コロナ融資の返済猶予期間を延長する　ための２つの方法

こんにちわ、あっ！という間に１月が終わりましたね
時間が進むのが速いー、とつくずく感じている
融資コンサルタントの山口です。

新型コロナウィルスも「５類」にするとかで議論が進んで
いるようですね。

長引くコロナ禍の影響で売上が減少して、多くの事業者が
日本政策金融公庫や信用保証協会の保証つきでコロナ
融資による資金調達を行いました。

そのおかげで当面は資金繰りが改善されたものの、影響が
長引いて売上が以前にように戻らず、再び資金繰りが
難しくなっている事業者が増えてきました。

今後、コロナ融資の返済が始まると、なおさらキャッシュ
フローが厳しくなります。

そんなコロナ融資の返済に悩む事業者が返済猶予期間を
延長するための方法について解説します。

１．リスケ（リスケジューリング）
「リスケ」とは金融機関からの融資に対する毎月の
返済が厳しくなったため、金融機関との交渉を経て、
返済可能な金額・期間などを変更することです。

返済のスケジュールを見直すことから「リスケジューリング」
といい、それを略して「リスケ」と言います。

２．同額借換
通常の融資では、上記の「リスケ」しか返済額を減額する
ための方法がありませんでした。

しかし、コロナ融資に関しては、もう1つ対応策があります。
それは金融機関に「同額借換」を依頼することです。

同額借換とは以前、コロナ融資を借りた金融機関から
同額の融資を再度行ってもらい、その資金で以前の
融資の返済を行い、新たに借りた融資の返済猶予期間を
今後、１～５年にすることで返済猶予期間を延ばす方法です。

３．まず「同額借換」を依頼しましょう
リスケを行う際は注意点がひとつあります。
リスケをしてしまうと事業者の金融機関内における
信用格付けが大幅に下がるため、金融機関はその後の
新規融資には応じてくれなくなります。

将来、資金調達を行いたいと考えている事業者にとって
できるだけ避けたい状況です。

そして、金融機関の側にとってもリスケの実行に伴う
事務作業も煩雑であり、なおかつ回収リスクが高まる
ことで貸倒引当金をより多く積む必要があります。
つまり、金融機関の利益にもマイナスの影響が発生
することになるのです。

ですので、金融機関に依頼するのであれば、まずは
「同額借換」で依頼されることをお勧めします。

今までの事例では、公庫や信用保証協会の保証つき
コロナ融資の場合、７割程度は対応してもらっている
ようです。

４．同額借換を認めてもらえなかったときの対策
これはいい方を変えると、７～８割の同額借換が成功する
＝２～３割は認めてもらえないということ。
そうなると残された方法は「リスケ」しかありません。

「今までは無理をして資金の段取りをして、何とか返済する
ことができました。しかし、次回以降はとうてい返済する
ことは不可能です。」

「同額借換は返済猶予期間を延ばしてもらおうと思い依頼
しました。しかし、認めてもらえなかったので、次回以降の
返済につきましてはリスケをお願いします」

こう依頼することで、金融機関も事態の深刻さを察知して、
リスケ交渉に臨む体制を作ってもらえることが少なくありません。

一度融資を断った手前、金融機関はリスケに応じざるを得ない
状況になるからです。

返済期間の延長で資金繰りの改善を図る際はまず「同額借換」を
考えること。
そして、実際の手続きについては不慣れで、分からないことも
多いと思います。
是非、その時は外部の専門家の力を活用して、スムーズに
進めていただきたいと思います。

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