小金持ち（3000万円～5000万円の資産）になる思考法
■ものごとをどうとらえるか、その思考が人生を変える
お金を貯められるかそうでないかについては、やるべき節約を実践しているかといったことのほか「思考」もその結果を大きく左右します。私は大げさではなく、思考が人生を変えると思っているのです。
ポジティブなものごとのとらえ方は、働くことに対しても向けられています。みなさんは仕事が好きですか？おそらく、「仕事は面倒だししんどいけれど、生きるためにはやらないと仕方ない」と、ネガティブにとらえている人も多いのではないでしょうか？
私の場合はそうではありません。私は、豊かになるための一番の方法が働くことだととらえています。私は貯蓄をすることが好きです。その好きな貯蓄をするには、収入を得なければなりません。そして、働けば収入を得られて好きな貯蓄ができるのですから、自然と働くことも好きだし楽しいと感じているのです。
こんな思考で働いていれば、仕事で成果を挙げやすくもなると思います。嫌な仕事を仕方なくやっている人と、好きな仕事をやっている人であれば、後者のほうが成果を挙げやすいはずです。そうして成果を挙げられれば、会社で評価されて収入だって上がるでしょう。
■日々の節約を積み重ねるか、無駄遣いを積み重ねるか
では、節約や貯蓄については、どのような思考を持っておくのが有効でしょうか？そのひとつは、「細く長く継続する」ということです。
昔から「継続は力なり」という言葉がありますが、もちろんこれは貯蓄にもあてはまります。日々の継続が大きな富を生むのは間違いありません。毎日のようにコンビニで無駄遣いをしている人とそうでない人では、たとえ1日あたりの支出には大きな差はなかったとしても、長いあいだに貯蓄の差は確実に広がっていきます。
そういうと、これまできちんと貯蓄ができていないような人は、その3000万円をまるでどこかから降ってきたもののようにとらえることもあるのですが、決してそうではないのです。
5年半ほど前、貯蓄に目覚めるまでの私の貯蓄額はゼロ。子供の学費の返済もありましたから、むしろ数百万円のマイナスでした。そこから3000万円の貯蓄ができたのは、日々の節約の積み重ねによるものです。そして、貯蓄ができていない人は、節約を積み重ねるのではなく無駄遣いを積み重ねてしまっているということに過ぎないのです。
もうひとつ持っておいてほしい思考は、「失敗から学ぶ」ということです。はっきりいうと、私は性格が悪いほうだと思っています……(笑)。でも、そのことがいい面に働くこともあるのです。それは、ときには自分のことを棚に上げてでも、他人の駄目な部分に目が向かうということです。
すると、何人もの反面教師を見つけられることになります。知人や家族、場合によっては映画やアニメなどのフィクション作品の登場人物を見て、「こういうお金の使い方をしたらいけない」というように、多くのことを学んできました。
もちろん自分自身の失敗から学ぶことも大切です。反面教師から学んだことを実践してみるなかで、失敗してしまうことだってあります。反面教師から学ぶことも重要ですが、自分自身の失敗は一番の学びの機会となるでしょう。
■なによりも、調子に乗らず謙虚に生きる
そして、なにより「謙虚に生きる」ことを考えてほしいと思います。これまで貯蓄ができていなかった人が一念発起してきちんと貯蓄ができるようになり、お金が貯まってくると、「自分はちゃんとできている！」と、悪い意味で調子に乗る時期が必ず訪れます。
すると、「もう結構貯まってきたし、今月はちょっとくらいぜいたくをしてもいいか」というように、無駄遣いをしてしまうことも出てくるでしょう。あるいは、投資をしているケースでいえば、利確をしていない含み益が出た段階で、「自分は投資でお金を増やせる」と考え、「将来得られるであろう利益」を考慮に入れて車や家を買うといった大きな支出をしてしまう人もいます。それはまさしく、調子に乗った行動です。
でも、含み益はあくまでも含み益に過ぎません。「将来得られるであろう利益」も必ず得られるとは限りません。そこで、調子に乗らず謙虚に生きることが大切だと私は考えます。
あなたは会社で仕事をして給料をもらっていますよね。でも、それはあたりまえのことなのでしょうか？いつまでも続くものなのでしょうか？私自身、コロナ禍のときには本業の年収が100万円以上も落ちました。
でも、年収が一気に落ちたにもかかわらず、それほど焦りを感じませんでした。なぜなら私は、「こういうこともあるかもしれない」と、いつも謙虚に生きてきたからです。私の場合であれば、本業のほかにもYouTubeの仕事だっていつかはなくなるのでしょう。そのように危機感を持ち続けていれば、調子に乗って無駄遣いに走るようなこともなくなると思うのです。
そのための具体的な方法をお伝えします。
■小金持ちになるための方法
1. お金の勉強を継続する
最良の投資とは自分に対する投資なのである。
家の価値を調べる前に住宅ローンを組まないように、高い収入につながる学びもあれば……そうでない学位もある。給与統計を調べ、特定の分野で働く人たちから話を聞き、合同企業説明会に参加しよう。
金融・経済学を社会人になってから独学で学んだ私は、景気回復への不安感から労働市場が活発でない時期でもすぐに金融について話する仕事を得ることができた。いま願うのは、戦略的に選んだこの学びがこれからも生涯にわたって収入の基盤になってくれることだ。
