住宅ローン破綻　借金はコワイ

たまたま目に入ったABEMAドキュメンタリー「住宅ローン破綻の現場」が面白かった。

すでに相当の再生回数なので、見た人は多いだろう。

このドキュメンタリーで紹介している住宅ローン破綻のケースは６つ。

最初の２例はコロナ関連だが、あとの４例はコロナと関係ない。

＜ケース１　コロナで収入ゼロに＞

植村茂樹氏（６４歳）大工。
１９年前、４LDKの一戸建て、２０００万円を、２９年ローンで購入。月々８万２０００円の支払い。残り９００万円。
これまで月４０万円の収入があったが、コロナの影響でゼロに。
娘夫婦が同居してローンを引き継いでくれることを期待したが、すでに独立した娘にその気はなし。
家の売値の相場は４００万円（担保割れ物件）なので、任意売却（債権者の同意を得て競売前に通常取引で売る）を決断。５００万円が残債となる。
植村氏は自己破産を選択。

＜ケース２　要介護の母を抱えて＞

横山みずき氏（仮名・４０歳）。首都圏で６０代の母（要介護）と同居。
５年前、介護のしやすさを考え、５LDKの一戸建て７００万円を、３５年ローンで購入。月々の支払いは１万８０００円。
成田空港の飲食店で働いていたが、コロナにより解雇。
一戸建ての任意売却を決断。現在の相場は２５０万円で、残債４８０万円。
亡父の遺族年金、２カ月で１３万円を頼りに生きているが、「きつい」と途方にくれる。

＜ケース３　体力の衰え＞

東京近郊の夫（７０代）と妻（６０代後半）。
１８年前、駅５分の３LDKマンション３０５０万円を３５年ローンで購入。
月々の支払いは１１万円。
工場勤務の夫は体力の衰えを感じ、ローンが負担に。貯金もなく、マンションの任意売却を決断。
ローン残高は２４００万円。このマンションの現相場は１５００万円。
残債９００万円を、２DK５万円の賃貸アパートに引っ越して、夫婦で返却していくことになる。

＜ケース４　会社役員だったのに＞

東京近郊の５０代夫婦。
１２年前に、７７平方メートルの３LDKマンション、２２００万円を、３５年ローンで購入。月々の支払いは８万３０００円。子供はいない。
夫は電子機器会社の役員で、月収６０万円だった。それまで家賃１０万円の団地に住んでいたが、家賃並みのローンで購入できるので「飛びついた」。
ところが、会社の経営不振で役員を解任される。その後の事業失敗で貯金の１０００万円強も消え、ローンが返せなくなり、マンションを任意売却。
自分が死ねば生命保険で完済できる、とも考えたが、思いとどまる。
夫婦は５１平方メートル、３DKの賃貸アパートに転居。夫は再起を誓うが、生活は困窮している。

＜ケース５　娘宅に間借り＞

関西に住む６０代女性。
２０年前、３LDKの戸建て、３３００万円を、３５年ローンで購入。月々の支払いは１４万円。
しかし、メーカー勤務の夫が定年を迎え、収入が月４０万円から１４万円へ。自信を失った夫から切り出され、離婚した。
女性によれば、「最大の誤算」は子供たちが家を引き継がなかったこと。それぞれ独立し、すでに家を持っている。
このままでは７５歳まで月１４万円払い続けなければいけない。それは無理なので任意売却を決断。マンションの現相場は１５００万円。残債の７００万円を元夫と返済し続ける。
マンション売却後は、娘夫婦の家の５.５畳に間借りする。

＜ケース６　役職定年を知らなかった＞

５０代夫と子供４人（妻の年齢不明。登場しない）。
２０年前、４LDKの戸建て、３０００万円を購入。月々の支払いは１２万円。
誤算は「役職定年」。５３歳で役職から降ろされ、手取りで３３万円から２３万円に。そんな制度があるとは知らなかった。その会社は退職したが、転職に失敗。ローンが払えなくなって任意売却を決意。
ローンの残りは２０００万円。戸建てを売っても１０００万円ほどなので、１０００万円の借金が残る。
一家そろって家賃７万８０００円の借家へ。家賃を払うため、高校生の息子２人のアルバイト代もあてにしている。

教訓

１　５０歳を過ぎると給料もやる気も減っていく

　最近は政府から定年延長を強いられているため、企業は対抗策として賃金カーブのピークを５０歳くらいに持って行こうとしている、ように見える。

　役職定年はもちろん、転籍や早期退職勧奨など、あの手この手で中高年の賃金を最低の水準まで下げにくる。そうしないと、企業が持たないからだ。

　だから、定年までは今の給料がもらえると思うのは甘い。そういう前提でローンを組んではいけない。

　そして、定年後の仕事は、仮にあっても、コンビニと同じ時給になると思った方がいい。

　また、ケース３のように、６０歳近くなれば働く気力もなくなってくる。

２　遅くローンを組んではいけない

　何人かが反省するように、４０代で３０年ローンを組むのはリスキー過ぎる。

３　子供はあてにできない

　子供が家とローンを引き継いでくれると期待するのは甘い。

４　資産価値は驚くほど落ちる

　いざ家を売ろうとしても、価値は半分以下になっている。担保割れでローンだけが残ることになる。