クレジットカードのキャッシング枠とショッピング枠の違いとは？総量規制に関連するのはどちら？
クレジットカードを利用する際に、意識しておきたいのが「キャッシング枠」と「ショッピング枠」の違いです。この2つは同じクレジットカードの機能ですが、利用目的や返済方法、総量規制との関連性が異なります。この記事では、キャッシング枠とショッピング枠の違い、そして総量規制に関連するのはどちらかについて詳しく解説します。
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### 1. クレジットカードの「キャッシング枠」とは？
**キャッシング枠**は、クレジットカードを使って現金を借り入れるための機能です。たとえば、急な出費や、手持ちの現金が不足しているときに、ATMや銀行を通じて即座にお金を引き出すことができます。この場合、クレジットカード会社からお金を借りている状態になります。
#### 主な特徴
- **現金の借り入れが可能**：ATMなどで即座に現金を引き出すことができる。
- **利息がかかる**：キャッシングを利用すると、借り入れた金額に対して利息が発生します。金利は比較的高めで、**年利15～20%程度**が一般的です。
- **分割返済やリボ払いが可能**：借りた金額を一括で返済するか、分割で返済するかを選べます。
### 2. クレジットカードの「ショッピング枠」とは？
**ショッピング枠**は、クレジットカードを使って商品やサービスを購入するための機能です。日常的な買い物や、旅行、レジャー、オンラインショッピングなど、幅広い場面で利用できます。ショッピング枠を使うことで、手元に現金がなくてもクレジットカードを通じて購入が可能です。
#### 主な特徴
- **現金ではなく商品の購入**：キャッシングとは異なり、商品やサービスを購入するために利用される。
- **無利息での利用が可能**：一括払いの場合、利息が発生しません。ただし、リボ払いや分割払いを選択した場合、金利がかかることがあります。
- **支払い方法の選択肢**：一括払い、リボ払い、分割払いが選べるため、支払い計画を柔軟に調整できます。
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### 3. 総量規制に関連するのは「キャッシング枠」
総量規制とは、2010年に施行された貸金業法に基づくルールで、個人の借入総額が年収の3分の1を超えないように制限する制度です。この規制は、無担保の借入（つまり、返済できなくても担保を差し出さない借入）を対象としており、消費者が返済能力を超える借入を行わないようにするための法律です。
総量規制が関連するのは、**キャッシング枠**です。
#### キャッシング枠は総量規制の対象
キャッシング枠は、**消費者金融やクレジットカード会社からの借入**として扱われるため、総量規制の対象となります。具体的には、以下のルールが適用されます。
- **年収の3分の1を超える借入はできない**：たとえば、年収300万円の人がキャッシングで借りられる金額は100万円までに制限されます。
- **他の借入も含まれる**：キャッシングだけでなく、他の無担保ローン（消費者金融など）も含めて、合計が年収の3分の1までという制限がかかります。
#### ショッピング枠は総量規制の対象外
一方、ショッピング枠は**借金ではなく、商品やサービスの購入代金をクレジットカード会社が立て替える仕組み**です。これは、現金の借り入れではないため、総量規制の対象にはなりません。
ただし、ショッピング枠を利用してリボ払いや分割払いを行うと、**利息が発生する**ことがあるため、結果的に返済が厳しくなることもあります。無理のない範囲で利用することが重要です。
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### 4. キャッシング枠の利用には注意が必要
キャッシングは便利な機能ですが、総量規制による制限や高金利を考えると、無計画に利用することは避けるべきです。以下の点に注意して利用しましょう。
#### 利用前に考慮すべき点
1. **返済能力を確認する**：キャッシングを利用する前に、返済計画をしっかりと立てましょう。借りたお金は必ず返さなければならず、高い金利がかかるため、返済が長引けば長引くほど負担が増えます。
2. **必要最低限の額を借りる**：キャッシングは必要最低限の金額にとどめ、できるだけ早く返済することが理想です。一括返済が難しい場合でも、できるだけ早めに返済を進めましょう。
3. **総量規制の影響を理解する**：他の借入と合わせて年収の3分の1を超えると、新たな借入ができなくなるため、現在の借入額を把握しておくことが大切です。
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### まとめ
クレジットカードのキャッシング枠とショッピング枠には、それぞれ異なる特徴があります。キャッシング枠は現金を借りるための機能で、総量規制の対象となり、年収の3分の1を超える借入はできません。一方、ショッピング枠は商品やサービスの購入に利用され、総量規制の対象外です。
クレジットカードを賢く利用するためには、キャッシング枠の利用に対して慎重になり、必要に応じて専門家のアドバイスを受けることが大切です。