮でき、経済的自由への道がぐっと近づきます。

最後に、早期リタイアを目指す上で重要なのは、理論を理解し、それを行動に移すことです。

貯蓄率を上げるための行動は、今日からでも始められます。

まずは、自分の生活を見直し、無駄な支出を減らすことから始めましょう。

そして、収入を増やすための手段を考え、少しずつでも行動に移していくことが、将来の成功に繋がります。

経済的自由を手に入れ、あなたが本当に望む生活を送るために、今こそ貯蓄率を意識して行動を始めましょう。

未来は、あなたの手にかかっています。