【Vol.11】「不都合な真実」
皆さんこんにちは、FLSGの菅原です。
オフショアのつみたて年金プランには、
一定年数継続的に積み立て投資を続けると、利回りを確保する商品があります。
例えば、
15年積み立て投資を続けると、元本に対して140%利回りを確保する商品。
20年の積み立て投資で、元本の160%の利回りを確保する商品などがあります。
今はインフレで金利が上がっていますので、
米長期国債などを使えばこれくらいの利回りを確保するとこは容易ですが、
金利が低かった時にどうやってこの様な利回りを確保していたのか。
その原資は「口座から引かれる手数料」と、
「途中で積み立て投資を辞めてしまった（継続できなかった人）のお金」です。
積み立て系保険の商品は、契約者全員が満期まで積立てを完走することはありません。
「金銭的な理由」や「事故や病気で働けなくなる」「続けていくことへの漠然とした不安」「あまり増えずにモチベーションが下がる(飽き)」などの理由で、途中で解約してしまう契約者が必ず一定割合います。
これはオフショアだけではなく、日本の金融商品（変額保険など満期が設定されている商品）でも同様です。
この割合を保険数理士が計算して、商品を作っています。
保険商品の提供機関は、途中で解約する契約者から解約手数料を控除します。
また解約はせずとも、積み立てを停止したり減額するなどのオプションを行使した場合に「運用の利回りは確保しない」などの規定がある商品は、
その契約から得られる手数料は他の続けている契約に充てられる訳です。
資産形成は一朝一夕では成せず、長くつまらない期間が何年も続きます。
当然モチベーションが下がる人も出てきます。
もし今後あなたがなんとなくの理由で積み立て投資をやめよう（損切り）と思った時は、その自分の損がどこかの知らない誰かのリターンの原資になっている事を知っておいて下さい。
せっかく始めたつみたて投資。
目標達成までは様々な誘惑がありますが、しっかり伴走させて頂きますので、周りの雑音は気にせずコツコツ継続して頂きたいと思います。
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