家計のお金を守りながら増やすnote始めました　固定費を見直そう　生命保険編

まず初めに

今の日本は実質労働賃金は長年右肩下がり、それに加え円安に物価高、お金の悩みはダブルパンチやトリプルパンチどころでは無くフルコンボで生活に直撃しています
そんな日本で生活する上で少しでも余計な支出を抑え、貯蓄を増やして行きながら自分の好きな事や大切な事にはきちんと使っていける
そんな家計簿のブラッシュアップ（磨きあげる、より良くする）のお役に立てればと思います

固定費から見直そう　保険編

保険ってよく分からないしプロの保険屋さんにお任せして全部決めて貰いたい
こういう方、多いと思います
しかし他の金融商品もそうですが、買い手にとって安くてしっかりしたお得な商品は売り手にとっては全然儲からない商品です
きちんと顧客のニーズに応えたセールスをする販売員さんも沢山いると思いますが、自分では絶対買わないような売り手が得するリベートの良いボッタクリ保険を売りつけようとする販売員さんもいるのも事実です

保険の考え方の基本

保険とは凄く少ない確率だけど、もし起こってしまった不測の事態の為に、必要なお金の分だけの保険金や給付金を買うものです

同じ保障の保険でも保険会社によって保険料は大きく違う

皆様が払う保険料の中には「純保険料」と「付加保険料」と言うものがあります
純保険料は実際に保険に使われる保険料
付加保険料は運営費、CMや営業員の人件費などに使われます
純保険料の上に付加保険料が乗ってきます
と言うことは、テレビで有名タレントを使ってCMを流したり営業の方々を沢山雇っている保険会社は自ずと保険料が高くなってしまいますね

じゃあ　保険会社どう選ぶの？

付加保険料抑えているネット販売をメインにしている保険会社の中から選びます

ネットでの購入が不安だと言う方は、保険ショップなどでもそういった保険を取り扱っています
ただ余計なものを買わされないように気をつけてくださいね

貯蓄は三角　保険は四角

仮に10年後　100万円必要だとします　10年間毎年10万円ずつ貯金が必要ですね
でも今すぐもしお金が稼げなくなれば100万足りなくなりますね
5年後なら50万の貯蓄が出来ているので足りないのは50万
10年後まで働き続ける事ができれば100万満額貯蓄できて足りないお金はありません
もし急にお金を稼ぐことが出来なくなった時、この足りない部分を補うのが保険と言う商品です
多少の損はするけどもしもの時の為に保障を買うのです
ですから上記の場合、最初から100万円ある人は保険は必要無いのです

保険と貯蓄は一緒に考えない事

保険は掛け捨て、保険で元を取ろうとか保険で貯蓄は絶対に考えないでください
それがぼったくり保険への第一歩になります
保険は使わなければそれが一番なのです
貯蓄はNISAやidecoを使って再現性の高い投資で作って行くのが鉄則です

自分が急に死んだ時の死亡保障　どう選ぶ？

結論から言うと【収入保障保険】です

皆様がイメージされる生命保険って、例えば死亡したら保険金2,000万、一括で支払われるイメージではないですか？
これは掛け捨ての定期保険なのですが保険料がどうしても高くなります
それに対して収入保障保険は自分が死んだ後、年金方式で毎月10万とか20万とか掛け金に応じた金額を受取人に支払われる保険です
無駄がない分、保険料も安いです

先ほどの貯蓄は三角　保険は四角の話を思い出してください

例
仮に急に自分が死んだ時の子供一人の養育資金を残したいとしましょう
子供が０歳から20歳まで2,000円万必要だとします
パートナーは正社員で働いていて自分の生活費は自力で稼げるものとします
遺族年金だったり住宅ローンとかは、ややこしくなるので抜きにします

毎年子供を育てる為の2000万の支出や貯蓄を20年で割れば年100万です
子供が大きくなれば支出が増えますが、小さい時はお金が掛からないのでその分貯蓄しましょう

もし子供が0歳の時、自分が死んだら保険金2,000万必要ですね
子供が10歳なら1000万分の支出と貯蓄は終わっているので足りないのは1000万

この時点で死亡保障2000万の定期保険は必要ないと分かりますね

要は自分が死んだ時から子供が20歳まで毎年100万ずつ保険金が入ってくれば残された人は困らないと言う事です

上記の場合、年金月額10万の収入保障保険を子供が20歳の年まで買うのが良いと思います

４６lan　お勧めの収入保障保険

◎　FWD収入保障　　　　FWD生命

例　年齢３０歳　保険期間65歳まで　
年金月額10万　最低支払保証期間２年
月払保険料2072円
※非喫煙　健康体なら最安値だと思います

◎ メディフィット収入保障　　メディケア生命

例　年齢30歳　保険期間65歳まで　　
年金月額10万　年金支払保証期間２年
月額保険料　2312円
※ 私はこの収入保障保険に入っています