返済方法の種類

お疲れ様です。

世の中には『お金貸します』という宣伝は沢山ありますが、

返済方法についてあまり詳細には語られない気がします。

頭の良い人たちはそこに漬け込み、

『リボ払い』などの甘い香りを漂わせ、

バカでアホな奴の
お金を食い尽くそうとする人達もいます。

資本主義社会では仕方ないことですが、

私も含めこれから住宅や車・子供の教育などの

借り入れをしていく同世代の人たちも多いと思います。

ですが、そこで無駄なお金を払う必要はないので

しっかりと学んでおきたいと思い見ていこうと思います。

1・元金均等償還方式

元金の返済が早く進む方式で、
最終的に支払う利息の総額が少なくて済む

これは、元金の返済額が毎回同じの返済方法になり、
元金（借りた金額）部分の返済額が常に一定で、
それに利息をプラスした金額を毎回返済していきます。

⭐️メリット
最終的に支払う利息総額が最も少ないこと。

⭐️デメリット
最初の支払い負担が大きいこと。

例えば、
・1000万円の借入
・金利が3％
・期間10年
・1年に1回返済で合計10回の返済とします。
（計算を簡単にするために1年に1回にします）

毎回の元金返済額は
1000万円➗10＝100万円

支払う利息金額は、
1000万円を金利3％で借りているので、
1年後の利息は、
1000万円✖️3％＝30万円

1回目の返済額は
元金部分100万円＋利息30万円＝130万円

2回目の借入残高は900万円になり、
2回目に支払う利息は、
900万円✖️3％＝27万円

2回目の返済額は
元金部分100万円＋利息27万円＝127万円

となります。

このように、利息部分の返済額は回を追うごとに減っていきますので、

元金均等償還方式の元金のつく利息の合計額は、以下の公式で計算できます。

借入額➗返済回数✖️(返済回数＋1)✖️返済回数➗2✖️利率

上記の『1000万円借入・3％金利』このケースでの利息合計は、

1000万円➗10✖️(10＋1)✖️10➗2✖️3％＝165万円

合計の利息金額は『165万円』になります。

2・元利均等償還方式

支払う額は常に一定で、
内訳の元金と利息の比率が変化していきます。

これは、住宅ローンなどの金額が大きく、
返済期間が長いローンに使われます。

毎回の返済金額が一定で、金額の内訳が毎回変わり、

利息は、前回返済後の借入金残高に対してつきます。

⭐️メリット
常に返済額が一定なので、返済計画が立てやすいこと。

⭐️デメリット
返済当初は金利部分ばかりを支払って、元金部分がなかなか減らず、
元金均等償還方式に比べて利息負担が増えることです。

例えば（前回と同じ借入にします）
・1000万円の借入
・金利3％
・期間10年
・返済回数は1年に1回（計算しやすいように1年に1回とします）

まず、1回目の返済前の借入金残高は、
1000万円✖️1.03＝1030万円

1回目の返済終了後の借入残高は、
1030万円−毎回返済額

2回目の返済では、前回の返済後の残高に利息がつくので、

（1000万円✖️1.03−毎回返済額）✖️1.03

ここから毎回返済額を引いた金額が2回目の返済を終えた直後の借入残高になります。

公式がありますが、
そこまで要らないかと思い省きますが、

どれくらいの金額になるかだけ載せますね。

1000万円借入・3％金利、この場合では、

毎回返済額117万2305円を10回支払い、
合計返済額は1172万3050円となります。

なので、利息合計は『172万3050円』

『元金均等償還方式』の時の
利息合計額は165万円でしたので、

『元利均等償還方式』の方が172万円ですので
支払う利息が多少多くなります。

3・アドオン方式

利息がいつまでも減らない
最も効率の悪いローン

これは、
最後まで当初の借入元本で利息を計算します。

仕組みはシンプルなのですが、

金利負担が最も大きい返済方式なので、
利用はできるだけ避けるべきです。

返済終了時まで、
借りた最初の元本金額に対して利息が付き、

いつまで経っても支払利息は減りません。

アドオン方式で10年という長期借入はありませんが、

比べやすいように、上記2つの返済方式と同じ条件にします。

・1000万円の借入
・金利3％
・期間10年
・返済回数1年に1回（計算しやすいように1年に1回にします）

1回あたりの支払利息の合計額は『30万円』（1000万円✖️3％）

なので、10年間で支払う利息合計額と元金を含む返済総額は、

利息合計額＝30万円✖️10＝300万円
返済総額＝1000万円＋300万円＝1300万円

『元金均等償還方式』と
『元利均等償還方式』での返済額より、

倍近い金額の返済を求められます。

これをやっちゃって
「お金がない」と嘆くのはマヌケになります。

4・リボ払い

最後に最も簡単に陥りやすい罠についてみていきます。

それが『リボ払い』です。

正式名称は『リボルディング払い』

某CMでもやってたのを覚えています。

曖昧ですが、イノシシのキャラクターがいて、

可愛い感じでリボ払いのCMをしていましたが、

今考えると恐ろしいですね。

その理由は『年利15％』だからです。

『15％』と聞いて「ふぅ〜ん」と
思っているのはヤバイです。

戦闘力53万の
フリーザに会ったときのように、

泣いて逃げるくらいの反応が普通になります。

なぜかというと、

銀行に預けていくらの金利がもらえるでしょうか？

普通預金で0.001％くらいですよね。

皆、必死になってこの0.001％の金利を手にしようと、

『全財産に近い金額』を預けています。

必死かどうかは知りませんが、

その中でも
『定期預金』のが良いじゃないか？と思い、

『5年の定期預金』
『10年の定期預金』でなんとか増やそうとしている方も多いかと。

定期預金の金利は『0.01％』

それでも増えないから、
今度は『債券（個人国債）』に。

保証されている国債の金利は『0.05％』

「定期預金の5倍だぜ〜」と喜んでいても、

リボ払いで購入したものがあるなら、

それには『15％』の金利がついているのです。

『0.05％』で投資していたのに、
支払う利子が『15％』もある。

貰う金利に対して、
出ていく金利は300倍ですよ。w

もう笑っちゃいますね。

しかもこの金利は『複利の15％』です。

単利だと元本のみに金利がかかりますが、

複利だと
『元本＋金利分』にも金利がかかるので、

時間と共にどんどん増えていくのです。

なので、
リボ払いは『悪魔の契約』とも言われています。

またまたしかも国債の金利は『単利』です。

国債は、投資した金額だけに金利がつくので、

株式のように複利の力を発揮しません。

なんて恐ろしい世の中でしょうかね。

銀行に預けても
『0.01％』しかくれないのに、

リボ払いしたら『15％』も奪っていく。

こういったことを、

『リテラシーのない若者』を引っ掛けようとしているのです。

そりゃお金なんて貯まらないですよ。

あま〜い香りで誘き寄せ、

長期に渡って、合法的にお金をくすねているですから。

他の金利についてもありますので、
それは画像で載っけます。

＜画像1＞

資本主義社会が悪いと言っているわけではないですよ。

そのおかげで、経済的のも成長できたとも思いますので。

こんな世の中で『守りたいものを守れるか』

まずは自分から。頑張ります。

それでは

今週も『適当に頑張りましょう』

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最後まで御拝読ありがとうございます。
皆様の何かのキッカケにでもなれば幸いです。
誤字脱字は、何となくの解釈でお願い奉るで候。

〜🐶今回のイッヌ🐶〜
パピヨンのペロちゃん🐶