厚生年金は得なのか？！(※素人計算です)

本日は、ひさびさに縄文以外のことをかきますｗ。

昨今、年金のことがよくわからない私は、老後のことをちゃんとしようとおもってちょびちょびググって調べてるんですね。私の年齢ですとまだ正確な試算が不可とのことで、自分のは参考にならなさそうなのですが、各年収とか条件とかでいろいろ電卓はじいてみたのです。

そうしますと、

①国民年金はお得。
②厚生年金の既婚者は大得(※主婦１名の場合)。
③独身と共働きは一定年収まではちょびっとお得。それ以上は元が取れない可能性が大きい。
※まず大前提として年金制度は”下が上をささえる”なんていうイデオロギーのもとごまかされていますが、実質皆さんかけた分に毛が生えて戻ってこないと辞めたいよね、って当然なるわけで、いったん”お布施”視点は捨てます。年金積立た分がどのくらいの割合で戻ってくるのかという視点に限っていますのでご了承ください。

結論としてとりあえず国民年金はデフォルトでどの条件の人にもめっちゃお得です。国民年金は払っておいた方がいい(私は大学時代払っていないのできちー。。)

★条件＝いずれの場合も２０－６０歳までを支払期間、６５歳～受け取りとする。２０年間年金を受給するとする(参考：女性の平均寿命は８６、男性８１)。

参考にしたのは下記

①国民年金の場合

支払い時：１．７万×４０年支払い＝８１６万円。
受給時(規定)：６．５万/月
支払分そのまま２０年分割すると：月３．４万
∴月々３．１万お得。

②夫婦厚生年金の場合　夫厚生年金×主婦
(※共働きはお得なのかどうかまだ探せていない。下記は月収いじくってるので参考にならんｗ。夫とおなじくらい妻も働いてた場合の想定が知りたい)

A:月収３０万世帯　※年収３６０万

自己負担２．８万＋事業所負担２．８万で合計５．６万。
※人件費の一部なのでいずれにせよその人の経費。法人減税ゆえの事業所負担ということもあるので考慮して月５．５万支払うということにする。
支払い時：５．５万×４０年支払い＝２６４０万円
受給時(規定)：月２０万
支払い分そのまま２０年分割すると：月１１万。
∴月９万お得。

B:月収５０万世帯　※年収６００万。
自己負担＋事業所合計１０．８。※１０．５とする。
支払い時：１０．５×４０年支払い＝５０４０万円
受給時(規定)：２４万円
支払い分そのまま２０年分割すると：月１８万。
∴月６万お得。

一方で、ここからが集中して見てほしいのですがｗ、

③単身世帯の場合　厚生年金

A:月収３０万世帯　※年収３６０万自己負担２．８万＋事業所負担２．８万で合計５．６万※同上で５．５
支払い時：５．５万×４０年支払い＝２６４０万円
受給時(規定)：月１３万
支払い分そのまま２０年分割すると：月１１万。
∴月２万お得。

B:月収５０万世帯　※年収６００万。
自己負担５．４＋事業所５．４で合計１０．８。※１０．７とする。
支払い時：１０．７×４０年支払い＝５１３６万円
受給時(規定)：１７．４６万円
支払い分そのまま２０年分割すると：月１８万。
∴月５千円損っｗ。？？？

ちょいまてでしょ。ちょいまてなのよ。

月５千円損ってどういうこと？！？！

上記表では５０万が上限なのですが、もうすこし年収あげてみましょう。月収６０万の場合さがす。

ないな。。なんでないんだろう。ちょいここいっかいホールドさせてください。見つかり次第追加します。

それで、じゃあボーダーラインってどこ？って電卓はじくと、どうやら年収５００万円くらいがボーダーラインみたい。単身者で年収５００万になると、平均寿命まで生きてもトントンしか返ってこないのだよ。まして、５００，６００、と増えるごとに年金は損ということになりませんかね。ちがう？間違ってる？何回電卓はじいても同じ結果なんだが。。

そもそも論で、厚生年金加入者は、生涯平均月収２５万以下の単身者は生活保護よりも月額年金支給額が少ない可能性があるのです。

ななななんだこれ？！すごくないですか。。なんかの嫌がらせ?国の言うこと聞かずに結婚しなかったら、なんか嫌がらせする仕組みになってるのか？ｗ

で、そこで私は悪知恵を使ってみるのですが、結婚しないと決めた年収５００万以上の人にとっては

①厚生年金は脱退して国民年金を払う。
②厚生年金と同額を、毎月投資信託で回す。インデックス３％で４０年。

するのが最も老後資金がたまるわけです。というかそうしないと損するわけですｗ。

じゃあそれがどのようにして可能かというと、そもそも会社員である前提だと無理なんですよね。。悲しいね。たとえば難しい話ですが、厚生年金非加入の会社に勤める。国民年金は自力でかけ続ける。そうすると６５０００円は月月もらえる。それに＋αの老後資金として、上記インデックス安心投資を４０年すると、少なく見積もって月５万投資に回すとしましょう。すると、46,302,975円になりますので、４６００万÷２０年÷１２か月で、月額１９万。国民年金が月６．５万＋されるので、月２５．５万円の生活費ができるので、貯蓄がいらないのです。

もっと少なく見積もってみましょう。インデックスで１％としますと約３０００万。月額にすると１２．５万。これに国民年金で月１８．５万にはなるわけです。

えーそっちのほうがよくね？？？？？

私は現在、女性独身にしては割ともらえているほうではあるけど、２０代の前半は払っていない期間あるわけです。そして一体自分がいくらもらえるかもよくわからないのです。。こわいよーｗ。ですが、ニュース見てると、独身という選択をすると詰むらしいじゃないですか。。これ、差別じゃね？独身ってぜんぜん貴族じゃないぞ。まじめに払っている人がちゃんとそこそこもらえるようにってならないんでしょうか？これってただの独身いじめじゃないですか？？？？悲しい。。

