結局どっちが良いの？【ビジネスローンとファクタリング】メリット・デメリットを解説

企業が資金調達を行う場合、選択肢はたくさんあります。その中でも特に主要な方法として挙げられるのがビジネスローンとファクタリングです。新規事業の開始、設備投資、人材採用など、企業の成長に必要な費用をカバーするのに適しているビジネスローン、素早く資金を調達し、資金繰りを改善するファクタリング。結局のところ、どちらが良いのでしょうか？迷われる方多いかと思います。今回はこの2つの方法について、詳しく解説していきます。

ビジネスローンとファクタリングの違い

■ 融資（ビジネスローン）と買取（ファクタリング）
ビジネスローンは、一般的に借入や融資と言われている資金調達方法です。ですので、銀行等から借りたお金は返済義務があります。一方、ファクタリングは売掛債権を売却することで資金を調達する方法ですので、返済の義務はありません。

■ 金利（ビジネスローン）と手数料（ファクタリング）
ビジネスローンで借入した金額には利息が発生し、借入金額に利息を加えて返済する必要があります。ファクタリングでは、売掛金の一部をファクタリング会社に手数料として支払います。ビジネスローンでは時間をかけて元本と利息を返済をしていく必要がありますが、ファクタリングでは決められた手数料を一度だけ支払うだけです。

■ 審査対象の違い
ビジネスローンでは、借入する自社の経済状況や信用情報が審査の対象です。金融機関に返済能力がないと判断されてしまった場合には融資を受けられません。一方、ファクタリングは取引先に売掛金を払う能力があるかが審査の対象です。そのため、自社の業績が芳しくないため融資を断られてしまった場合にも、ファクタリングであればサービスを受けられる可能性があります。

■ 信用情報
ビジネスローンは融資であるため、決算書に借入の履歴が残ってしまいます。それによって銀行などからの融資が受けられなくなってしまう可能性があります。しかし、ファクタリングの場合は利用した事実を第三者に知られる可能性が低いため、融資に悪影響をおよぼす恐れもありません。

ビジネスローンの特徴

■ビジネスローンとは？

ビジネスローンは、法人および個人事業主が利用できる事業性資金専用のローンのことです。
用途は開業資金、運転資金、設備資金などの事業に関わることにのみ借りたお金を使用することが可能です。主に銀行・信販会社・消費者金融によって提供されています。また、担保や保証人が不要で申し込むことができます。

■ビジネスローンのメリット

・審査時間が短く、最短即日で融資を受けられる
銀行融資に比べ、審査も緩く、着金までの時間も融資だと2週間～1ヵ月かかるところ、ビジネスローンであれば最短即日〜10日前後の期間で資金調達が可能になります。
・年収の3分の1以上の金額でも可能
ビジネスローンでは、年収の3分の1を超えた金額も借り入れることが可能です。そのため、数百万円の事業資金も比較的調達しやすいです。

✅貸金業法には、借りすぎ・貸しすぎを防止する「総量規制」というルールがあります。「貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる」というルールです。
カードローンやクレジットカードのキャッシングなどは、この総量規制の対象となります。

例：年収が800万円で、既に400万円以上借入があれば、新たに借入はできません。

一方、ビジネスローンは総量規制の対象でないため、個人の年収や借入残高にかかわらず、事業に必要な金額を借りることが可能です。

■ビジネスローンのデメリット

・融資と比較して金利が高い
日本政策金融公庫約0.3〜2％、銀行約2％、ビジネスローン10％〜18％

・信用情報に影響が出る可能性あり
ビジネスローンは、前借りであるファクタリングとは違い借金です。ビジネスローンで借入を行うと決算書に借入先を記載しなければなりません。この記録が銀行や金融公庫の審査に影響する可能性があります。

ファクタリングの特徴

■ファクタリングとは？
ファクタリングはビジネスローンや融資とは違い、前借りのようなものです。
自社が所有している売掛債権をファクタリング会社に買い取ってもらうことで、取引先から売掛金を受け取る前に資金を調達する方法です。ファクタリングには主に「2社間ファクタリング」「3社間ファクタリング」があります。

2社間ファクタリング：利用者とファクタリング会社の2社間で取引をする方法で、取引先にファクタリングを利用していることを知られる心配がないです。但し、その分3社間ファクタリングより手数料は高めです。

3社間ファクタリング：利用者とファクタリング会社＋取引先で取引する方法です。ファクタリングの利用を取引先に知られてしまいますが、手数料を抑えられます。

■ファクタリングのメリット
・信用情報が傷つかない
ファクタリングは借入ではありません。ですので、金融機関の融資よりも審査が通りやすく、結果が出るまでの時間も早いです。オンライン完結で簡単に利用できるサービスでもあるため、スピーディーな資金調達にも向いています。
・審査ポイントが自社ではない
ファクタリングの審査において重要視されるポイントは、売掛金を納める取引先の経営状況です。そのため、自社の経営状況が良くない場合でも利用できる可能性が高いです。

■ファクタリングのデメリット
・手数料がかかる
ファクタリングを利用するに当たり、手数料がかかります。例えば、売掛金が100万円で手数料が10%だとします。本来100万円入ってくるものが、ファクタリングを利用することで90万円になってしまうということです。
・売掛金がないと利用できない
ファクタリングは融資ではなく、前借りですので、今後お金が入る予定の売掛金がないと利用できません。

具体的な会社（ビジネスローンとファクタリング）はこちらで紹介していますので、チェックしてみてください!!
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結局どっち？

結局のところ、どっちがいいわけ？そんな風に思った方いると思います。

結論ですが、迷ったらファクタリングがオススメです。
信用情報が傷つかずに資金が調達できるのは、事業をする経営者にとって大きな利点ではないでしょうか。また赤字が続いている場合でも利用できる可能性もありますので、一度ファクタリング会社に相談してみてはいかがでしょうか。

ただ迷ったからといって闇雲に、ファクタリングを利用するのではなく、ご自身の状況を一度整理するのも大切です。
融資であるビジネスローン、前借りのファクタリング、全く違いますが、似ている点がある両者、手数料や利便性・反復継続した利用を予定しているのであればビジネスローン、審査に通る見込みが無い又はとにかくスピードを重視したいのであればファクタリングなどと、自分に合った資金調達方法をしましょう。