イギリスで銀行口座を作って資産運用についても少しだけ考える話

2022年7月22日 06:14

イギリスで働き始めることになったので、お給料を受け取る銀行口座を作ることになりました。Monzo や Revolut などの新興バンクも候補ではあったのですが、お給料を全部そこに入れておくというのは少し怖いかなと思ったので、昔からある銀行に口座を開設することにしました。最初は、渡英する前から口座開設の手続きができる HSBC にしようと思っていたのですが、アポイントメントの電話を２回もすっぽかされたり対応があまりにも酷かったので途中でやめました。HSBC 以外の大手でかつ、住んでいるところに支店があるということでバークレイズにするかロイズにするかで迷っていたのですが、口座を作る際に BRP カードの認証がオンラインで完結し、住所確認のためにわざわざ支店まで行く必要が無かったロイズにすることに決めました。

ロイズの当座預金口座（カレントアカウント）

ロイズのカレントアカウントには以下のようなものがあります。

Classic Account：月々の口座維持費用がかからない。利息もつかない。
Club Lloyds account：口座維持に毎月 £3 かかる (ただし、給与などが口座に毎月 £1,500 入金されることでこの費用はゼロになる)。Direct Debit (公共料金の自動引き落としなど) を 2 回行うことで、口座残高の内最大 £5,000 を対象に利息がつく。利息は 2022 年 7 月現在、£1-£3,999.99 まで 0.60%AER, £4,000-£5,000 まで 1.50%AER。超ざっくりとした計算では 1 年間で最大 £4,000x0.60% + £1,000x1.50% = £24 + £15 = £39 の利息がつく（＝月々の口座維持費用とほぼ同じくらい）。£5,000 対象にしか利息がつかないので、正直口座維持費用のために毎月 £1,500 を入金し続けるというメリットはあまりないように思われる。Club Lloyds のメンバーであることでセイビングアカウントの利息が少し優遇される、というメリットがある。
1. 追記: 2023年12月現在、£1-£3,999.99 まで 1.50%AER, £4,000-£5,000 まで 3.00%AER. 超ざっくりとした計算では、£5,000 置いておくと一年間で £4,000x1.50% + £1,000x3.00% = £60 + £30 = £90 の利息がつく。

AER = Annual Equivalent Rate (1年間の総利回りを示したもの)

それ以外にも以下のカレントアカウントがあります。
3. Platinum account：毎月 £21 かかる。Worldwide multi-trip family travel insurance, AA breakdown cover, Mobile phone insurance がついてくるらしい。毎月旅行に行くような人には検討する価値があるのかもしれません。
4. Club Lloyds Platinum account：プラチナムアカウントのクラブロイズ版。毎月 £21 + £3 かかる。
5. Smart Start (11-15才対象の口座),
6. Under 19s Account,
7. Student Account など

とりあえずはロイズのクラシックアカウントで生活に必要なお金を賄って、別のセイビングアカウントで貯蓄、といった感じになるでしょうか。£5,000 以上の残高を保ちながら月々の支払いができるようならば Club Lloyds でもよさそうです。相方とのジョイントアカウントを作りたかったのですが、そのためには支店でアポを取って手続きをしないといけなかったのでとりあえず個人名義のクラシックアカウントを作ることにしました。

追記: 毎月の給料がロイズに入るように設定しているので、Club Lloyds アカウントにすることにしました。

ロイズの貯蓄口座（セイビングアカウント）
様々な種類のセイビングアカウントがあります。関係しそうなものを以下にまとめました。

Cash ISA Saver：ISA 口座なので利息に税金がかからない (しかし、ISA 口座には最大 £20,000 までしか入金できない)。
- 2022年7月時点の利息: 0.20%AER (Club Lloyds メンバーは 0.50%AER)
- 2023年12月時点の利息: 1.90%AER (Club Lloyds メンバーは 2.20%AER)
Monthly Saver：毎月最大 £250 を1年間に渡って積み立てる。
- 2022年7月時点の利息: 1.25%AER. £250 を毎月積み立てた場合、１年で £3,018.75 (£3,000 + 利息 £18.75) になる。
- 2023年12月時点の利息: 5.25%AER. £250 を毎月積み立てた場合、１年で £3,157.50 (£3,000 + 利息 £157.50) になる。
Club Lloyds Monthly Saver：最大 £400 を毎月積み立てる。
- 2022年7月時点の利息: 1.50%AER. £400 を毎月積み立てた場合、１年で £4,836.00 (£4,800 + 利息 £36.00) になる。
- 2023年12月時点の利息: 6.25%AER. £400 を毎月積み立てた場合、１年で £5,100.00 (£4,800 + 利息 £300.00) になる。

このように、Club Lloyds メンバーの方が月々の積み立ての最大限度額が大きくかつ利息も少しだけ良い、というメリットがあります。日本の銀行に比べるとどれも悪くないのですが、探すともっと金利がいいところが見つかります。

例えば、米国でも使っていたゴールドマンサックスの Marcus が英国で提供している Cash ISA は、2022年7月現在、初年度 1.30%AER, ２年目以降 1.05%AER です。1 年間定期の預金は 2.00%AER。日本の定期預金の金利が悲しく見えてきます。

「三井住友銀行」「三菱ＵＦＪ銀行」「みずほ銀行」といったメガバンクの定期預金金利は0.002％なので、100万円を1年間預けたとしても20円（税引後16円）しか利息を受け取れないが、「auじぶん銀行」に預ければ3500円（税引後2789円）と、メガバンクの約175倍の利息を受け取れることになる。大事なお金を預ける銀行をしっかり選ぶだけで、これだけお得度に違いが出てくるのだ（金利は2023年12月19日時点）。

利息にかかる税金は?

イングランドの所得税 (2023-2024年) は、基礎控除額が £12,570 となっており、これを越えた分について所得税が発生します。越えた金額が £37,700 以下、つまり所得が(£12,570 + £37,700 =) £50,270 以下である場合、£12,570 を越えた分について Basic rate (20%) が適用されます。さらに、越えた金額が £37,701 以上 £125,140 未満の場合 (つまり所得が£50,271以上である場合)、£37,701 以上の越えた部分に対して Higher rate (40%) が適用されます。

利息については、Personal Savings Allowance が設定されており、Basic rate の場合は利息の合計が £1,000 まで、Higher rate の場合は利息の合計が £500 まで非課税となります。それ以上の利息については、所得が Basic rate である場合 20% が、Higher rate である場合 40% が課税されます。

金利が高くなってきているので、Higher rate の人が利息の合計で £500 を越えるというのも現実的な数字となっています。そのような場合は、Cash ISA を活用すれば、利息に課税されることなく、合計で £500 を越える利息を手に入れることが可能になります。

ISA とは?

個人貯蓄口座 (Individual Savings Account) のこと。以下の 4 種類がある。1 年間で合計 £20,000 まで ISA 口座に入金することができる。(ただし、Lifetime ISA には 1 年間で最大 £4,000 までしか入金することができない。)

Cash ISAs
Stocks and shares ISAs
Innovative finance ISAs
Lifetime ISAs

Cash ISA: 利息が全て非課税となる。（ただし、Cash ISA でない口座であっても、上述のように basic rate の場合は £1,000 まで、higher rate の場合は £500 まで Personal Savings Allowance として非課税となる。）

Stocks and shares ISAs: インカムゲイン・キャピタルゲインも全て非課税となる。

続く・・・

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