わたし、ちょっと理解できないです。。だってさ、このご時世、主婦やってるだけで支払いなしで６５０００円もらえるんでしょ？ちょっとありえないと思うんだけど。。なんでなんで？？？どういうご縁で立て替えてるの？なんか奥様が働けないとか事情があるなら、それこそ生活保護とか、税金などからサポート手当を支出したらだめなの？どうしても、労働者が立て替えないといけないの？？きちくないか。。全部独身にきてるんじゃないか。。そんな気がしてならない。。わたしって冷たいでしょうか。。

たとえばすでに既婚者って扶養制度があるので、結婚して扶養者が１名いると年間１０万お得らしく。子供手当ですとかみんなで負担したらいいと思うんですね。それでおかーたまが子供につきっきりでいないといけない数年の期間の奥様分をみんなで折半するのもいいと思うのね。そこまで心狭くないです私もｗ。でもさ、４０年ずっとたて替える必要ってあるの？なくない？年金制度くらい、フェアにしてもらえないのかしら？！同じだけ払ってる人で、既婚・独身というだけの差でなぜ、こんなにも月額がちがうのでしょう？？？だいたいどの収入帯でも、同じ額払ってる既婚・独身を比べると月額６５０００円分違うわけです。すごくないですか。。。そして、生涯月収２５の独身は、年金受給額月１１万ですので、生活保護だと賃貸で１３万は申請できますので、まじめに働いて厚生年金納めてるのに、生活保護レベルの年金さえもらえないわけです。どういう仕打ちなんですかこれって？！おかしくない？この差は、なんですかい？どういう理由でこうなってるのか意味がわからないんだが。。

４０年間分、誰かが立て替えてる割に、立て替えてる人は生活保護以下のお手当しかもらえない世界って、フェア？ねね、フェア？

どういう思想にのっとってこのようなシステムになっているのですか？再分配でさえ、なくないですか？再分配っていうのは経済的勝者からお金を下々の人に分配する制度でしょう？なぜ、互助会を銘打って、貧乏人に上納させるのでしょう。。

ちょっと私本当に日本の制度が理解不能なんですが。。

で、昨今、もりかけ問題の事件とかの政府の対応の仕方とかさ、バラマキとかさ、見てるじゃないですか、そうするとホトホト日本でこの先住むのが嫌になってきて、また自分の価値観とも全く合わないのではないかと思い、どっか海外脱出できないかなーと本当に、考えているのです、良い手段ないだろうか。。とちょびちょびググったりしているのです。でもドメ企業勤務だと海外移住しますとかいえないよなーとおもってたのですが、先日アンケートの選択項目に”海外移住”があって、びっくり！社員の働き方をよく考えてくれる会社ではあるのですが、海外移住したい人がいるかも、ということを想定してくれているんだ！！もしかすると勤め先は日本で、海外からリモート、とかいうことももしかすると、ワンちゃん可能になるかもしれない！と淡い期待を抱いておりますｗ。その場合各種保険とかどうなるのかね、そのあたり知恵袋で質問してみたのですが、経営者の方からの回答をもらって全然参考にならなかったのですよねｗ。もう一回聞いてみようか。しかし前例も少なそうですよね。

追伸：あ、夫婦共働きのケース、これか。

別の表によると、

ということは、夫婦１０００万(５００・５００)で厚生年金とすると独身と同じ感じでひかれるということか。

とすると、月額４１．６万だから、事業所入れて７．５万か。二人分だから、１５万負担。減税分ちょい考慮して、１４．８とする。

これを４０年支払うとする。７１０４万円。
受給額(規定は　独身とおなじなら１５．２万×２人＝３０．４万。上の図とあうね。
で、支払った分２０年に分割すると月額は、２９．６万。
∴月８千円お得。

うん？どうしてそうなるのだ？

独身で年収５００だとどうなる？
７．５万負担で４０年で３６００万円。
規定は１５．２万円。
支払った分２０年で割ると月額１５万円。
∴月２千円お得か。

しかし、年収６００×２人の共働きになるとどうだろ、
支払い時：１０．７×４０年支払い＝５１３６万円×２人＝１億２７２万円？
受給時(規定)：１７．４６万円×２人で約３５万
支払い分そのまま２０年分割すると：月４２万。
えっ共働きも稼ぐと損じゃね？？

えー。ちょっと意味わからない感じなんだが、計算間違ってるのか？

もしこれがあってるなら

女は(あるいは男性だって)働くほど損。
なかでも単身で中途半端に稼ぐと老後準備が一番大変。
※中途半端＝高所得でもないし低所得でもなくそこそこ稼いでいる状態

ていう結論になりません？

え、働いてる方が損な世界って何？

年収４００万単身世帯の平均貯蓄は下記のとおり↓※厚生年金はおさめてる人タチ！！

300～500万円未満の金融資産保有額平均は、二人以上世帯が1079万円（中央値420万円）、単身世帯が690万円（中央値145万円）

え。。。。これさ、絶対にさ、氷河期世代が年金受給者になるころには大量に生活保護を併用する人が出てくると思うんだが。そうすると負担するのは若い人たちだよね。。えぐい。。

次回は、年金の財源について調べてみたいと思います。国庫負担というのがよくわからないので勉強してからまた書きますｗ。