2. 利息の高い負債を避ける
自動車ローンやクレジットカードの未払い残高のリボ返済で毎月お金が漏れ出ているうちは、富を築くことはほぼ不可能である。
ベンジャミン・フランクリンの有名な言葉に、｢小さな漏水が大きな船を沈める｣というものがある。彼の言うとおりだ。利子を払いながら富を築こうとするのは、流れに逆らって船を漕ぐようなものだ。しかも穴の開いた船で。
複利の恩恵を得つづけている。
3. インデックスファンドを活用する
多くの投資初心者と同じく、ウォーレン・バフェットになってやるという気持ちで投資を始めた。選ぶ銘柄はきっとすべてホームラン級の成果を上げ、自分はあっという間に市場を支配するのだと。
それは、ずっと前から知られていることなのだから。個別銘柄への投資も、トレーダーたちも、アクティブ運用型投資信託も、インデックスファンドの効率性には勝てないのだ。
市場を出し抜こうとしないほうがいい。負け戦に終わるだけだ。それよりも、手数料の安いインデックスファンドを選んで「時間とお金」を節約しよう。
4. その出費が本当に自分を幸せにしているか考える
調査によると、平均的消費者の予算の52％は住宅、車、物質的なモノの購入に費やされている。
普段使わない寝室がたくさんある家は、本当に幸せな生活をもたらしているだろうか？ それとも、ただ仕事を増やしているだけか？
お金を使うとき、あなたはそこから得られるメリットを慎重に計算しているだろうか？ あるいは、友人、社会、数十億円が費やされている広告の言うことに従っているだけか？
私の場合、高級な電化製品や贅沢なキッチンは生活に大きな影響を与えないと気づいたので、平凡な家に住んで毎月の住宅費を節約している。
幸福度のさほど上がらない支出を最低限まで減らす方法を見つければ、節約は楽になる。この戦略の一番いいところとは？ これこそが自分を幸せにしてくれるというものを決めれば、贅沢をするのも簡単になる。
5. 税制優遇はアドバンテージだ。ぜひ利用しよう！
確定拠出年金口座（iDeCo）やNISAに預けたお金は、非課税で増えていくだけでなく。従来的な年金口座の場合に税金を払うのは年金を受け取るときだけで、普通の口座なら、最初から最後まで、さらにいくらかは途中でも税がかかる。
iDeCoの税制上のメリットはとても大きいのだ！ 少しだけ手数料が高い年金口座でも、預け金はより速く増えるので、多くの資産を手にすることができる。
しかしこの決断は功を奏し、税金に足を引っ張られつづけることなくお金がみるみる増えていくのを目にしたとき、心配はすぐに安心に変わった。
6. 生活のインフレ化を避ける
生きていくなかで、自分へのご褒美にもっとお金をかけたくなってしまうのはたやすい。たいていの人はこの誘惑に負け、友人が最近買ったものを羨み、それに対抗して自分の生活水準をインフレさせはじめる。
こうして過度にインフレ化したライフスタイルは互いに影響を及ぼし合い、｢あの夫婦に負けないようにしよう｣という悪循環を生み出す。生活はまるで巨大な風船のように肥大化し、やがて完全に行き詰まる。そうして皆、それ以上使える金が尽き、膨らみすぎた風船をどうにか破裂させないためだけに時間とお金を費やすほかなくなる。
他人の生活なんてどうでもいい。その人たちだって、実際はひどい家計状況にありながら、本来なら手の届かないものを無理やり買っているだけかもしれないのだから。
それよりも、自分の人生はすでにすばらしいものなのだと理解し、安定を保とう。
7. 資産形成とは日々の積み重ね、一発逆転はない
投資をいっさい始めないことを除けば、投資に関して人々が最もよく陥る過ちは、大胆になりすぎることである。
そうなってしまうのもよくわかる。私たちの頭は、複利のすさまじい力を直感的に理解できるようにはできていない。何年も先の未来を思い描こうとしたって、すぐにぼんやりと霧がかってしまうものだ。
その結果、投資初心者の多くは、金持ちになるためには大きなリスクを取るしかないのだと勘違いする。そうして一攫千金を狙った危険な賭けで損失を出し、挫折してしまうのだ。
私自身のこれまでの道のりを振り返ってみると、そのシンプルさに驚かされる。私の資産運用において、何一つ大当たりはない。大当たりの一歩手前にさえ行ったことはない。起業で大儲けしたこともなければ、持っていた銘柄が10倍に値上がりして大金をつかんだわけでも、レバレッジをきかせた不動産取引で一発当てたわけでもない。
むしろ、私の運用はほぼすべてつまらないものだ。手数料の安いインデックスファンドに投資し、年金口座を活用しながら、こつこつと多くのお金を貯めていくだけ。
今私たちが生きているのは、すばらしいチャンスの時代だ。確定拠出年金（iDeCo）という制度がある。税率は、少なくとも歴史的に見ればほぼなし。そしてインデックスファンドという発明のおかげで、誰でも携帯電話かパソコンさえあれば、わずかな手数料を払うだけで資産運用のプロをも凌駕する利益を出せる。
■まとめ
小金持ちになるためには、物事の捉え方を今までと変え、日々の節約の積み重ね、調子に乗らず謙虚に生きる。そして、しっかりとお金の勉強を続け、コツコツとインデックスファンドを積み上げていくこととなります。
あなたも参考にしていただければ幸いです。
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