つみたてNISAを活用せよ！

meitoo

2022年2月18日 21:16

つみたてNISAとは？

つみたてNISAとは、毎年４０万円分の投資商品を２０年間非課税で運用できる制度です。購入可能な投資商品は金融庁が選定した優良な商品のため、投資初心者でも安定して資産を増やすことが可能です。

背景

日本の平均給与と社会保障費

日本の平均給与４３３万円。過去数十年でみると減少しており、先進国の中で唯一日本の給与は減少している。給与は増えない一方で社会保障費は年々上昇しており、給与より社会保障費の上昇が上回っているため、今後も給与は上がらない。

年金の減少により一生働く必要がある

老後、ゆとりある生活を行うには月に３６万円の収入が必要と言われています。７０歳夫婦は夫の年収が１０００万、妻のパートの世帯で貰えている年金は２人合わせて２７万円です。少子高齢化、寿命増加により、今後はもっと減ります。７０歳を過ぎても働かないと生活できない未来が待っています。

銀行預金は実質元本割れする

銀行預金なら元本が１０００万円まで保証されていますが、インフレには対応できないため、実質元本割れします。２％程度のインフレは経済的には好影響になるため、日本も毎年２％のインフレを目指しています。
インフレ＝現金の価値が減るということなので、毎年２％ずつインフレしていくと、銀行預金は２％ずつ元本割れしていることになります。

近年、日本のインフレ率は１％未満ですが、米国は６％、ユーロは２％と大きく上昇しています。

日本人が貯金が好きな理由

日本字は貯金好きといわれますがなぜでしょうか？恐らくですが今から３０年前くらいは預けるだけで４％の金利が付くという天国のような状態でした。当時現役だった世代は銀行貯金＝増えるというイメージがあるのだと思います。また、日本には金融教育が無く、金融リテラシーが低いため、投資＝ギャンブル、あるいは金持ちがやるものと認識している人が多いことも影響していると思います。

対策

現在の日本には以下の問題があることを説明しました。
・社会保障費の上昇等で給与が上がらない
・少子化により年金が減る
・インフレにより銀行預金は実質元本割れ
・金融リテラシーが低い

どうするか？答えは投資です。投資して資産を増やすことで将来の貧困に対応できます。政府も国民が将来困らないようNISAという制度を作り、投資する人を増やそうとしています。

制度説明

NISA運用の実情

日本の人口の内、２０歳以上は１０４７８万人、その内、NISAを利用しているのは１６５５万人の１５．８%です。

年代別の利用率は以下のようになっています。日本は金融の教育が無いこともあり、認知度が低く利用者は低い状態が続いています。もったいない！！

２０代　１０．１％
３０代　１７．９％
４０代　１６．４％
５０代　１６．９％
６０代　１９．１％

シミュレーション

条件：毎月３万円　２０年間　利回り５％
結果：元本７２０万　運用損益５１３万　合計１２３３万円

つみたてNISAのイメージ

つみたてNISAが何かと言えば「箱」です。有価証券を非課税で購入できる「購入枠」とも言えます。

スーパーで例えると、スーパーには「普通のカゴ」と「NISAカゴ」があり、「普通のカゴ」で野菜を買うと消費税がかかりますが、「NISAカゴ」なら消費税がかからない、こんなイメージです。

NISAとは有価証券を購入する「箱」であるため、まずは投資ってどうやるのか知る必要があります。

証券会社で証券口座を作る
証券口座に入金する
有価証券を購入する

証券口座には以下の箱（口座）があります。

一般口座（２０％課税あり）※使わないから忘れてOK
特定口座（２０％課税あり）
NISA／つみたてNISA口座（要申請）（課税なし）
iDeCo口座（個人型確定拠出年金用）（要申請）（課税なし）

証券口座とは？

有価証券を取引する専用の口座。銀行口座のようにカード引き落とし先や給料の振込先の口座としては使えません。

つみたてNISAの制度

毎年、年間４０万円の箱（購入枠）が貰える
１カ月で３万３３３３円（４０万÷１２カ月）まで購入できる。ただし、ボーナス払いを利用すれば１カ月で４０万円購入することも可能です。
購入できる有価証券は国が認めたリターンに優れ、手数料が安い優良な商品のみ（初心者でも安心）
購入した有価証券は運用益が２０年間非課税になる
購入した有価証券は任意のタイミングで売却可能
非課税期間が終わるまでに売却するか、売却しない場合は課税口座（一般or特定）に移換されます

非課税期間のイメージ

非課税期間終了時のパターン

NISAの種類

２０２２年現在、NISAには３つの種類があります。将来的にはつみたてNISAに統合されます。ジュニアNISAは２３年終了しますがメリット大。

つみたてNISAのはじめ方

SBI証券＆住信SBIネット銀行または楽天証券＆楽天銀行で口座を開設しましょう。三菱UFJやみずほ銀行等でも開設できますが投資信託の手数料が高く、イケてる商品が少ないという問題があるので、この２つから選ぶことを強く、強く推奨します。
この２つでは、Tポイントが付く、海外の投資信託を安く購入できるという点でSBI証券がおススメです。楽天経済圏に生きているのなら楽天証券でも大丈夫です。

投資戦略

アセットアロケーションを考える

基本的には株式と債券で考えますがつみたてNISAは２０年という長期運用が前提のため、以下の理由で株式だけで構成するのがおススメです。
・過去２００年のデータでは株式が最もリターンが多い（下図参照）
・アメリカ株は１５年以上運用すればほぼ元本割れしない（下図参照）

どうしても債券を組み入れるとしたら以下の時です。
・５年以内に現金化したい
・値動きが気になって夜も眠れない。売却しちゃいそう。
　→この場合、証券口座を見ないことを強くオススメします。

インデックス投資とは？

インデックス投資とは、インデックスに連動した投資信託に投資することです。インデックスとは経済指数のことで、指数に採用されている企業は安定的成長することが見込まれているため、これらの企業の株を買うことで安定した資産形成が可能になります。業績が悪化した企業は自動的に指数から外れるため、投資信託を買ったら放置してもOKです。

どの国に投資するか？

つみたてNISAは最低でも２０年という長期の投資を行います。２０年後でも経済が成長している国を選ぶ必要があります。
以下の理由でアメリカに投資をしましょう。

先進国の中で唯一人口が増加している
投資家に利益を還元する文化があり、法制度もある

代表的な経済指数（インデックス）

ＮＹダウ　　　　　　　　　　　　：アメリカを代表する企業３０社
Ｓ＆Ｐ５００　　　　　　　　　　：アメリカを代表する企業５００社
ＮＡＳＤＡＱ１００　　　　　　　：ベンチャー企業１００社
ＣＲＳＰ米国総合指数　　　　　　：アメリカ全体の４０００社
ＭＳＣＩオールカントリーワールド：全世界３０００社以上で市場全体の８５％に相当
ＦＴＳＥグローバルオールキャップ：全世界８０００社以上で市場全体の９８％に相当

おススメのインデックス連動投資信託＋α

Ｓ＆Ｐ５００連動
・ｅＭＡＸＩＳ　Ｓｌｉｍ　米国株式（Ｓ＆Ｐ５００）
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